城市商业银行的信息化风险问题.pdfVIP

城市商业银行的信息化风险问题 目前，城市商业银行保持着快速增长势头， 但是也面临很多挑战。 这些挑战迫使城市商 业银行必须尽快提升自己的竞争力，而相对较低的信息化发展水平正是其主要的制约因素。 重重压力之下要加快信息系统建设， 不可避免地给城市商业银行信息系统带来一系列风险问 题。城市商业银行的信息系统监管正面临众多的挑战。 经过 10 年的发展， 目前城市商业银行整体保持着快速的增长势头， 但也面临很多挑战， 包括资本充足率的要求、 资产质量的历史包袱、 经营地域的限制以及来自同行的激烈竞争等。 预计随着外资入股和区域联合的进程， 城市商业银行将迅速分化融合， 优质城市商业银行发 展的速度还会加快，而一些救助无望的城市商业银行甚至有可能会退出市场。 这些挑战迫使城市商业银行必须尽快提升自己的竞争能力， 而相对较低的信息化发展水 平正是其主要制约因素。 目前城市商业银行的信息化水平与四大国有银行以及股份制城市商 业银行相比还相对薄弱， 而且呈现两极分化的态势。 城市商业银行信息化技术和人才积累相 对于高速发展的业务明显不足； 信息化过程基本上还处于被动适应状态， 对业务需求的响应 速度比较慢。 重重压力之下要加快信息系统建设， 不可避免地给城市商业银行信息系统带来 一系列风险问题。 按照巴塞尔委员会的建议， 信息系统的风险主要包括： 不适当的信息披露、 差错、欺诈、 因硬件或软件问题造成的营业中断、不切实际的规划和与计算机终端操作错误相关联的风 险。同时巴塞尔委员会还给出了电子银行和电子货币业务的主要风险： 操作风险、 声誉风险、 法律风险、其他传统风险、跨国问题。 结合我国城市商业银行信息化发展的现状， 经研究发现， 目前城市商业银行的信息系统 风险主要体现在：欺诈、 因硬件或软件问题造成的营业中断、 不切实际的规划、电子银行和 电子货币业务的操作风险这几个方面。 风险在哪里 巴塞尔银行监管委员会对这几种风险给出的解释是： 欺诈 商业银行的数据交流代表着资产或者转移资产的信息。通过电子支付与信息转换 系统转移资产的速度成为内部控制的一个新难题。欺诈行为不仅会给商业银行本身带来损 失，而且经媒体报道后还会削弱人们对该机构的信心。 获取计算机记录的途径有多种， 例如： 输入未经授权的交易；趁例行系统开发或维护之机未经授权变动程序，自动生成虚假交易， 省略对选定账户的控制审核或消除某些交易的纪录； 利用特殊程序对电脑记录进行未经授权 的更改，以逃避计算机系统内置的正常控制与审计监督；可以将文件从一台计算机中移出， 利用其他机器输入虚假的交易或账目加以修改， 然后再移回原计算机进行处理； 在通过电讯 网络进行转移过程中，以欺诈手段输入、截取或修改交易。 硬件或软件问题造成的营业中断 计算机系统由大量的设备与软件共同构成，任何一部 分出现问题均可能使整个系统陷入瘫痪。 这些设备通常会集中在一个或数个地点， 从而增加 了发生意外的可能行。 当计算机系统失灵时， 对于银行向客户提供实时服务的损害会立即显 现并迅速扩大， 处理过程中的积压负担会迅速增加。 如果营业中断达到几个小时， 那么可能 至少需要几天才能清理完毕。 一次严重系统中断的最终成本， 将会大大超过损坏设备、 数据 或软件的更新成本。 不切实际的规划 有效