消费者信用和个人信用管理概述.pptx

第四章消费者信用和个人信用管理Consumer Credit Management;第一节 消费信用与个人信用概述;;概念：消费信用;广义概念;国内常见的消费信贷品种;狭义概念;更狭义的概念;消费信用的特点;自然人性质的消费者及其消费行为;消费信用的载体和主要用途;提供消费信用的授信机构;在发达国家，金融机构提供50%的信用工具，其中商业银行33%左右的信贷发放给消费者。当前，信用卡公司是消费信用的最重要提供者，它们不属于商业银行。 在计划经济条件下，没有发放消费信用工具的机构。 目前，我国只有???资商业银行和极个别大企业的财务公司可以合法地向消费者提供消费信用工具。 ;消费信用对国民经济的贡献;消费信用的主要形式;以商业信用为基础的信用形式（零售信用（Retail Credit））;零售信用方式的主要种类;赊欠信用：又称“零售挂账”账户，是零售商对零散客户提供的挂账消费信用，用于较为便宜的非耐用性消费品，有固定消费群体。;零售赊欠账户及其应用特点;对零售赊欠账户的信用管理;客户挂账的总额度不宜超过本店可挪用资金的40%。 记账时，要注意记录客户所购物内容和特点，以供提示客户。 在有条件的情况下，可以要求客户押一张额度切死在购物平均额度左右的个人/单位支票。 可以考虑发展会员，并设计和发放购物卡和折扣券。 ;零售分期付款：相对比较大的批发企业、部分大型零售企业对不完全确定的消费群体提供的消费方式。特定商品，一般是大额耐用消费品。国外较常见。大型超市、购物中心提供购物卡。;零售分期付款信用及其特点;一般来讲，房地产信用从一开始就有金融机构介入，从来不属于零售分期付款信用销售方式的范围；汽车几乎是能够以零售分期付款信用方式赊销的价值最高的“大件耐用消费品”；如果消费者赊购汽车，付款期限经常被定在3-5年，而洗衣机的还款期限一般是1年。;使用零售分期付款信用方式的前提条件： 制造商或零售商自己的财务能力非常的强，财务部门的功能也非常强，甚至拥有一个专业财务公司。对零售分期付款信用销售方式的货款回收管理，要求赊销商的收款管理能力达到非银行金融机构的水平。;生产厂家通常成立财务公司来支持这种信用销售，有可能将商业银行挤出某种产品的信贷市场。 采用这种信用进行赊销，起始于1910年，当时美国的“蜜蜂牌”缝纫机的销售采用零售分期付款信用销售方式。 ;案例;消费信贷总额（P）=7500-3000=4500 贷款利息总额（F）=435×11-4500=285 付款次数（N）=11 每年的月数（M）=12 贷款年利率APR =;零售循环信用是零售商发给消费者一张赊购卡，并允许消费者在事先授予的限额内，以赊购方式在其指定的商店、购物中心、连锁店中购买各种商品。只要消费者赊购的金额不超过随卡授予的信用额度，持卡消费者可以从发卡公司指定的商场赊购任何商品。;零售循环信用：大型零售商场、购物中心、超市对固定的消费群体提供的消费信用。方式：赊销购物卡，视同银行卡。国外最普遍的是加油站。;零售循环信用的特点;每月月底，发卡公司会寄给消费者账单，账单上列出消费者在本期所购买的各项商品明细及其对应金额，消费者可以在30天内付清赊欠账款，而不支付利息或任何费用。消费者也可选择只付最低付款限额赊欠账款，但未还欠款要支付利息。 ;采用该方式进行赊销的商家自行收取客户的付款，一般不通过金融机构代收。 ;零售循环信用规模逐渐缩小;国内有的单位为给员工福利，与一些大商场签定协议，由商场发给指定员工购物卡，这种卡由单位事后给持卡员工“埋单”，购物卡可以循环使用，但限于在指定的商场购物。也就是说，在我国存在零售循环信用形式的购物卡（有时政府不允许这种形式的集团消费和变相地发奖金给员工）。 ;循环信用本月未付清余额利息的计算;案例;;计算;专业服务信用：专业信用服务公司、部分社区服务机构对消费者提供的。 ;服务信用的基本特点/特征;以银行信用为基础的信用形式（现金信用（Cash Credit））;零售信用与现金信用的区别;2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。;分期付款式信贷：在零售分期付款的基础上发展起来的，由消费者、银行、零售商三方共同完成。住房信贷、汽车信贷、助学贷款等，其中以住房信贷最为复杂。;分期付款式现金信用--消费信贷;开放式循环信用：针对信用卡、信用卡透支、支票透支、用贷记卡借支现金等形式的信用，单笔不再审批。授信方从不要求消费者必须结清账款，消费者可以“永远”只定