商业银行贷款管理概述.pptx

第五章;贷款业务;学习指引;第一节 贷款种类和政策;贷款种类;按贷款期限分类;活期贷款（Demand Loan）;;定期贷款（Term Loan）;透支贷款;;按贷款保障条件分类;信用贷款;担保贷款;担保贷款;票据贴现;按贷款用途分类;按贷款偿还方式分类;按贷款质量分类;可疑贷款：借款人无法无法足额偿还本息，即使处置抵押物或担保方，也可能会造成一部分损失的贷款。还款不正常，本息无保障 损失贷款：采取了所有可能措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。本??无保障，肯定成损失 意义 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量 有利于发现信贷管理、内部控制中存在的问题，提高银行信贷水平 有利于银行的稳健运行，使得监管部门对银行可进行有效的监督;二、贷款政策;2. 贷款工作流程及权限规划 工作流程是指贷款业务操作的规范化程序。通常包括三个阶段 贷前营销、调查以及客户信用分析阶段 银行接受贷款申请后的评估、审查及贷款发放阶段 贷款发放后的监督检查、风险监测及贷款本息回收阶段 权限划分是指贷款工作流程中涉及部门、岗位或工作人员的职责与权力界限。这是贷款工作流程顺利进行的保障，也是其它内部管理的重要基础，比如薪酬激励、惩罚等。 审贷分离 分级审批;3. 贷款规模与比率控制 商业银行应当在贷款政策中确定合理的贷款规模，以利于银行制定详细、周密的年度贷款计划。 确定贷款规模是一个复杂的工作，商业银行须根据自身情况和监管要求来确定。 监管的部分要求 存贷比 小于75% 资本充足率 单个企业贷款集中度 小于资本金15%;我国城商行的贷款行为;4. 贷款的结构及地区 贷款种类：贷款种类及构成形成了贷款结构，贷款结构对于银行信贷资产的安全性、流动性和效益性具有十分重要的影响 银行信贷政策须在考虑贷款风险、流动性、目标客户等因素之后，明确规定本行的贷款种类和结构。产品多元化;4. 贷款的结构及地区;4. 贷款的结构及地区;5. 贷款的担保 贷款政策中，应依据法律确定贷款的担保政策。担保政策一般应包括如下内容： 明确担保方式 保证人担保、抵押担保、质押担保、留置及定金 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序 确定贷款与抵押品（质押品）估值的比率（抵押比率） 确定担保人的资格和还款能力评估方法与程序;6. 贷款定价政策 贷款定价是一个复杂的过程 商业银行应当在贷款政策中规定： 贷款利率 贷款补偿性余额 对某些贷款收取的费用 综合考虑资金成本、风险程度、期限、管理费、与借款人关系等多重因素 对于贷款业务量较大的银行而言，一般由贷款审核委员会或信贷管理部门根据贷款类别、期限等因素，确定每类贷款的价格 有些银行可能给信贷员一个统一价格表；有些银行则根据实际情况进行定价;;8. 贷款日常管理与催收制度 贷款政策中应明确贷后管理的内容，包括日常的一般管理以及贷款到期的催收制度 贷款发放之后，信贷员应保持与借款人的密切联系 贷款催收：到期前通知；未按时缴纳催收；还未还款，上门催收 9. 不良贷款的管理政策 商业银行应当在贷款政策中明确不良贷款的界定、度量、评估、监测、预警以及处置程序、方式等，明确不良贷款管理涉及的部门、岗位和人员及其职责权限。;制定贷款政策应考虑的五个因素 国家法律、法规及政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区的经济条件与经济周期 银行信贷人员素质;贷款程序;贷款调查;贷款审批;贷款收回;第二节 贷款定价;贷款定价原则;扩大市场份额原则 在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。 同时，商业银行追求利润最大化目标，也必须建立在市场份额不断扩大的基础上。贷款价格始终是影响银行市场份额的一个重要因素。 贷款定价必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平，不能盲目实行高价政策;保证贷款安全原则 银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理整个过程的核心内容。 除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理地贷款定价也是保证贷款安全的一个重要方面。 贷款定价最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成本。 贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也就越高。;维护银行形象原则 作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础 在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害整体社会利益。;贷款价格构成;贷款利率;我国的贷款利率;贷款承诺费;补偿余额（补偿性存款）(Compensating Balances) ;案例;隐含价格;贷款价格影响因素;2. 贷款风险程度 由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等各种因素的不同，贷款的风险程