个人理财家庭综合理财实务.pptx

第三部分 家庭综合理财实务;第一节 个人理财规划的基本流程;第一步 收集客户信息;定量信息;[案例] 大学毕业小情侣的理财计划 一.我们的“家庭情况” 1.我(小李)，男友(小钱)两人大学刚毕业2年，25岁。 2.暂时一起租房生活，无老人需要照顾。 3.两个人都在无锡一家合资公司(机械制造业)上班，只有每月的 基本工资奖金，并无其他额外收入。收入:男方为3500元/月(公司 销售)，女方为3000元／月(公司财务)。 4.双方父母刚好能自给自足，所以很难给两人经济支持。两人近 期可能会出现工作变动，对收入支出会出现一些无法预测的情况。 二.每月基本开支 1.因为是租房住，房租400元； 2.水电煤气费150元，电话上网费100元； 3.吃饭1000元左右，零花1000元左右。三.家庭存款 由于刚上班工作，开销比较大，所以无存款。;;（1）个人资产负债表分析： 通过资产负债表的分析，充分了解客户的资产负债信息，了解资产负债结构。防止出现负债过高而导致的理财危机。它是下一阶段的财务规划和投资组合的基础。 在分析个人资产负债表时，需要掌握的一个基本关系式: 净资产=资产-负债 （2）现金流量分析： 现金流量表用来说明在过去的一段时间内,个人的现金收入和支出情况。通过现金流量表的分析，衡量客户使用收入的合理性： ① 有助于发现个人消费方式上的潜在问题；　　 ② 有助于找到解决问题的方法；　　 ③ 有助于更有效的利用财务资源。 在分析个人现金流量表时，需要掌握的一个基本关系式： 　 盈余/赤字=收入-支出（3）未来现金流量表：1) 预测客户的未来收入：一是估计客户的收入最低时的情况;二是根据客的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。 2) 预测客户未来的支出：一是满足客户基本生活的支出,二是客户期望实现的支出水平。;家庭财务状况分析指标;[案例实训];;附表3 家庭资产负债状况表 单位:元;附表4 现金流量表 单位:元;按时间长短分 ——短期目标（1年左右） ——中期目标（3－5年） ——???期目标（5年以上） 例如:;设定理财目标必须遵循以下原则： (1)目标要明确; (2)定好达成日期; (3)量化你的目标，用实际数字表示。;第四步 客户财务规划 (后面有详细介绍);第六步 实施计划 ?实施时间表 ?实施步骤 实施计划需要注意以下几个问题：;第二节 个人理财规划实务;一、现金、消费和债务管理;3、现金预算编制程序;失业保障月数 = 存款/月固定支出≥ 3个月 失业保障月数 = 可变现资产/月固定支出≥ 6个月 失业保障月数 = 净资产/月固定支出≥ 12个月;②紧急预备金的储存形式 ?活期存款、短期定期存款、货币市场基金 ?利用贷款额度;（二）消费管理;（三）债务管理;2、客户贷款能力(利率合理的情况下);[案例]家庭财务状况案例分析 小夫妻孙先生与太太在上海，孙先生是某软件公司工程师，月薪6000元，太太月薪1000元；孙先生每年奖金13000元。两人月开销1500元。两人按揭贷款购买了总价55万元期房，2005年可入住。目前租房居住，每月房租1500元，另外每月偿还房贷4000元；每年保险费支出3840元。两人现有定期存款12000元,现金5000元；还有38万元房贷未还；另向朋友借款3万元。太太近期生小孩,她将失去临时工作。此外，还要赡养农村体弱多病的父母。孙先生正考虑基金投资，回报率最好能达到10%，希望理财师做一个理财计划。;收 入;资 产;?预期家庭收支 ? 孙太太停薪而减少家庭收入12000元/年 ? 生育费用5000元/次 ? 孩子抚养费用10000元/年 ? 父母赡养费、住房装修费、私人债务;?置业安排不合理，应购置二手房； ?置业支出超出支付能力； ?置业还贷期限有问题。;二、保险规划;（二）保险规划的步骤;（三）保险规划的风险;[案例] 广东大龄女白领的保险计划 王小小，30岁，在广东东莞一家房地产公司做总裁秘书。 她工资收入3500元、车辆补贴1600元、房屋出租收益1500元。月开支主要是房贷还款1350元，养车费1200元，以及1650元的基本生活费。 她每年还有30000元奖金，10000元的股票和基金投资收益，5000元旅游支出、杂项开支2000元。公司为她办理社保，并投保了20万元保额的意外险。