商业银行经营管理第五章贷款政策与管理.pptx

第五章 贷款政策与管理 ;;;;;;;;;宏观信贷政策 ;微观贷款政策;贷款业务的发展战略 是明确贷款的原则、贷款的区域、业务品种及希望达到的规模速度；对贷款业务的指导思想、发展领域等战略性规划。; 我国实行’审贷分离”制度，将上述三个规程分由三个岗位完成。贷款调查人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误、清收不利的责任。;贷款的期限和品种结构　 贷款发放的规模比率控制 用一系列的指标来衡量贷款规模是否合适 ;关系人贷款政策 信贷集中的风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 明确担保的方式 规定抵押品的鉴定评估的方法与程序 确定贷款与抵押品价值的比率：一般为60%--80% 确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序;贷款的审批和管理程序 贷款程序流程如下 贷款申请、贷款调查 对借款人的信用评估 贷款审批、借款合同的签订与担保 贷款发放、贷款的检查 贷款的回收;;综合分析; 我国银行贷款业务程序 ;贷款协议（借款合同） 贷款协议的主要条款 ;贷款审查 ;贷款审查的原则;;借款人能够履行合同，没有理由怀疑 贷款本息不能按时足额偿还。;可疑贷款;;;;分类过程 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论 ;填写贷款分类认定表;1、合同规定的用途是什么？现在的用途又是什么？ 假设某企业从银行得到一笔贷款500万元，借款合同规定的用途是购买原材料，而银行在贷款分类检查时发现，借款人将笔贷款购买了几台设备，那么这笔贷款质量有无问题？至少应分为哪一类？;3、该笔贷款在正常的还本付息，还是逾期了？ 逾期多长时间？ 假设上例中： 该笔贷款没有到期，贷款是否没有问题？ 如果已经逾期呢？逾期30??和逾期90天、180天、360天有区别吗？ ; 案情：某洗衣机工业公司为国家二级企业，从2001年开始连年亏损，财务状况不断恶化，至2006年月累计亏损4.04亿元。1997年公司辉煌时期，为提高产品档次引进意大利生产线，向建设银行贷款3345万元，由于对市场估计不足，导致项目不能发挥效益，到2003年3月，建行收回贷款1290万元，尚有贷款余额2055万元，其中800万元逾期36个月，1255万元逾期57个月，累计欠息3023万元。该公司有一定的还款意愿，拟将评估价为5000万元的一块土地的使用权及其附着物抵押给建行，但因公司无力缴纳当地政府规定的有关费用，未办妥产权证，不能办理抵押登记手续。;分析：根据贷款五级分类的标准，可以将此笔贷款划入可疑贷款类。该公司近年财务状况不断恶化，显示其还款难度很大，虽有一定意愿，但实力不足，且土地使用权的抵押并未办妥产权证，不能提供担保。各方面显示，该企业无法足额偿还本息，即使抵押、担保也难以足额偿还，因此将其划入可疑贷款类。;;;;案例分析3 新达贸易公司于2005年9月向银行申请一笔5年期的按揭贷款240万元，用于购置商场，分60期归还。物业的购置价为320万元，抵押率为75%。由于借款人经营不善，产品销路不畅，在归还第10期的楼款之后，借款人再也无法按时归还每月的贷款本息。截止2006年末，尚有44期的楼款未付，逾期贷款本金余额198万元。在贷款检查日，借款人已经停止经营活动，大部分员工已离开公司，借款人正申请破产倒闭。银行在诉诸法律程序后，业已取得该商场的所有权，将于近期举行拍卖，拍卖底价为150万元，扣除费用 30万元，银行预计至少将可收回资金120万元。 请对198万元的贷款余额进行（拆分）分类并说明评级理由。;分类结果的分析;指标分析 1.不良贷款比率 不良贷款比率是次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款这三类贷款的总称。该指标反映银行贷款质量存在问题的严重程度，是判断银行贷款质量总体状况的主要指标之一。包括以下三个比率： ;2、正常贷款比率 正常贷款比率 = （正常贷款余额＋关注贷款余额） / 全部贷款余额 这一指标反映贷款的总体安全程度，还可以用下列指标进行更准确