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银行信贷业务基本操作流程详解 1 资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。 第二章 信贷业务基本操作流程 2.1 对公信贷业务基本操作流程 信贷业务基本操作流程包括受理、 调查评价、 审批、 发放 及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、 后额度授信、 再具体支用的原则 , 除总行特别规定能够不予确定授信额度的客户 , 所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。 1 资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。 客户申请 资格审查 受 不合规 合格 理 初步审查 客户提交材料 合规 调查评价 调查评价报告 调 信用等级评定 查 确定授信额度 特定客户或授信下 单笔信贷业务 调查核实 按权限申报 不合规 合规性审查 授信下单笔信 合规 审 贷业务 续议 审批 批 不同意 No 同意 是否为特定客 No 授信下单笔信贷 业务是否审批通 户 过 yes yes 贷款承诺 有无签定合 No 同条件 Yes 落实条件 是否变更条 Yes 件 发 No 放 是否有用款 签合同 Yes 条件 No  不合格 退客户 No 申请/ 要求复议 yes 是否复议 申请变更条件 落实用款条件 贷 后 管 理  登记 支款 信贷资产检查 到期前是否 为不良贷款 No 到期能否回 Yes 贷款回收 收 Yes No 是否展期或 No 不良资产化解 能否回收 Yes 借新还旧 Yes No 2 展期或借新还旧 处置（核销等） 资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。 2.1.1 受理 受理阶段主要包括 : 客户申请——资格审查——客户提交材 料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、 规章 制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料 , 决定是否接受客户的信贷业务申请。 2.1.1.1 客户申请 该环节能够是客户主动到建设银行申请信贷业务 , 也能够是建 设银行主动向客户营销信贷业务 , 请客户向建设银行提出信贷申 请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况 , 又要准确介绍建设银行的有关信贷规定 ( 包括借款人的资格要求、 信贷业务的利率、费率、 期限、 用途、 优惠条件及客户的违约处理 ) 等。 2.1.1.2 资格审查 1.客户资格要求 : 按照《贷款通则》的要求 , 借款人应当是经 工商行政管理机关 ( 或主管机关 ) 核准登记的企业 ( 事业 ) 法人、 其 它经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡 ( 证 ) 的政府机 构。其它经济组织包括 : 依法登记领取营业执照的独资企业、 合 伙企业 ( 须经全体合伙人书面同意 ) ; 依法登记领取营业执照的合 伙型联营企业 ( 须经联营各方书面同意 ) ; 依法登记领取营业执照 但不具有独立法人资格的中外合作经营企业 ( 须经合作各方书面同 ) ; 经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体; 依法登记领 取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、 街道、 村办企业 ; 依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。 客户向建设银行申请信贷业务 , 应当具备产品有市场、 生产经营有效益、 不挤占挪用信贷资金、 恪守信用等基本条件。 (1)客户基本条件 ① 有按期还本付息能力 , 原应付贷款利息和到期贷款已清 3 资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。 , 没有清偿的 , 已经做了建设银行认可的偿还计划 ; 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外 , 应当经过工商部门办理年检手续 ; 在建设银行开立存款帐户 ( 业务品种另有规定的除外 ) ; ④ 除国务院规定外 , 有限责任公司和股份有限公司对外股本 权益性投资累计额未超过其净资产总额的 50%; ⑤ 借款人的资产负债率符合有关规定要求 ; ⑥ 申请固定资产贷款的 , 新设项目法人的所有者权益与项目 总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例 ; ⑦ 持有人民银行核发的年检合格的贷款卡 ( 证 ) ; ( 2) 限制性条件 客户若有下列情况之一的 , 建设银行一般不接受其申请 : ① 连续三年亏损 , 或连续三年经营现金净流量为负 ; ② 向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、 损 益表等财务报告 ; ③ 违反国家规定骗取、 套取贷款 , 用借贷等行为以牟取非法收入的 ; ④ 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的 ; ⑤ 违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资 , 或从 事股票、 期货、 金融衍生产品等投资的 ; ⑥ 生产、 经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益 和道德的产品或项目的 ; ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、 环保、 规划等有权部 门批准的 ; ⑧ 在进行承包、