商业银行小额贷款业务发展研究应用报告.docVIP

商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于多年学界对发展快速面向农村小额信贷和正在改善面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业传统信贷研究，研究商业银行小额贷款业务发展问题。现在面向农村小额信贷关键有三种模式：非政府组织模式、政府主导小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可连续发展必经之路，作为正规金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着很多优势，但现在在该市场份额还很小。关键问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇小额工商业贷款以往全部不为商业银行经营关键。大量而显著贷款要求因担保或抵押缺失和银行内部道德风险引发设租行为而得不到满足。小额贷款潜在用户群体占中国人口绝大部分，任何一家商业银行要连续发展，就必需抱着长远眼光来看待小额款，主动开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要处理包含上述在内二个问题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险 引言 贷款业务是商业银行传统业务之一，也是盈利关键起源之一。因为资本相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行关键贷款用户定位在大中型企业尤其是国有大型企业或地方集体企业。经济连续发展、金融政策放松、金融业猛烈竞争使情况发生改变，中国商业银行在负债、资产、中间业务等方面全部引进或进行了不少创新。贷款业务利率、用户、方法等全部发生了很多改善。多年新兴个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行发明了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增加点。本文将立足于多年学界对发展快速面向农村小额信贷和正在改善面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业传统信贷研究，研究商业银行小额贷款业务发展问题。 一、 小额贷款及其特征 这里首先提出一个相同词小额信贷，这是多年来在众多讨论农村金融文件中出现比较高。本文选择小额贷款一词关键出于以下考虑：首先，在绝大部文件出现小额信贷一词全部含用扶贫含义，相关小额信贷问题下文将进行具体陈说，而本文将要讨论小额贷款是一个追求利润商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为关键对象、以质押、抵押贷款为关键方法、以流动资金为关键用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市贷款[2]。在她们后文又提到“因地、因需求、因条件有区分地确定小额贷款限额，分别欠发达地域、中等发达地域、较发达地域和商品交易活跃、繁荣地域，确定小额贷款单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂能够引用这种定义，考虑到金用途不一样，本文将为大家了解个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中前二者全部是消费性，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。 小额贷款关键特征表现在以下多个方面：1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。她们是社会弱势群体，关键是城镇低收入阶层，这些人极难从正常渠道取得银行贷款。同时她们又是我们人口最大组成部分，说明这将是一个很大市场。2、用途，这里本文研究将小额贷款用途界定在生产性创收活动。3、方法，能够为无担保无抵押信用贷款，当然在用户能够提供是愈加好，能够给一定利率优惠或期限宽松。4、额度，能够引用上述农行研究员见解，而下限则应针对用户需求和具体情况而定。 我们不能把那些符合日常见语既成事实作为自己研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究那些事实，不然，我们就会发觉以后研究陷入最严重混乱。[3]为了方便本文继续，作者给本文研究小额贷款定义为以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为关键对象，不一定要求财产担保或第三方确保，资金用途限定在创收，单笔金额在50万元以下贷款。 二、中国面向农村小额信贷发展概述 中国政府对农村资金支持通常是财政无偿给付或无息低息贷款。如此，一来是财政资金无满足大量乡村需求，再加上各级财政对资金占有或挪用，真正达成急需要者手中所剩无几，二来是政策性贷款低偿还率使得这一手段不含有连续性。 1993年中国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚和拉美等很多发展中国家多个农村金融服务模式，并取得了相当成就。中国小额信贷发展历程大致能够分为以下三个阶段[4]：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是工程小额信贷和非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。显著特征是以探索孟加拉“乡村银行”GB）式小额信贷工程在中国可行性为基础目标，以半官方或民间机构实施。强调工程运作规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基础上没有政府资金介入，也不考虑连续性问题。 第二个阶段是1996年到，这个阶段关键是因为政府认识到小额信贷对于扶贫作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金起