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论我国商业银行个人理财业务的发展 [摘要] 我国居民个人消费需求和投资需求伴随着中国经济前所未有的大步发展快速增加，这 促使了我国商业银行个人理财业务的发展。而真正意义上的银行人民币理财业务始于 2004 年，与发达国家的个人理财业务发展历程进行比较，我国此领域的发展时间并不长。本文 主要对商业银行个人理财业务发展情况进行叙述，基于此类业务在发展中出现的现实问 题，指出合理的发展意见和方案。 [关键词] 商业银行 个人理财 发展对策 一、商业银行个人理财业务概述 （一）个人理财定义 个人理财表示在对个人收入、资产、负债等信息开展汇总整理之后，依照个人对风险 的喜好与承担能力，根据预定目标使用比如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等 众多方式管理资产与负债，科学策划资金，进而在个人风险可认可范畴内提升资产增值的 过程。 (二)个人理财业务定义 个人理财业务，表示银行在掌握顾客投资需要、研究顾客财务收入情况之后，利用自 身信息、技术、产品、资金、人才等优势，选择合适的专属金融产品，为个人顾客准备财 务分析和计划、投资顾问、资产管理等相关服务。 （三）个人理财业务分类 商业银行个人理财的专业化服务活动主要体现在下面几个部分： 首先是商业银行向顾客准备咨询、理财服务，即理财顾问服务，它是一种针对个人顾 客的、提供财务研究和计划、投资意见、个人投资产品推荐等相关服务。顾客接受理财人 员准备的理财顾问服务之后，自主监管与使用资金，且得到与担负因此出现的效益与风 险； 其次就是商业银行接受顾客委托，根据提前和顾客商定的投资模式与规划进行资产的 运作业务行为，也就是综合理财服务。在此类活动中，顾客授权银行代表自身依照和合约 商定的投资预案与方向，开展投资与资产管理活动，投资效益和风险需要让顾客或顾客与 银行根据商定模式获取或担负。 二、我国商业银行个人理财业务发展阶段及现状 （一）个人理财业务发展阶段 个人理财业务并不是一项全新业务。上世纪 70 年代，在西方发达国家，个人理财业 务几乎深入到每一个家庭，而我国起步相对较晚。我国居民个人消费需求和投资需求伴随 着中国经济前所未有的大步发展快速增加，个人可支配收入不断增多，其导致国内商业银 行个人理财业务取得较大进步。 1.我国商业银行个人理财业务发展的萌芽期 上世纪八十年代末到九十年代国内商业银行个人理财业务位于萌芽时期。此类银行逐 渐试图向顾客准备专业的投资顾问与个人外汇理财业务，1996 年中信实业银行广州分行在 我国首次悬挂“私人理财中心”的招牌，然后那个时候大多数民众并不具备理财理念与知 识。 2.我国商业银行个人理财业务发展的形成期 2000 年至 2005 年是国内商业银行个人理财业务发展的重要阶段。2004 年 11 月，光 大银行提供投资于债券市场的“阳光理财 B 计划”，创造了我国人民币理财产品的历史。在 上述阶段，理财产品、环境、理与知识和相关专业队伍的创建都得到了良好的发展。 3.我国商业银行个人理财业务发展的扩展期 在 2006 年之后，伴随金融行业与经济氛围的持续变动，个人理财业务开始步入飞速 发展阶段。中外银行开始研发具备自身特点的产品，并不断创新产品、开发高端客户，市 场竞争异常激烈。 （二）我国商业银行个人理财业务发展现状 1.政策推动：2005 年 9 月中国银行业监督管理委员会制定《商业银行个人理财业务管 理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《中国银监会关于进一步规范商业 银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》等规章制度，为推动个人理财项目在国内的 普及贡献一定的力量。 2.国内个人理财业务目前具有规模相对较小、基数低、产品规划维持增长然而 增速开始缓慢等特征。一直到 2016 年底，银行理财产品余额是 29.05 万亿元，和上年相比 增涨 5.55 万亿元，同比涨幅 23.63%，和 2015 年末 56.15%相比增速显著降低，开始步入低 速发展的“新常态”。 3.理财产品部分：依照预期收益的种类，理财产品被划分成固定与浮动收益产品两部 分。依照投资模式和方向的差异，有新股申购类产品、银信合作品、QDII 产品、结构型产 品等等。随着理财市场的不断发展，产品也由单一逐步向综合转变。除了提供传统银行业 务外，