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个人信用制度在中国的发展 个人信用制度在中国的发展 美国个人信用制度的历史及简介 鹏元资信评估有限公司 吕路 2002-06-08 个人信用征信，作为一种金融中介服务在欧美发达资本主义国家已开展了一个半世纪，在我国香港也有18年的历史。凡是和商业银行有过信用借贷行为的人，都会拥有一份由资信公司做出并保留的个人信用报告，供商业银行及相关商务机构查询。一旦这个人有不良记录，不但在报告上无法抹去，而且将保留数年，从而对其本人的贷款和生意造成极大困难，以此，市民非常重视培养自己的信用。 在我国内地，却没有个人信用制度，每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，都要重新审查。一个公民可以轻易办理多次贷款，或是多次透支信用卡而没有任何信用制约。在商业银行，个人信用卡恶意透支，个人贷款故意拖欠的现象层出不穷。而商业银行只能通过设计严格的审贷程序来把关，但是这样一来又抬高了门槛，降低了交易效率，让许多真心期待个贷服务的人们望而生畏。 目前，我国的个人信用征信刚刚起步，正处于在发展地方系统的阶段，这与美国建立该系统的方法非常相似。地方信用系统的目的是通过收集地方的信息，为地方居民和地方借贷者服务。从美国的个人信用制度建立的历史来看，也是先有地方后有国家系统。此外，在全球个人信用资信业当中，美国的报告系统是最为完备的，因此，我们将美国的情况在这里为大家做一个浅析。 行业起源与发展背景 我们知道，贷款机构在提供贷款或信用服务给某人之前，最关心的不外乎是借款人能否按时还款，例如：借款人是否有还债记录？借款人现有的债务是多少？他们是否能够承担额外的债务？那么，如果有一个这样的机构，能将这些信息内容提供给银行、零售商和其他贷款人，使之能够确定借款人的个人信用风险，一定会极大地促进消费信贷的发展。同时，如果这个机构还能将这些信息与个人收入综合起来，为贷款机构建立起基本的风险评估战略，就更加完善了。正是基于这样的原因，个人信用征信机构应运而生，个人信用制度正是通过它体现出来。 美国第一家被称为信贷报告机构的组织成立于1860年，但信贷报告业直到二战后才得到迅速的发展。第二次世界大战以后，信用消费开始成为美国经济的一个重要组成部分。几乎每一个城市都有其信用报告体系。美国的信用制度源于土地制度改革的需要。农民在春天购买种子并且耕作，然后在收获的季节销售以获得收入。但在这期间，他们用什么为收入来源，来购买降价的拖拉机或者修理他们的冰箱呢？美国的一些著名的零售商像西尔斯、罗巴克和蒙哥马利.沃德, 想出了一个好主意，他们提供无担保贷款给农民，使他们可以购买所需的商品和服务，这是美国信用消费出现的一个原因。 1945年第二次世界大战结束后，美国出现了大批的退役军人，他们中有男有女，多数人都很年轻且刚刚工作，非常希望能买到自己的房子，这就导致美国房屋销售的剧增。在政府贷款和私人机构的帮助下，抵押贷款出现并且很快走向成熟。这一代人产生了对商品和服务的大量需求。而他们的下一代，也就是美国人通常称之为“婴儿潮”的一代，出生在1946-1954年间并且成年于经济高速增长的六七十年代。当“婴儿潮”的一代走向成年后，他们寻求新的一种生活方式，那就是挣更多的钱，享受高尚的生活，并且有能力先买后付。美洲银行通过它的美洲银行卡（现在的VISA卡）和后来的出现于六十年代的万事达卡，显示出建立一个可以异地使用的、通用的信用体制的必要性。信用卡的使用已从地区延伸到整个美国甚至全世界。从六十年代中期至今，消费信贷一直呈现一条增长曲线。 由于个人信用征信机构具有行业的中立性，提供贷款的商业银行会很谨慎，担心如果将自己的客户资料交给作为第三方的信贷调查机构，使之与其他贷款机构共享，就会失去市场份额。这种担心并非仅仅存在于金融服务产业。但是，在美国有一个非常有代表性的例子，可以解决这个问题：当50年前电视机在美国刚刚开始普及时，电视台提议在像纽约、芝加哥和波士顿这样的大城市中转播主要的一些地方棒球联盟的比赛。球队的老板则感到恐慌和不可思议，他们相信如果比赛出现在免费的电视节目中，那么没有人会买票去体育馆观看比赛。这在今天听起来是无稽之谈，因为电视的介入刺激了大众对棒球的兴趣，并使得这项运动在美国变得更加流行，也吸引了更多的爱好者，从而增加了球员的薪水和球队的利润。这正和球队所有者们最初的担心相反。 同样，将完全的消费者信用记录与他人共享，这种顾虑是可以理解的，但是商业银行能够发现这将为他们带来新的市场、服务和新的机遇。 社会文化与法律环境 在这里，我们有必要给大家介绍一下美国的文化和法律环境，因为这两个因素对信贷市场有着巨大的影响。从立法上来说，美国法律一般并不阻止金融信息在相关部门的流动，