商业银行第五章商业银行贷款业务.pptx

第五章 贷款政策与管理 ;;;;;;1.按风险承担主体划分 （1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 （2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 （3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 ;2.按贷款期限长短划分 （1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金贷款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。 特点： 短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保,是商业银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来源。 期限短，到期自偿，信用风险较小。可以循环使用贷款本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。 贷款利率一般为固定利率。 通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资金往来。;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;;二、贷款政策;;;;三、贷款政策的内容 （一）宏观信贷政策 ;国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整指导目录》 （2005.12） 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（2005. ） 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005 2008年11月国家出台《扩大内需促进经济增长十大措施》 刺激经济计划4万亿——18万亿。 2015年《政府工作报告》提出了“支持居民自住和改善性住房需求”。3月，央行、住建部、银监会三部委联合发布房贷新政。 ;（二）微观贷款政策;1.贷款业务的发展战略 是明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希望达到的规模速度；对贷款业务的指导思想、发展领域等战略性规划。; 例1 某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 ;;;银行对每位有权审批贷款的人员或组织规定了相应的贷款品种和最高贷款限额，分级授权通常包括三个层次： 一般信贷员审批授权 贷款委员会或高级管理层审批授权 董事会审批授权。;;;3.贷款发放的规模比率控制 用一系列的指标来衡量贷款规模是否合适 贷款存款比率 不得超过 75% 贷款资本比率 不得低于8% 单个企业贷款比率（与资本金比） 最大客户贷款余额低于银行资本金的1５%； 最大10家贷款余额加总不超过银行资本金的50% 中长期贷款比率：一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。 低于120%;;5.贷款档案的管理政策 贷款档案包括：法律文件、信贷文件、还款记录 明确档案的责任人；保管地点；存档、借阅及检查制度;;;贷款程序及操作中的一些关键问题 ;;;; 我国银行贷款业务程序 ;;;;;;;;贷款审查 ;二、贷款审查的原则;;借款人能够履行合同，没有理由怀疑 贷款本息不能按时足额偿还。;可疑贷款;填写贷款分类认定表;1、合同规定的用途是什么？现在的用途又是什么？ 假设某企业从银行得到一笔贷款500万元，借款合同规定的用途是购买原材料，而银行在贷款分类检查时发现，借款人将笔贷款购买了几台设备，那么这笔贷款质量有无问题？至少应分为哪一类？;;3、该笔贷款在正常的还本付息，还是逾期了？逾期多长时间？ 假设上例中： 该笔贷款没有到期，贷款是否没有问题？ 如果已经逾期呢？逾期30天和逾期90天、180天、360天有区别吗？ ; 案情：某洗衣机工业公司为国家二级企业，从2001年开始连年亏损，财务状况不断恶化，至2006年月累计亏损4.04亿元。1997年公司辉煌时期，为提高产品档次引进意大利生产线，向建设银行贷款3345万元，由于对市场估计不足，导致项目不能发挥效益，到2003年3月，建行收回贷款1290万元，尚有贷款余额2055万元，其中800万元逾期36个月