商业银行资产业务培训讲座.pptx

商业银行资产业务;第五章??商业银行贷款业务;5.1 贷款种类和程序;5.1.1 贷款种类;一、什么是银行贷款 就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种信用行为。;贷款的构成要素; 二、贷款的分类;（一）??按贷款期限分类：;（二）按贷款的保障条件分类：;（二）按贷款的保障条件分类：;担保贷款;抵押贷款;质押贷款;保证贷款;（三）按贷款的目的分类：;（四）按贷款的偿还方式分类：;（五）按贷款的质量分类：;（六）按银行发放贷款的自主程度分类：;（七）按贷款的币种分类：;5.1.2 贷款政策;※ 对贷款标准、标准的例外情况以及 贷款批准权限的描述； ※ 对银行的贷款类型、条件、抵押品、 定价、地理区域和文件制作方式 的描述； ※ 对良好的信贷工作方式的一般性 描述； ※ 要求依照法律和规则来开展信贷 工作的声明。? ;客户融资条件一览表;客户融资条件一览表;5.1.3 贷款程序;;上 报 审 批;送审材料基本要求;固定资产投资项目贷款;贸易融资项目;贴现业务;下级行面函;贷审会意见;贷款审批书;信贷员调查报告;信贷员调查报告;送审项目材料漏缺通知单;内容审查;内容审查;审查组织方式及步骤;综合授信业务;工作分工;经办信贷员;经办信贷员;经办信贷员;审查人员;审批人员;业务经办部门综合员;综合授信业务业务流程图 一;综合授信业务业务流程图 二;综合授信业务业务流程图 三;综合授信业务业务流程图 四;提交资料清单;提交资料清单;提交资料清单;提交资料清单;对综合授信申请人的进行调查;对保证人／抵(质)押人的调查;5.2??贷款定价;5.2.1?? 贷款定价的原则;5.2.2??? 贷款定价应考虑的因素;5.2.3?? 贷款价格的构成;贷款利率;承诺费 ——银行对已经承诺给客户而客户没有及时使用的那部分资金所收取的费用。;[例5-1] 承诺费的计算;补偿余额 ——是应银行的要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款或者低利率定期存款。;隐含价格 ——是指贷款定价中的一些非货币性的内容（贷款协议中的一些附加条件）。;5.2.4 贷款定价方法;一、目标收益率定价法; [例5-2]某信贷主管人员对某一公司客户以6.48%的年利率发放一笔100万元的贷款并收取2000元的手续费。银行发放该笔贷款的资金成本率为4.4%，贷款管理成本为1000元，银行产权资本对贷款的比例为10%，那么该笔贷款的产权资本收益率为多少？ ;二、基础利率定价法;三、成本加成定价法;四、风险加数定价法和风险乘数定价法;五、保留补偿余额定价法;【例5-3】：假定银行正在审查一笔一年期的100万元的流动资金贷款申请，并决定承诺这笔贷款，同时以0.5%的比率收取贷款手续费。据预测，该借款人在这一年中贷款的平均使用额度为80万元。年存款服务费为10000元，其存款的加权平均成本为12%，贷款的风险管理费用为9000元，银行税前产权资本目标利润率为18%，产权资本对贷款的比例为10%，补偿余额的投资收益率为11.5%，下面我们考察在不同的补偿余额水平下贷款利率的确定。;列举两种定价方案。 方案A:假定借款人保留在帐户上的可用于投资的补偿性余额为10万元; 方案B:假定客户保留在帐户上的补偿余额为6万元（两者都已经扣除了法定准备金）。 ;;;5.3 商业银行贷款营销;5.3.1 营销及商业银营销管理的一般介绍 ;一、营销概念;;商业银行营销目标;商业银行营销;三、商业银行营销管理的特点;5.3.2 商业银行实施贷款营销的意义;5.3.3 贷款营销的策略;制定出适宜的贷款营销策略;防御型战略;进攻型战略 ;进攻型战略;合理化战略;实施贷款营销组合策略;5.4 贷款信用风险分析;5.4.1 信用风险函数;内部因素：;5.4.2 信用风险与借款人的信誉;经营活动 现金净流量;5.4.3 贷款偿还来源与现金流量;现金的概念;现金流量表中的现金;现金流量;现金流量的内容;现金流量与资产负债表、损益表;现金流量的计算;※现金流量发生问题的信号※;5.4.4 信用评分模型;一、商业信贷的评分; Y=-2.0434-5.241X1+0.0053X2- 6.6507X3+4.40X4-0.79X5-0.10X6 ;通用汽车公司1998年数据;二、消费者贷款的评分;5．就业的产业：在公共行业、政府 部门和银行给0.21分； 6．就业的稳当性：每年都工作在现 在的部门，给0.59分； 7．在银行有帐户：给0.45分； 8．有不动产：给0.35分； 9．有生命保险：给0.19分。 ; 要