第六讲财产保险.pptx

第六讲 财产保险;第一节 财产损失保险;（二）财产损失保险的分类 对财产损失保险通常根据保险标的来划分，按照属性相同或相近分为几大业务种类，每一业务种类又由若干具体的保险险种构成。 火灾保险—财产保险基本险、财产保险综 合险、家庭财保险等。 运输保险—货物运输保险、机动车辆保险、 财产损失保险 船舶保险、航空保险等。 工程保险—建筑工程保险、安装工程保险、 科技工程保险等。 农业保险—种植业保险、养殖业保险等。;二、火灾保险 （一）火灾保险的概念和特点 1．火灾保险的概念 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产损失保险。 2．火灾保险的基本特点 （1）火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态下的各种财产物资。动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保。 （2）火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力。 （3）火灾保险的可保风险相当广泛。不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保险，企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。 ;（二）火灾保险的一般内容 1.火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。 对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。 不保财产包括如下几项：土地、矿藏、森林、水产资源等，货币、有价证券、票证、文件、账册、技术资料、图表等难以鉴定其价值的财产，违章建筑、非法占有的财产，以及正处于紧急状态的财产，未经收割的农作物及家禽、家畜及其他家养动物。 ; 2.火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括： （1）火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电； （2）各种自然灾害，包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等，地震也是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险； （3）有关意外事故，包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电气水设备因火灾发生的意外等； （4）施救费用。 火灾保险的除外责任通常包括： （1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2）核子污染； （3）被保险人的故意行为； （4）各种间接损失； （5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。; 2.火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素： （1）建筑结构及建筑等级； （2）占用性质； （3）承保风险的种类及多寡； （4）地理位置； （5）投保人的防灾设备及防灾措施。 此外，对保险人而言，以往承保业务的损失记录也是确定现时费率的重要参考依据。 火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。; 4.火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分项确定。 确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照最近账