商业银行信贷风险管理现状及对策.docVIP

PAGE PAGE 6 商业银行信贷风险管理现状及对策 摘要：随着世界金融危机的多次爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额在增加，不良贷款率维持在1.4%左右，波动幅度不大，说明银行机构在多年经营中对风险控制有一定的管理办法，但成效不高。尤其是无锡市近年爆发的钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率高于全省平均水平1个百分点。本文以无锡市为例分析了其信贷风险管理存在的问题，并对江苏整体的商业银行业提出了解决措施。 关键词：信贷风险;大数据;风险控制 1江苏商业银行信贷风险管理现状 1.1江苏商业银行信贷风险概况 信贷风险是银行经营过程中面临的主要风险，特指信用风险，指银行在放款后，借款人不能按约偿还贷款的可能性。信用风险一旦产生，已发放贷款会成为银行的不良贷款，对银行造成一定程度的损失。由信贷风险的定义和特点可以看出，信贷风险是商业银行会面临的主要风险，借款人是指向其贷款的企业客户或者个人客户。随着多次世界金融危机的爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。2015年以来我国经济发展进入新常态，经济形态的变化使得银行业作为金融体系的主体，面临着巨大的压力，但也一直在不懈努力中稳健运行。江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额、不良贷款率和净利润总额、净利润比上年同期增长率数据见表1。 1.2无锡市的信贷风险情况 随着近年来无锡经济的发展，无锡市商业银行的人民币贷款总额呈逐年递增趋势，具体数据如图1。尽管贷款数额在增加，不良贷款率仍不容乐观。2015年8月，无锡市委书记李小敏在无锡市银行业座谈会上指出，无锡近年来爆发钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率仍高于全省平均水平1个百分点。2016年无锡统计年鉴的数据还显示，2015年无锡市金融业增加值仅占GDP的5.6%，低于全省6.3%的水平；同时全市信贷增速连续多年全省垫底，无锡金融业发展相对滞后，与全市经济发展的需求不相适应。 1.3商业银行信贷风险管理现状 为有效减少信贷风险的发生及对商业银行产生的损失，各银行制定了相当严格的审批制度以管控信贷风险。目前，主要采用了信用评级、信用评级调整、审批管理等几大步骤。 1.3.1信用评级 在决定是否对借款人发放贷款之前，商业银行都需要对客户的信用进行及时、准确的评级，为贷款的审批提供指导。目前采用的评级方法分为外部信用评级和内部信用评级两种。外部信用评级是指各银行借用外部评级机构，特别是专业信用风险评级机构对贷款企业进行评级，并根据评级结果确定银行面临的风险及相应的风险准备金。著名的国际评级机构有穆迪公司、标准普尔公司和惠誉国际公司等，这些评级公司都有一套成熟的方法对信用度进行评估，并采用“AAA\AA\A\BBB\BB\B\CCC\CC\C\D”等评级符号来标识企业的信用风险水平，表达自己的评级意见。内部信用评级是指银行通过建立自己的内部风险评估体系，并将其应用于客户准入、信贷流程优化、贷款定价、资本计量、收益分析等银行内部管理流程中，从而实现信用风险管理的定量化与精细化，提高风险管理的水平。内部信用评级是无锡市商业银行采用的主要信用评级方法。信用评级体系主要用于计算企业客户的违约概率和当前对应的信用等级，计算依据有两类：一是基于历史条件进行周期性评级；二是根据当前信息进行评级。商业银行主要采取后者评级方式进行信用评级，而前者主要被专业评级机构使用。 1.3.2信用评级调整 商业银行对企业的信用评级并不是一成不变的，当外部环境发生变化，如全国经济或行业环境整体变化，或者企业的经营与债务环境变化时，会对企业的信用评级进行调整。商业银行再据此调整相应的信贷策略。 1.3.3审批管理 审批管理是当前商业银行管控信贷风险非常重要的环节，通常是由审批部门的工作人员根据企业客户信用评级结果，结合企业的实际经营情况决定是否授信、授信额度和授信价格，以规避信贷风险。尽管各商业银行采用的信用评级具体方法有所不同，但对企业评级的基本原理和流程大致相同。 2无锡商业银行信贷风险管理存在的问题 笔者在2016年7、8月份对无锡市多家商业银行进行实地调研，发现目前无锡商业银行的信贷风险管理存在以下问题。 2.1信贷审批管理制度实施不到位 商业银行信贷审批管理制度没有落实到位：一方面矫枉过正，另一方面形同虚设。矫枉过正是说在审核客户信息时，对客户没有进行全面综合的评价，单凭其某一方面的特征就拒绝向其发放贷款。如无锡近年来爆发了钢贸风险，少数商业银行内部便形成了不再向