小微企业融资模式及方案.pdf

小微企业融资模式及方案 中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利 能力的重要指标。 根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与 界定，一般将总资产规模在 2 亿元以下，且融资需求主要集中于 500 万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。 而“小微 企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业， 具体包括小型民 营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。 因企业经 营资产和个人财产无法晰分的原因， 小微企业融资业务的贷款主体一 般为小微企业主或其实际控制人， 同时其融资需求也大多限于 500 万 元以内。如果仅从数量上考虑， 小微企业绝对是最广泛意义上的中小 企业群体中的大多数， 而相对来说， 小微企业“融资难”的问题在现 实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面， 值得再思考的问题也更多。 这里必须要说明的是， 中国民生银行在国内的中小企业金融服务 领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念， 并将其小微企 业金融服务方案取名“商贷通” ( 将小微企业及其实际控制人统称为 “商户”) 。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细 分，并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处， 在很大程 度上也印证了中小企业融资难的现状。 笔者现就自己在小微企业金融 实务中的一些思考和想法撮重取要，并求教于业界同仁。 一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则 众所周知， 客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度 小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏， 以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。 有别于大公司 业务，银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理 解和容忍小微企业发展的“不规范性”， 并制定一套单独的适合于小 微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。 小微企业融资业务现阶段 ( 初期 ) 的发展目标应当是“批量化、 流 程化和规模化” ( 三化 ) ，简言之即以批量营销模式为主， 坚持业务发 展的流程化， 以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的 规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长， 培育 和输送出一批优秀的中小企业或大型企业， 并形成小微企业金融的差 异化服务。 由此，为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求， 有 两大比较领先的原则有必要坚持和重提： 第一，收益覆盖风险原则。 该原则首先强调的是利率水平或客户 综合贡献度等收益回报问题。 小微企业融资属于高风险业务， 风险与 收益应当匹配，高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中，银 行相对客户来讲处于劣势， 没有平等的谈判地位， 对于利率水平往往 没有最终的决定权。 小微企业融资业务正好相反， 银行具有自主定价 权利，其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及 住房按揭业务。 该原则是发