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银行方面的论文免费 浅谈银行信用卡分期付款业务 一、引言 近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗? 二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征 信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。 相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。 对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保;或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。 三、信用卡分期业务的手续费处理原则 在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。 通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。 商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期月还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2021年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。 四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱” 关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界