定稿流动资金贷款.pptx

流动资金贷款管理暂行办法; 第一章 总 则;一般情况下，流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款： 1、临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 2、短期流动资金贷款：期限3个月(不含）至1年（含），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 3、中期流动资金贷款：期限1年（不含）至3年（含），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。 ;第一章 总 则;三、流动资金贷款管理暂行办法实施总体要求： （一）对贷款人要求： 1、内部要求： 《办法》第五条：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各个环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 ;第一章 总 则;2、外部要求： 《办法》第六条：贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款额度，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款。 贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 ;合理测算借款人资金运营量，确定流动资金贷款额度是《办法》对贷款人流动资金发放新的要求，也是办法的核心和精髓。 （二）对借款人要求： 《办法》第九条：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途； 流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督的使用情况；;第二章 受理与调查;2、流动资金贷款申请的条件。 《办法》第十一条：流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立； （二）借款用途明确、合法； （三）借款人生产经营合法、合规； （四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件；;流贷申请???件从借款人主体资格，借款人经营管理的合规、合法性，借款人信用记录，贷款用途，还款来源等方面对申请条件作出要求，与《办法》第十二条：“贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺提供材料真实、完整、有效”均体现了“诚信申贷”的概念。;二、尽职调查 1、什么是尽职调查？ 尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。;《办法》第十三条：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责，尽职调查包括但不限于以下内容： （一）借款人组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队资信等情况； （二）借款人经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况； ;（三）借款人所在行业状况； （四）借款人应收账款、应付账款、存货等真实财务状况； （五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况； （六）借款人关联方及关联交易等情况； （七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；;3、尽职调查的操作规程。 （1）制定调查计划并确定调查内容； （2）与客户沟通，做好相应准备； （3）约谈公司客户的相关管理人员； （4）实地察看借款人经营场所、设施状况或项目现场，调查了解借款人经营管理情况、财务情况及新建项目情况；;（5）通过各种信息媒体、银行业金融机构自身网络或第三方机构开展调查，核实相关资料； （6）测算借款人的信贷资金需求量； （7）对客户进行信用等级评定、撰写调查报告，并对信贷业务进行风险分析，提出风险防范措施。;第三章 风险评价与审批;第三章 风险评价与审批;3、流动资金贷款风险点评价及审查要求： （1）借款主体资格及基本情况评价。主要包括：借款人是否为企事业法人或国家规定可以作为借款人的组织，借款人生产经营是否合法、合规，是否符合营业执照范围，是否符合产业政策及信贷政策等； （2）借款用途合理性、合法合规性评价。主要包括申请流动资金贷款的具体用途是否在借款人正常生产经营范围内，用途是否真实、可靠、合理，是否符合产业政策及信贷政策等； ;（3）借款人业务交易的风险评价。主要包括：分析借款人近年来的上下游客户结构，产品以往销售记录、销售价格，货款回笼等情况，重点关注与借款用途相关的交易业务，包括交易合同是否有效订立，合同要素是否完备，交易对手的诚信及履约能力，交易商品价格的稳定性，进而分