商业银行的资产业务.pptx

商业银行的资产业务商业银行的负债分类 银行资本 存款业务 短期借入款 其它负债 1）国际金融市场的借款 2）临时占用资金 商业银行办理汇兑、代收代付、代客买卖等业务时，在收进款项和完成业务的这段时间内占用客户的资金。复习银行资本的功能 营业功能 保护功能 管理功能 复习银行资本的构成 普通资本 优先资本 资本准备 其它来源 银行持股公司债务 售后回租复习巴塞尔协议是衡量商业银行资本是否充足的国际标准资本标准资产的分类及风险权数风险资产=∑每类资产的数量×此类资产的风险权数资本/风险资产 复习银行存款的来源流动资金社会闲置资金银行放款银行存款的类型活期存款定期存款储蓄存款复习银行存款的创新案例----银证通既可进行证券投资又可进行银行储蓄的新业务；投资者证券交易时无须在券商处开立证券保证金帐户；通过银行储蓄帐户可同时办理银行业务和证券交易，将客户的交易结算资金全额存入银行；客户可以通过银行端或券商端的电话或者上网发出买卖股票的指令。　　 复习银行存款的创新案例----银证通 银证通客户通过银行端电话发起买入股票时，先到银行帐户校验资金是否足额，若有足够资金，银行负责冻结相应资金，再由券商端将指令发至证券交易所，收盘后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，清算时将资金划至交易所。如出现资金不足，银行将直接拒绝接受委托。　银证通客户通过银行端发起卖出股票时，系统将卖出指令发至券商端，到券商端校验客户是否有足额股票，若有，将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘时资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算后划至个人活期储蓄存折。如出现股票不足，委托无效或指令无法发出。　复习银行存款的创新案例----银证通 银证通客户通过券商端电话或网上交易委托发起买入股票时，系统到银行校验帐户资金是否足额，若有足够资金，则银行负责冻结相应资金，冻结完成后银行端向券商端反馈冻结成功信息，券商再将指令发至证券交易所。买入成功后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，盘后清算将资金划至交易所。如出现资金不足，委托无效。　银证通客户通过券商端电话或网上交易发起卖出股票时，券商负责校验客户是否有足额股票，若有，直接将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘后资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算时划至个人活期储蓄存折。如出现余额不足，委托无效。复习同业借款同业拆借抵押借款转贴现借款中央银行借款再贴现借款直接借款回购协议2.2 商业银行的资产业务 商业银行的资产业务就是运用资财的业务。 根据资产投放的对象和信用担保的性质，可分为：票据业务放款业务证券业务承兑业务 另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款准备金、存放同业和托收过程中现金， 基本不给银行带来收益，却是银行正常经营必需的。2.2 商业银行资产业务一、票据业务1、票据贴现 银行在票据到期前买进票据； 票据买卖实际上是债权转移； 银行要向客户收取一定的利息，称为贴现利息或折扣。 票据支付人 持票人 银行 2.2 商业银行资产业务一、票据业务2、票据抵押放款 票据抵押放款是银行发放的以未到期的票据作为 抵押的放款，是抵押放款的一种。 票据的所有权不发生转移； 票据抵押放款的款项是票据面额的一部分； 利息后支付。 持票人 银行2.2 商业银行资产业务二、放款业务1、放款业务的种类用途：工商贷款、不动产贷款、消费贷款期限：活期贷款、定期贷款和透支保障：抵押贷款和信用贷款偿还方法：一次还清贷款和分期偿还贷款利率确定方式：固定利率贷款和浮动利率贷款放款规模：批发贷款、零售贷款 批发贷款包括工商贷款，对其它金融机构贷款、不动产贷款、向证券经纪人贷款、农业贷款2.2 商业银行资产业务二、放款业务我国银行业目前设置的贷款种类流动资金贷款固定资产贷款 满足企业单位进行固定资产再生产的资金需要发放的贷款，包括大修理贷款、更新改造贷款、基本建设贷款。外汇贷款 银行发放的以外币计值的贷款，主要用于支付引进国外现金设备、技术，进口国内短缺物资。2.2 商业银行资产业务二、放款业务我国向个人贷款的品种 1、个人住房贷款 最高额宽为拟购住房房款的70%； 贷款期限最长不超过期30年，一般为10～25年； 利率随贷款期限的长短而不同。2、个人汽车消费贷款 贷款的最高限额为车款的80%； 贷款期限最长不超过五年。3、个人耐用消费品贷款 单价大于3000，使用寿命2年以上的家庭耐用商品。2.2 商业银行资产业务二、放款业务2、银行放款的依据 商业银行在可用资金范围内决定对借款人发放贷款的主要依据是对借款人的信用分析和贷款政策。信用分析 是银行对借款人信用高低的评估，其目的是确定借款人按规定及时偿还贷款的意愿和能力。贷款政策 是商业银行放款活动的行动