我国农村金融标准体系存在的问题与对策.docVIP

中国农村金融体系存在问题和对策 　　摘要　农村金融在中国农村经济社会发展中含相关键作用；不过，目前中国农村金融体系还不健全，金融机构提供产品和服务单一，农民贷款难一直是制约农村经济发展关键原因。文章在分析中国农村金融体系现实状况基础上，叙述农村金融体系存在关键问题，并有针对性地提出完善中国农村金融体系问题对策。 　　关键词　农村；金融体系；存在问题；对策 　　作者介绍　林瑞琴，福建省热带作物科学研究所，福建　漳州，363001 　　中图分类号　P830.61　文件标识码　A　文章编号　1007-7723()03-0004-0002 　　 　　金融是国民经济关键，农村经济发展离不开农村金融业发展。新农村建设资金投入不可能完全依靠财政资金，金融资金肯定会成为新农村建设关键资金起源之一。目前，主动推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是建设社会主义新农村迫切需要。多年来，中国农村金融服务水平有所提升，但仍存在不少问题，金融资金对农村投入数量不多、增幅不大。金融机构在农村网点日益收缩，金融服务在农村很多地方出现空白，大量农村资金外流，加上农村合作基金会等被清理整理，使得农村金融市场，尤其是县城以下广大农村区域，只剩下农村信用合作社和只吸不贷邮政储蓄部门。由此可见，农村金融资金供给和农村资金需求矛盾很突出，金融体系还很不完善。所以，建立和完善农村金融体系是加大对农村经济支持力度前提，是促进农民增收，又好又快地建设社会主义新农村有力确保。 　　 　　一、中国农村金融体系概述 　　 　　中国农村金融体系包含以商业性金融、政策性金融和合作性金融并存三位一体农村金融组织体系为主，以自发、分散民间借贷为辅有中国特色金融体系。关键有：农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、农村信用社、农村合作银行，农村商业银行和民间借贷等。这一体系以正规金融机构为主导，以农村信用社为关键，以部分民间金融为补充。长久以来，农村金融为中国农业、农村经济蓬勃发展发挥了主动作用。 　　 　　二、中国现行农村金融体系存在关键问题 　　 　　(一)信用资金投入不足，农村资金大量外流 　　现在，在农村地域吸收资金正规金融机构关键有中国农业银行、中国工商银行等国有金融机构、农村信用社和邮政储蓄。除中国农业银行外，其它几家国有商业银行极少在农村地域发放贷款，大全部将资金转到城市，农业银行在农村资金投放也呈逐步降低趋势。邮政储蓄机构吸收储蓄存款，长久以来只能转存于中国人民银行，自己不发放贷款。而邮政储蓄转存款利率水平大大高于其它金融机构在人民银行存款利率水平，且无任何风险，其储蓄规模逐年快速扩大。8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，其中65％来自县及县以下地域，成了加剧农村资金外流关键渠道之一。这些金融机构大量抽走农村资金，却不负担支农任务，加速了经济欠发达地域资金外流和区域资金不平衡趋势。各商业银行在大规模收缩农村信贷业务同时，仍重视其存款业务开展，国有商业银行在县域吸收资金60％左右也全部流入城市，而农村信用社资金也未能全部用于农村。 　　(二)农民贷款难，贷款满足率低 　　从农业银行来看，上世纪90年代中期以后，伴随商业化改革进程加紧，农业银行金融资源配置不再局限于农业和农村，业务逐步向城市和工业靠拢；而且农业银行也在不停收缩其在农村网点，农业贷款增幅趋缓，所占百分比大幅下降。现在，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额10％。农业银行自实施商业化改革以来，逐步调整信贷结构，把信贷关键转向风险低、效益高工商企业和其它优良用户，而对农村乡镇企业和农户贷款采取了极为审慎态度。统计显示。底，中国农村1.2亿农户有贷款需求，但只有60％得到满足。而现有农村存贷款只占全国总量15％左右，农村地域人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均十分之一。有70％以上农户是依靠民间借贷来处理资金需求，有乡镇企业因向金融部门借贷无门，转向社会集资和民间借贷。 　　从农村信用社来看，因为农业银行大幅度收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款关键金融机构。即使农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多正规金融机构，但为农户提供贷款却很有限。据统计，全国农户贷款面仅为25％，多达75％农户得不到农业贷款支持。在各大银行撤出农村以后，仅靠农村信用社系统信用资金根本无法处理农民贷款难问题。 　　(三)金融机构提供产品单一，不能满足农村建设多层次要求 　　伴随中国新农村建设步伐加紧，农村经济对金融服务需求趋向多样化和个性化，不过大多数农村金融产品供给依旧单一，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和通常汇兑。而贷款则以短期贷款为主，交易通常以现金方法进行，城市中普遍使用信用卡在农村仍是新鲜事，城市中广泛利用票据业务在农村也难以开展，更无须说在城市普遍推广投资顾问、项目