健康保险与实务健康保险核保5.任务3：健康保险被保险人分类管理.pptx

任务3：健康保险被保险人分类管理引 言在经过人身保险核保程序的一系列风险选择后，对来自投保单、业务员的报告书、体检报告书，以及健康状况及生存调查报告的信息进行核实后，核保人员将对被保险人的风险程度进行分类，对相应的风险等级做出是否承保及以何种条件进行承保的结论。一般人身保险公司将被保险人的风险等级划分为不同的承保群体。学习内容微课程学习：商业健康保险被保险人分类管理（一）被保险人分类1. 标准体标准体是以标准费率承保的被保险人全体。对于标准体来说， 身体状况完全符合人身保险公司的承保要求， 风险程度也在保险公司的可接受范围之内， 有着正常死亡率和健康状况。2. 次标准体次标准体面临较高的健康和疾病损害的危险，人身保险公司不能按照标准体的费率进行承保， 但又达不到拒绝其投保的水平，因此通常会采取附加条件限制的方式对其承保。3. 拒保体指由于本身的风险程度过高而被保险公司拒绝承保的群体。拒保通常发生在身体存在较严重的疾病威胁的情况，如尿毒症、艾滋病等; 拒保的现象通常也发生在有不良技保记录的情况及投保者存在明显的道德风险的情况等。4. 延期体延期体是指由于目前无法确定所处风险程度而被人身保险公司给予延期处理方式的群体。延期时限一般是半年或1年，视具体情况而定。（二）次标准体的投保措施1. 除外责任。这是商业健康保险处理现有身体疾病常用的方法。除外责任是附着于保单的一种批注，将因特定疾病所引起的损失排除于保障之外。2. 加费。大多数保险公司根据核保手册对某些疾病的风险进行评价，以加收额外保险费来对某些疾病的风险提供完整的保障。3. 延期承保法。这是保险公司对被保险人的风险暂时无法确定，需要进一步观察，延缓一些时间后再进行评估的方法。一般适用于被保险人处于疾病诊断不明和急性疾病的恢复期时对疾病保单的申请。4. 降低保额。这是对于投保人财务状况不能充分支持其申请保额的保单，或根据核保规定需要限制的保单所采取的承保方法。5. 缩短给付期间。一般适用于失能保单的承保方法。6. 降低给付比例。这是在健康保险保单中常用的一种承保方法。7. 变换保险险种。这是将投保人申请的保险转换为与其适宜的同类险种的方法。拓展阅读可查看拓展视频：世界上最危险的10种职业