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你好，请查收这笔意外之财~ 原创：荔小宝 荔枝保1周前 自打小宝从事这个行业以来，接触了很多有保险需求的人。 如果按照「是否需要返还型保险」这个标准来划分的话，大致可以分为三类： A.特别想要出事赔钱，不出事到期返还本金的返还型保险，感觉花出去的钱还能全数拿回来，一点都不亏~ B. 识破了返还型保险的套路，特别讨厌并且强调不要返还型保险的，坚定地要消费型产品。 C.一脸懵，不懂返还不返还，我总共就1万块预算，有啥买啥吧。 这三类人中哪一类最有可能买到真正划算的保险呢？ 关注小宝久了的老粉都知道，肯定是第二类，远离返还型保险的。 （不了解的看?? 返还型保险的套路） 但，是不是选择消费型保险就一定“钱会打水漂”，亏得渣都不剩呢？ 仔细研究下来会发现， 咦？原来买消费型保险，其实也是能“返本”的啊。 下面小宝给大家掰开了揉碎了说道说道~ 1现金价值 要了解小宝后面所说的内容，得先知道「现金价值」是什么。 一般长期保单都有现金价值，比如保终身的重疾险或保二三十年的定期寿险，都有。 简单来说，现金价值就是退保能拿回来的钱。 在我们的保单里面就有专门的一页，里面写清楚了哪一年中途退保的话，能拿回多少钱。 找一个定期寿险的现金价值页给大家看看： （点击查看大图） 看红色部分，在这份保单第25年，也就是被保人48岁的时候，保单的现金价值最高，是1749.5元。 也就是说，如果他在投保后第25年的时候退保，能拿回1749.5元，而如果在第29年退保，能拿回151.5元。 就是这么简单~ 现金价值是哪来的呢？ 由于我们大多选择的产品都是均衡费率，每年保费都一样，比如寿险、重疾险。 但不同的年龄段的理赔率不一样，年轻的时候患病概率低，年老的时候患病概率高。 所以导致我们前期交的钱，其实有一部分是沉淀在保险公司小金库里的。 这些暂时用不上的钱会逐年累计涨利息，悄悄地变成了一笔“意外之财”。 当然啦，很多保险是交30年保终身的，30年后我们不交保费了保险公司还得给我们提供保障，就只好从前期沉淀下来的现金价值里面扣。 所以，有些产品前期的现金价值是逐渐增长的，而到了后期则慢慢下降。 （现金价值走势示例） 有一点大家需要知道，保单的现金价值属于我们个人财产的一部分，就像银行存款和房子一样。 因此，它也可以像房子一样作为抵押物，向保险公司或银行贷款。 一般最多能贷出现金价值的80%，比如现金价值有5万，最多能跟保险公司贷出4万。 好在利息一般不会太高，年化5%左右，急用钱的时候不妨考虑一下。 2消费型产品为啥能返本？ 前面的知识如果都吸收了下面就好理解了。 既然长期险都有现金价值，那我们不妨看看具体情况。 看看到我们七老八十快嗝屁的时候，现金价值到底有多少~ 以前段时间很多人都投了的 达尔文超越者为例： 30岁男，50万保额，交30年保终身 （点击查看大图） 看到了吗，30岁投保，到63岁的时候现金价值就已经超越累计交的保费了，后期还在继续上涨。 如果在80岁的时候不幸去世，可以通过退保拿回现金价值26.7万，比原来交的保费还多9万3，账面上看还赚了。 这不是个例，其他保终身的消费型重疾也是类似的。 区别只是在于，有的现金价值增长得快，60岁就能反超，有的增长得慢要65岁甚至70岁才能反超。 感兴趣的可以翻出自己的保单，一看便知~ 所以说，即便我们选择的是消费型的保险，但因为是长期险，也不可避免地会积累现金价值，到头来还是能拿回本金的。 拿回现金价值的方法很简单，终老去世之后，家人或受益人向保险公司申请退保即可~ 最后再说个例外情况。 消费型的长期险可以大致分成两种，一种是终身，无限期的，活到什么时候就保到什么时候。 另一种是有限期的，比如到60岁、70岁或80岁截止的。 其中终身的有“返本”效果，而保到指定期限的则不行。 选择保到70岁的话，现金价值在某一年达到高峰后就会逐渐下降，到70岁到期当年，归零。 比如小宝女朋友这份保到70岁的达尔文超越者就是： （点击查看大图） 其他保到定期的消费型长期险也是这样，保单最后那年的现金价值会归零。 所以可以简单理解为， 如果选择保终身，啥事儿也没发生的话，消费型保险大概率也是能“返本”的。 如果选择保定期到70岁或80岁，啥事儿没发生，保费就实打实消费出去了。 当然，两者保费也有差距。 还是以达尔文超越者为例，同样的情况，保到70岁是3820元，保终身则要5800元。 3怎么选呢？ 小宝的看法是，以目前医疗花费情况来看，有条件的话第一份保单建议优先考虑50万保额保终身。 返本是次要，关键是年纪越大患病率越高，越需要重疾险的保障，以后需要加保的时候再考虑定期到70岁的。 而目前条件不允许，或者自己投资回报率高，追求极致性价比的，则可以根据实际情况选择【保到70岁或80岁】，以后有条件了再补充终身的。