互联网金融对当代大学生的影响.docx

PAGE PAGE 1 互联网金融对当代大学生的影响 　　 　　钱欣瑞 　　在当今社会，随着互联网金融的快速发展，在线借货和消费平台越来越多，大学生已经成为网络借货和消费的重要参与群体。大学生在获得互联网金融发展带来的诸多便利的同时，也伴随着一定的风险，不可小视。作为高等院校，有必要通过多种形式的教育，提高大学生对网络信货平台的筛选能力，提高学生的自律能力和风险防范意识，树立正确的消费观念，使学生身心健康成长。 　　一、引言 　　随着经济全球化的发展，互联网已经成为各行各业的重要组成部分，也是“大众创业、万众创新”的新工具[1]；“互联网+”是创新2.0下的一种新的业态，它催生了新的经济和社会发展形态[2][3]；信息技术的不断创新凸显了互联网的便利性。互联网金融随着时代的发展应运而生，众筹、P2P微贷款、网上银行等互联网金融工具的不断创新，使得生活、财务管理、投资和贷款更加便捷。 　　二、互联网金融概述 　　互联网金融（Internet Finance，ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术、信息和通信技术实现了支付、投融资和信息中介服务的新的金融业务模式。 　　互联网金融是传统金融业与互联网技术深度融合的新兴领域，包括基于在线平台的金融服务系统，金融组织系统，金融产品系统和互联网金融监管系统等金融市场系统。安全和移动的网络技术、云计算和大数据等信息技术为这币嚎矛业态提供了强有力的技术支持[4][5]。 　　互联网金融模式的主要特点：（1）成本低。互联网金融在投融资过程中借贷双方的定价和交易通过网络平台自行完成，大大降低了金融机构的运营成本。对于消费者而言可以省时省力，较为快捷的发现适合自己的金融产品。（2）效率高。互联网金融可以有效突破传统金融服务在时空等方面的制约，促进金融服务的有效动作，直接与金融服务对接。其业务运营过程的标准化使业务处理速度决，消除了客户排队等待时间。如，网络小额信贷，它依托电商积累的信用数据库，几秒钟即可完成贷款，从申请到发放只需要几秒钟，还可随借随还。（3）风险大。首先，互联网金融没有类似银行的合规、清收等风险控制机制，容易出现各手璞型的风险问题。其次，中国的信用体系仍不完善，互联网金融的相关法律尚未配套完善，导致互联网金融违约成本较低，很容易弓}发风险问题，如恶意欺诈贷款等。第三，在中国对于尚处起步阶段的互联网金融，缺乏行业规范、监管和法律约束。第四，互联网的安全风险大，网络金融犯罪问题不容忽视。若发生黑客攻击，将危及消费者的财务安全和个人信息的安全。 　　三、互聯网金融模式闭 　　常见的互联网金融模式主要包括第三方支付，P2P在线贷款，小额信贷，众筹，互联网投资和理财，以及互联网金融门户网站等模式。 　　第三方支付是由非金融机构提供的在线支付服务，非金融机构是收款方和支付方的支付中介。第三方支付不仅限于最初的互联网支付，已成为一手随用场景丰富且覆盖线上和线上的综合支付工具。第三方支付提高了支付便利性，解决了交易过程中的信用问题。公司与主要银行签订合同，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。在买方验证货物后，平台会才将付款转到卖方的帐户。 　　P2P（Peer-to-Peer lending）网络借贷是一种点对点信用，个人使用P2P网络贷款平台向其他个人提供小额贷款以收取一定利息的金融模式，它是PZP网贷平台运营的第三方互联网资金借贷平台。P2P在线借贷平台是贷款全过程的中间人，对借贷双方进行信息沟通，促进借款人与贷方之间资本流动的合作。借款人使用P2P网络贷款平台发布融资信息，招标向贷方提供贷款。由于缺乏准入和行业标准，没有制度监管，其运营模式尚未完全确定。 　　小额信贷主要是指通过非传统渠道向需要帮助的群体及个人（包括贫困人口或贫困家庭群体）或小微企业提供小额融资服务，通常少于20万元。这里，具体地指互联网金融企业基于收集的用户信息建立用户信用系统，然后根据用户的信用评分向用户提供相应的融资额度。典型的有阿里小贷和京东白条，云计算负责实时分析处理物流、资金流等海量数据，再根据自行建立的信用评分系统进行财务风险评估，依托控制模型实时评估用户信用和发放订单贷款或信用贷款。 　　小额信贷和P2P在线贷款之间的显著区别：小额信贷是由互联网金融公司（平台）提供贷款给个人；P2P线上借贷是从个人到个人的贷款。 　　众筹融资是需融资求方将众筹融资项目移交给众筹平台，平台为项目建立专门的网页，吸引投资者为该项目提供资金。对项目感兴趣且能够投资该项目的投资者在线上进行对该项目的投资。众筹融资通常根据投资目标分为实物投资和股权投资，即众筹项目成功融资后，以物或作为投资者的回报。 　　互联网投资理财是通过互联网信息等技术对传统金融市场中的投资理财进行优化的产物。通过互联网进行