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文了解车辆抵押和车辆质押！ 前言：车贷可分为一手购车按揭贷款和二手车抵质押贷 款，本文主要讨论二手车抵质押贷款。在众多的产品中，二 款， 本文主要讨论二手车抵质押贷款。在众多的产品中，二 手车抵质押贷款凭借其周期短、审批快、方便灵活的特点， 备受金融机构、小贷公司、网贷平台、典当行等信贷机构的 青睐。在实践中，二手车抵质押贷款主要有车辆质押和车辆 抵押两种业务类型。信贷机构在选择业务模式时，到底是该 选择车辆抵押还是质押？这两种方式到底哪种更安全？现 本文结合相关法律规定及我们为客户提供服务的经验，对这 两种模式分别展开分析。随着民间借贷的日益繁荣，各种类 型的借贷公司纷纷参与到市场交易过程中，小贷公司、民间 借贷中介机构、 P2P 网贷成为银行贷款以外的、繁荣借贷市 场的主力军。小贷公司、民间借贷中介机构、 P2P 网贷虽然 各有特色，但就借贷产品而言，都是大同小异，在这里我们 以线下业务为例展开分析。 为方便表述， 以下统称“借贷机构”。 车辆抵押与质押最大的区别点在于是否转移占有、是否需要 办理登记。由于车辆抵押和质押的不同特点使得车辆抵押与 车辆质押适用于不同的场合，如银行的一手购车汽车消费贷 通常是采用车辆抵押的方式，客户因新车购置经费紧张，可 以通过银行贷款的方式筹集资金购买车辆，不影响对车辆的 使用。如客户筹集借款不是为了购买新车，只是以车辆作为担保物筹得资金，在民间借贷的场合，借贷机构为了简化手 续快速变现，可能更倾向于采用车辆质押的方式。这两种方 式各有其特点，同时不同担保方式的选择对借贷机构来说风 险各不相同。一、什么是车辆质押？车辆质押有哪些风险？ 一）什么是车辆质押？《物权法》第二百零八条将质押的 定义为“为担保债务的履行， 债务人或者第三人将其动产出质 给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约 定的实现质权的情形， 债权人有权就该动产优先受偿。 ”车辆 定的实现质权的情形， 债权人有权就该动产优先受偿 。 ”车辆 质押，在业内通俗的说法是押车，即借款人为了申请借款将 其依法所有的机动车交付给出借人，同时约定如果借款人到 期不还钱的话，出借人有权对车辆进行处置。 （二）成立和 生效要件车辆质押需要以书面方式订立质押合同。物权法》第二百条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订 生效要件车辆质押需要以书面方式订立质押合同。 物权法》 第二百 条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订 立质权合同。质权合同一般包括下列条款： （一）被担保债 权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）质押 五）财产的名称、数量、质量、状况； （四）担保的范围； 交付质押财产时设立。通过上述规定，在质押关系中，质权 合同自双方签订时生效，但质权是从质押财产交付时设立。 五） 质押财产交付的时间。第二百条规定，质权自出质人 质押财产交付的时间。第二百 条规定，质权自出质人 因此，在车辆质押业务中，对于借贷机构而言转移车的占有 是关键。（三）车辆质押业务的特点在民间借贷中，车辆质 押主要有以下几个特点： 1. 借款人对资金的需求比较急，通 常都是急需资金周转，所以要求借贷手续尽量快；2. 常都是急需资金周转，所以要求借贷手续尽量快； 2.借款周 期短，利率较高； 3.车辆质押率一般在 70% 左右； 4.借贷机 构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆，般需要 构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆， 般需要 24 小时派人看管，为了防止车辆损坏，还需要定期给车辆打火 热车； 5. 在办理车辆质押手续，借贷机构一般需要将机动车 登记证、行驶证、购置附加税证（本） 、购车原始发票或 手发票扣押； 6. 在实践中，有些民间的借贷机构在与借款人 签订车辆质押借款合同的同时还会要求借款人同时签订空 白的车辆买卖合同，有的借贷机构还要求借款人签订授权委 托书，授权出借人或出借人指定的第三人处置车辆、代收车 款、将代收的车款代为偿还借款等（ 《授权委托书》范本见 附件） 7.一旦发生逾期的情况，出借人会在第一时间将车辆 进行处置 （这种处置可能是一些正规渠道或非正规渠道） （四） 车辆质押的风险对于借贷机构而言，车辆质押业务开展起来 方便灵活，前期做的工作少，在某种程度上就意味着未来可 能需要承担的风险就大了。车辆质押业务可能存在以下几个 风险： 1.质押车辆被再次设定抵押由于车辆质押权的设立没 有办理登记手续，并没有对抗第三人的效力，存在车辆所有 人将已经设立质权的车辆再次抵押给他人的风险。如果出质 人将车辆出质后，又将该车辆抵押给第三方，并且进行了登 记，就会出现质押权和抵押权并存的情况。 最高人民法院 《关 于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七九条规定，同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，