第四讲负债与个人金融管理.pptx

第四讲 银行负债业务及个人金融业务; 第一节 传统负债业务的构成与特性 第二节 负债业务管理理念和业务的发展 第三节 财富管理的基本业务和运作模 第四节 银行融资总成本的测算与管理;第一节 融资的构成和特性; 二 银行负债业务的特性 1 银行负债产品的无差异性 2 银行负债产品的无形性 3 银行负债产品的易模仿性 4 对银行负债产品和服务需求的广泛性 ;第二节 负债业务管理理念和业务的发展;二. 购买负债的管理理念阶段 (背景：金融和利率管制, 又从管制走向放开） 主要思想 1. 银行在资金来源中并非完全被动的，银行可以通过主动负债，或购买资金来维持银行资产的扩张和流动性 2. 银行购买资金的对象十分广泛 3. 通过间接和直接提高资金价格，是实现购买资金的主要手段 4. 盈利能力和信用风险是银行经营管理的重心;购买负债管理理念阶段的主要金融创新 ?同业拆借长期化 ?可转让大额存单（CD） ?可转让支付命令书（NOW） ?自动转帐服务帐户（ATS） 货币市场存单（MMC） 货币市场存款帐户(MMDA) SUPER-NOW 与各种市场收益率挂钩的负债;三.负债营销管理理念阶段 （利率自由化和 取消保护性竞争） 银行负债营销管理的核心在于通过满足客户多样化和不断变化的需求，向各户提供良好的售后服务, 来最大限度地争取客户和资金 1. 市场细分，了解不同客户群体的需求 有针对性地提供金融产品和创造性服务，满足客户需求 合理定价 4. 将有关金融产品和服务的性能、特征有效地传递给消费者 5. 解决好金融产品和服务的供给问题，使之能及时转移到客户，提供良好的售后服务; 四、个人财富（金融）管理理念阶段;（二）财富管理在银行个金业务发展的推动力 1.经济的增长 从长期来看，经济增长是推动财富管理发展的最重要的因素。任何国家经济的健康持续增长，都必将带动三个变化：一是个人收入增加，二是资产价格上升，三是富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大 2.个人收入增加 作为经济健康持续增长最主要的派生效果，是它必将带来该国居民收入的普遍增加。恩格尔系数的下降意味着人们手中暂时闲??的资金增多，个人理财的需求自然上升;3.资产价格上升 经济持续增长另一主要的派生效果是，该国资产价格的普遍上扬，这些资产主要是股票市场价格和房地产市场价格 4.富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大 在居民总体收入增长趋势中，伴随着另一个趋势，即富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大。对世界各国基尼系数的统计显示，随着国家富裕程度提高，收入分布差距的拉大是普遍现象，它在新兴国家甚至超过发达国家。富裕阶层的形成以及所表现出来的对财产性收入增加的欲望，对银行个人金融形成了巨大的商机，财富管理成为银行最重要的利润来源 ;5.人口因素 从对财富管理需求角度看，对它影响较大的另一个因素是人口年龄周期。一般来讲，45-60岁年龄段的人口，最可能为退休而积累资产，同时处于收入的高峰期。作为非金融专业人士大量群体的集合，他们对个人财富管理的需求十分旺盛 6.混业经营与金融品种多元化 20世纪90年代，金融混业经营成为金融机构改革的大趋势，各类金融产品层出不穷，金融机构服务范围不断延伸和扩展，这对满足个人财富管理的需求提供了重要的保障;（三）财富管理的基本内容 客户群体 作为银行个人金融的目标客户群体分为三大类： 第一类，私人银行（private banking），指可投资 资金过100-200万美元（人民币过1000万元）的群体 第二类， 个人银行（personal banking ),指可投资 资金超过10-20万美元（人民币过50万元）的群体 第三类， 零售业务 (retail banking )，指其可投资 资金较少的大众客户 客观来讲，财富管理主要针对前两类客户群体，而 零售型客户对金融一般性服务的需求较多，而对财富管 理的需求较少;2.财富管理的特征 财富管理不仅仅是资产管理，它同时关注客户资产负债表的两方，为客户提供财富的聚集、维持、保存、增值和转移管理等服务。财富管理的特征有： （1）服务的全面性和整体性 （2）隐私性和深入性 （3）强调对财富的短期规划和换代（财富转移）规划，以及非金融的投资咨询 （4）为客户提供各类特定目的的投资操作、财产保存或财产转移 ;一、基本业务类别 银行传统服务和产品 包括各类存款和现金管理，各类个人贷款，以及财产、人寿保险和养老金的安排等 2. 广义和现代的资产管理： 任意型和特别建议型：金融和非金融资产 传统