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关于农村金融存在问题的思考 县域农村金融发展的现状和问题，找出制约农村金融发展的瓶颈，加大金融支持社会主义新农村建设的力度， 加快农村经济发展步伐，是当前金融调查研究工作的一项重要课题， 近期我们对元氏县农村金融情况调研中，发现农村金融存在的一些问题应引起重视。 一、县域金融支持的重点不符合国家产业政策而形成风险 过去大中城市为提高综合实力，将一些高能耗、高污染、低技术附加值的国家限制发展的产业行业如火电、水泥、造纸、纺织、化工等转移到离城市不远、 交通便利的县域农村地区， 逐渐成为当地金融支持的重点企业， 银行投入了大量的信贷资金予以支持， 并成为当地县经济发展的规模企业。 随着国家产业政策的调整， 不断从环保角度、技术角度加大对这些产业行业限制， 这些行业企业受各方面限制挤压，企业资金链中断，生产处于停滞或半停滞状态，企业贷款形成不良，影响到银行的生存与发展。 二、农村小额信用贷款发放难 在社会主义新农村建设中，对急需脱贫致富的农民群众，小额农 户贷款无疑是火中送炭， 是农民群众脱贫致富非常好的办法， 这样好的办法，农村金融机构却难发放。究其原因：一是一些农民信用观念 淡薄，出现小额农贷冒名借款、化整为零等违规行为，出现逾期贷款的催收不积极、逃废债务的行为，二是小额农贷业务量超常，放贷成本高，出现小额贷款不想放、大额贷款不敢放的问题，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段。四是农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，一旦形成风险，小额农贷难以收回。如目前三鹿牌婴幼儿奶粉发生重大安全事故后， 殃及到农村奶牛养殖行业， 元氏县奶牛养殖户损失惨重，牛奶价格从 2 元/ 斤一下跌到了 1 元/ 斤，由于滞销，出现养殖户供应本地居民喝牛奶现象。 三、农村中小企业及农民贷款难 目前农村信贷缺乏有效的风险保障机制，缺乏支持“三农”经济 发展的担保体系， 农业向特色产业化发展初级阶段中， 出现风险损失 只能由农村企业或农户承担， 造成信贷风险， 影响了金融机构对农村 经济的信贷投入。我们对银行员工、中小企业和农民调查了解，有 85％以上农村中小企业及农户难以取得银行贷款支持， 他们反映：金融机构贷款审批条件高， 贷款规模及审批权限限制， 担保抵押无法落实。 四、信用社改革对“三农”发展带来负面影响 一是当前进行的农村信用社系统机构改革，县信用联社成为农村 信用社的唯一法人机构， 乡镇基层信用社成为联社的下属机构， 基层信用社只有很小的贷款权限， 信用社放款权限受到很大限制， 二是信用社对信贷人员考核过于严格，而对信贷员 __ 行为很少考核，信贷人员放贷存有畏惧心里， 有的信贷人员宁可不放款也不承担贷款风险责任，使急需贷款的企业和农户很难得到信贷支持， 三是由于办理贴现业务风险小，收益快，信用社热衷于办理贴现业务，四是由于机构改革，信用社一些领导、信贷人员工作变动，有的贷款企业或贷款户只认原来信贷员，对催收贷款增加了很大难度。 五、对策建议 一是做好县域农村产业行业的转化。对处于城市边缘地带县域农村作为当地支柱产业一些火电、水泥、造纸、纺织、化工等行业，国家不要一棍子打死， 给予一定优惠政策和补贴等予以转产， 企业转产给予其相应的时间，维护农村经济和金融的和谐。 二是金融机构要积极开拓新的营销项目。县域金融机构在新农村 建设中要有所作为， 积极开拓新的营销项目工程， 政府部门努力提供优良的建设项目，如元氏县农业发展银行贷款支持蟠龙工业供水农村基础改造项目， 20xx 年准备支持的元氏县东张工业园区路网改造项 目，元氏县槐河综合治理农村基础建设项目， 石家庄红旗大街南延元氏路段路网建设项目等。 三是发展多种形式的农村金融组织。适度放宽农村金融机构的市场准入条件，建立以农村信用社、政策性金融机构、商业性金融机构为主导，积极培育多种形式的小额信贷组织。 四是建立农村保险体系，积极发展农村保险市场，提高农村经济抗灾和补偿能力，有效降低农业贷款风险。 五是加强金融法制建设和社会征信宣传教育，为农村小额信用贷款发展提供政策法律保障和社会信用环境， 促进农村企业和农民信用意识的提高。 六是建立科学有效的小额农贷发放考核体系。可尝试改革创新小 额农贷管理模式， 成立由若干家农户组成的农户互助组织， 信用社人 员负责对互助组织中的农户进行诚信及生产经营方面的资格审查， 同 时要求互助组织全体成员与信用社签订“诚信互助协议”，信用社人 员贷款发放可采取“集中审核、批量发放”的方式，减少贷款管理成 本和信用人员少的问题， 互助组织成员一户出现违规行为直接影响到 互助组织其他成员的利益， 形成互相协作、 互相制约与互相激励的机 制，以些来降低信贷风险。 内容仅供参考