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第十一章 商业银行;商业银行概述
商业银行的业务
商业银行与存款货币的创造
;第一节 商业银行Commercial Bank概述
;一、商业银行的定义与性质
(一)含义
商业银行是指吸收公众存款、发放贷款
和办理结算为其基本业务的银行。
;;;(三)信用创造
商业银行在经营业务基础上,创造了
可以发挥货币作用的信用流通工具
——银行券和存款货币。
(四)金融服务
主要包括各种代理、咨询、信息、
融资服务、财务管理、信托等。
;;;(二)商业银行的组织形式
一个国家用法律形式所确定的商业银行
的体系结构以及组成这一体系的各类银
行、金融机构的职责分工和相互关系。
;1、分支行制(总分行制)
即分支银行制,是指银行在大城市设立总
行,并在该市及国内外各地设立分支机构的
银行制度。
;2、单一银行制(单元银行制)
即每家商业银行只有一个独立的银行机构,不设
立分支机构。
;优点:
可以防止银行垄断。
有利于协调地方政府、工商企业与银行的关系。
银行具有更高的独立性和自主性,业务经营的灵活性较大。
银行管理层次少,便于管理目标的实现。
;;3、集团银行制(银行持股公司制)
指专门以控制和收购两家以上银行股票所
组成的公司。
;;5、代理行制度,即往来银行制度。
银行相互之间签订代理协议,委托对方
银行代办指定业务的制度。
;;流动性:
是指银行经营中应能及时满足存款人随时
支取的要求。
有两种情况:
有规律或较有规律的提取或兑付要求
突发的提存和兑付要求;盈利性:
是指银行经营中在保证安全性的前提下,
银行要以追求利润最大化为最终目标。
;;1、商业贷款理论(真实票据论)
亚当斯密
认为由于商业银行的资金来源是活期存款,所以在资金运用中必须保持较高的流动性,贷款投向应该是商业的短期流动资金,而且必须以真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性管理。
;
理论背景:
1)商业银行发展初期,商品经济不够发达,信用关系不够广泛,企业主要依赖内源融资。
2)中央银行体制尚未产生,没有“最后贷款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动性。
先进性:奠定现代商业银行经营理论的一些重要原则:
1)资金运用受制于资金来源的性质和结构。
2)银行应保持资金的高度流动性,以确保安全经营。
;;2、资产转移理论(可转换性理论)
莫尔顿
20世纪初
银行流动性的强弱取决于其资产的迅速
变现能力,因此保持资产流动性的最好
方法是持有可转换的资产(政府发行的
短期债券);;3、预期收入理论
普鲁克诺:银行资产流动性取决于借款人的预期收入,而不是贷款的期限长短。
理论背景:
1.二战后西方各国经济恢复和发展时期,凯恩斯的国家干预经济的理论在西方盛行,以扩大有效需求来刺激经济发展。因此中长期贷款及消费贷款的需求扩大了。
2.金融机构竞争激烈,银行不得不拓展业务种类。;;
(二)负债管理理论:20世纪五六十年代
将流动性管理的重点由资产转移到负债项目方面,不仅能以吸收存款等被动型负债方式增加资金来源,而且可以用借款和发行有价证券等主动型负债方式扩大资金来源。
;理论背景:
1.银行与非银行金融机构竞争激烈。
2.对存款利率上限的规定,以及投资渠道的多元
化使银行存款受到威胁。
3.金融创新为商业银行扩大资金来源提供可能性。
4.西方各国存款保险制度的建立和发展,激发银行的冒险精神和进取意识。;进步性:使传统的流动性为先的经营管理理念转为流动性、安全性、盈利性并重。
缺陷:加大银行经营风险,增加银行经营成本,不利于其稳健经营。
;
(三)资产负债管理理论:20世纪70年代
银行单靠资产管理或单靠负债管理都难以达到安全性、流动性和盈利性三者的均衡,只有同时对资产和负债进行协调管理,才能达到银行经营的总目标。;
(四)资产负债外管理理论:20世纪80年代末
理论背景:各国放松金融管制和金融自由化,银行业传统存贷利差收益越来越少,银行必须
谋求新的业务增长点。如表外业务的发展等等。
;案例:海南发展银行的关闭 ;海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上,吸收了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿元,海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。;;;;;有关资料显示,海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初,甚至在筹建阶段,就已经以股东贷款的名义流回股东手里。;;;;;;;;;;(一)自有资本
银行股东的投资和由税后留存利润转化
成的投资
商业银行经营各项业务活动的本钱
;1987
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