余额宝等网络理财工具对家庭理财行为的影响.pdf

【摘要】 作为经济生活参与的基本单位，家庭，无论在日常生活消费方面、生产经营方面的选 择还是投资融资方面的选择对国民经济的运行都起着举足轻重的影响。如今互联网时代来 临，各行各业都面临着互联网的冲击或逐渐网络化电子化，金融行业也不例外。网络理财 工具是互联网与货币市场基金两者的结合体，兼具了互联网的特性与金融产品的功能，是 典型的互联网金融的产物。一经推出，就迅速占领市场。网络理财工具的普及，会对传统 的家庭理财方式造成什么样的影响呢？ 本文基于以上背景，选取了近年在中国规模最大的网络货币基金——余额宝；网络理 财工具的鼻祖——PAYPAL 等等几个具有代表性的网络理财工具，通过案例分析和对比分析 的方法研究络理财工具对家庭理财行为的影响。 【关键词】余额宝 互联网金融 家庭理财 网络理财工具 1 引言 1.1 选题背景和动机 1.1.1 家庭理财现状 在 2017 年，全国人均可支配收入达到 25974 元，与上年相比名义增幅达 9.0%，实际 增幅达 7.3%，是 2010 年的 2.1 倍。而全国人均消费支出达到 18322 元，与上年同期相 比，名义增长7.1%，实际增长 5.4%。另一方面，恩格尔系数有着逐年降低的趋势。① 从数据上看，我们可以得知，宏观上中国家庭在收入不断大量增加的同时，用于消费 之外的闲置资金也随着收入的增加呈现不断上升的趋势。 另外一方面来说，不容忽视的是全球一体化进程提速，同时改革开放的进一步深化， 国民观念的改变和经济水平的提高，我国普通家庭对物质生活、精神生活普遍有了更高的 要求。为了达到这些生活水平的要求，则需要更多的资金支持，顺理成章地，将闲置的资 金进行合理的管理，成为了我国普通家庭进行理财的首要目标。 家庭理财，简单理解就是将家庭内的闲置财富进行进一步的有计划的安排支配，在获 取利润的同时进行经济活动。家庭理财并非仅仅与家庭本身事物相关，也绝非独立操作。 而与整个社会资源配置，宏观国民经济增长等等都有不小的相关性。用传统的思维去思 考，家庭理财时更倾向于将闲置资金用于储蓄而不是消费。而且过往中国的金融市场不尽 完善，传统银行等金融机构或许有与家庭理财计划相适应的理财工具，但往往因为宣传力 度不够、种类过于单一、程序繁复种种原因，使得人们望而却步。因此，传统的家庭理财 一般都是选择银行存款，购买国债等等方式。 然而我们可以看到，2010 年的中国的物价消费指数（1987 年为基期）是 536.1，到了 ② 2016 年已经达到了 627.5。 如果仅仅是储蓄，也许起到的作用仅仅是保值而已，不能获 得更多的利润。家庭闲置资金增加，储蓄获利的低微，若是想要利用手中资金获得更多的 收益，需要另寻他法。而现在，正是互联网的时代。 1.1.2 互联网金融的发展 2000 年后，互联网技术突飞猛进，各种互联网电子衍生品，和各行各业的结合物都以 一种润物细无声的方式渗透到国民生活的方方面面，导致了改变了人们的思维方式的改变 的同时更可以说是改变了整个人类社会的运作方式。其中,崛起势头最为迅猛的便是互联网 金融了。在中国，五年前你出门可能还在为没有零钱发愁，而今天，出门不需要携带现 金，已经不是稀奇之事了。 互联网的优点显而易见，信息交换高度的互动性和低廉的成本、信息资源有效整合、 没有空间的限制以及受众广，这些优点都同样反应在互联网金融上。互联网金融，基于大 数据和云计算的功能金融产业及其服务体系是在互联网平台上形成的。包括金融组织体 系、金融服务体系、金融市场体系、金融产品体系和网络金融监管体系。它还具有平台金 融、普惠金融、碎片金融和信息金融等不同于传统金融模式的金融模式。是完完全全的互 联网技术和金融功能的结合体。 大数据、移动支付和社交网络这些新兴名词的出现都是互联网金融时代的到来的标 志。因此或许会给家庭理财涉及的金融服务产品和服务方式多样化、便捷化都是必然的， 更多优质新型的融资方式出现在普罗大众的视线范围内。能够非常明显地感觉到，余额 宝、财付通、微信钱包等互联网金融产品已经渐渐成为我们生活中不可缺少的一部分。与 此同时，传统金融融通资金、资金匹配的核心功能在互联网金融的服务中也有着前所有未 有的强力体现。 如此看来，一种新的趋势已经渐渐形成。在互联网金融的大浪潮之下，当今家庭理财 选择与传统金融环境