小贷运营管理模式与风险控制实务培训.pptx

适合中国的小贷运营管理模式与风险控制实务林 锋在世俗偏见中 自我成长 (总是在“试错”) 在信贷困境中 寻求突破 (总是在“逆袭） —— 中国小贷机构真实写照今日沟通：NO1. 小贷运营管理NO2. 一张图说风险管理实务NO3. 一张表说瀚华的探索NO4. 一个案例说未来的战略课前思考1：什么是信贷？课前思考2：什么是信贷风险？课前思考3：怎样更好地管控风险（比银行）？NO.1小贷运营管理——首先需要的是重建“概念”信贷就是借钱给别人？用钱满足别人的资金需求？双方认同基础上的交易行为？信用基础上的资金流动？提前透支，享用资金？ ——　每个人对“信贷”都有不同的理解，　你的答案？　1、从根本上重新认识信贷，才能避免信贷误区：信贷是资金有偿的让渡　—— 是一种正大光明的商业交易信贷交易需要依附到“人”和“事”上，　并非依附到“资产”上！信贷交易一般需要产生增值才更加安全。2、小贷(small)与微贷(micro): 不应模糊的概念!国际上是严格区分小额信贷市场的，因为小额信贷市场与中小企业信贷市场（中间市场）有不同的管理技术，不能混淆！中国新成立的大多数小额贷款公司其实是“中间市场”金融服务机构，中间市场金融正符合中国如火如荼的小贷发展情况。小额信贷与中间市场业务都属于普惠金融体系组成部分，都应该发展。　3、小贷机构的典型模式——基于自身资源，都能发展好4、中国市场的主要特点思考 1）传统金融机构留下的巨大的空白市场　中型、小型、微型企业、个人……金融压抑现象超过许多落后国家　2）缺人、缺技术、缺基础环境、缺金融市场的融通　3）有激情、有智慧　“人民，是一切信心的源泉！”——温总理　4）银行的“下移现象”与民营小贷的策略　永远放低身段、只做自己擅长的！　5）国际机构进入现象　显赫背景、巨资、连锁（法国美信、新加坡富登、亚联财…）　　 一方面，启动民资、逐步放开是大势所趋；另一方面，“搞好自身能力建设”找准差异化定位才是我们的发展方向！柬埔寨小额金融的人口覆盖率24% (约1300万人口、43家小额贷款机构)蒙古小额金融的人口覆盖率接近50%　（全国300万人口）在中国，我们现在有多少小额贷款客户？如果覆盖10%的人口，将需要多少小额金融机构？！　　基于中国的市场规模和多样性，我们完全有条件培育出一个多层的、多样的小额金融体系。　5、微贷模式的优点与难点小中见大：风险分散有社会效应可以规模化经营越小越难： 标准化技术 流程化作业 人员的组织 　6、微贷的基本操作：从产品开始，不是从营销开始！营销客户产品设计偿还贷款／催讨贷款贷款申请贷款调查监控还款贷款发放审批NO.2 一张图说信贷风险管理实务1、如果信贷的风险管理就是调查、评审、贷后等工作，试问：我们的专业人员、信贷系统、司法处置能力与银行相比有任何优势吗？没有！2、那又怎么办？3、信贷决策过程中信息永远是不对称的，要解决“不对称”，小贷机构更好的办法是？全世界都面临的信贷困境：信息对称问题小额信贷客户风险逻辑图：70%、20%、10%==98% 思考与启示：你无法改变风险本身，只能通过“某些工作”去减少风险发生的比例你越“折腾人”，面临的风险其实越高只有当风险管理由被动而“玄乎”的经验，转变为主动的市场分析、产品设计、营销管理、贷后服务等工作后，才能成为“可控制、可复制、可量化、可执行、可持续”的一系列工作内容。1. 客户的定位10. 还款（或催收还款）9. 贷后服务2. 风险接受标准 信贷作业流程图11. 再次合作8. 拨款到位7. 决策5. 定向开发6. 尽职调查风险管理绝不仅是风控部门的事，而是惯穿整个业务流程中的每一个人的事3. 市场调研4. 专项产品1.信贷规划2.尽职调查（1）理念（2）要求（3）方法（1）总体要求（2）行业选择 风险管理主要内容3.日常审批4.贷后管理（1）思路（2）原则（3）形式（4）流程（5）关注点（6）误区（7）对比（1）流程（2）贷后回访（3）风险预警（4）催收（5）案例信贷风控的 十大困惑1、 到底怎么判断客户？2、 怎么对付内部道德风险？3、 客户欠款到底怎么催收？4、 贷给他多久、多少合适？5、 好客户和坏客户的标志分别是什么？6、 财务分析有用吗？7、 行业分析有用吗？8、 借款用途、还款来源、抵押物价值到底谁更重要？9、 到哪里、用什么工具、去找什么客户？10、风控需要效率吗？信贷风控 十大误区1、抵押足值总比不足值好2、把业务把控好就是最好的风控3、审批是业务质量最重要的环节4、风控就是“踩刹车”的5、有一个模型，我把客户信息录进去就会出来结果了6、围绕银行拉业务是最方便的7、搭桥贷款赚钱最快（中国有多少担保、小贷搭进去了？！）8、从银行招风控人员最好9、评审会是最佳决策方式10、调查报告越详尽越好信贷风控的 十大理念