银行个人保险单质押贷款业务操作规程.pdf

XX 银行个人保险单质押贷款业务 操作规程 1.总则 1.1 制定依据 为规范保险单质押贷款业务的操作，防范业务风险，根据 《XX 银行个人贷款管理办法》 、《XX 银行个人贷款业务担保管理 实施细则》有关规定，制定本操作规程。 1.2 基本概念 1.2.1 本操作规程所称保险单质押贷款，是指以保险单作为 质押权利凭证向我行提供质押担保为前提， 借款人向我行申请的 贷款。 1.2.2 本操作规程所称保险单的现金价值，又称“解约退还 金”或“退保价值” ，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的 价值。在长期寿险契约中， 保险人为履行契约责任，通常需要提 存一定数额的责任准备金。 当被保险人于保险有效期内因故要求 解约或退保时， 保险人按规定， 将提存的责任准备金减去解约时 应扣除的相关费用后的余额退还给被保险人， 这部分余额即解约 金，亦即退保时保险单所具有的现金价值。 1.2.3 本操作规程所称借款人，是指以保险单作为质押物向 1 我行申请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务的人。 在本贷款业务中， 借款人、投保人和出质人必须为同一个自然人。 1.2.4 本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请 质押贷款的， 其本人合法享有所有权的合作保险公司出具的具有 现金价值的且保证本金收益， 且在保险合同或保险单中已明确可 质押的保险单。 1.3 质押率的确定 保险单质押贷款质押率不超过 80% 。 1.4 贷款期限的确定 保险单质押贷款期限总体上不得超过出质保险单的给付期 限（即投保期限） 。 保险单中另明确规定有质押贷款期限的， 保险单质押贷款期 限不能超过该期限。 1.5 适用业务品种 保险单质押贷款适用于我行所有个人消费性贷款业务。 在办 理本项业务时， 还需要同时结合具体贷款用途遵循各项个贷业务 的具体操作规程。 1.6 质押保险单的相关要求 1.6.1 质押保险单的投保期应超过两年，已至少缴足两年以 上保险费，且为正常状态的“清洁保险单” （指保险单质押时为 2 正常保险单， 没有向保险公司借款记录、 办理挂失手续后又复得 的、选择自动垫缴保费条款的保险单） 。 1.6.2 可质押的保险单不包括仅具有人身保障性质的保险 单。 1.7 合作保险公司的条件 1.7.1 合作保险公司应具备以下条件： （1 ）依法成立，经当地工商行政管理部门审核，已领取法 人营业执照， 有固定的服务场所以及完善的法人治理结构和内部 组织结构，从业人员有一定的风险管理经验和履历。 （2 ）业内形象良好， 理赔办结速度较快， 客户认同度较高。 客户质量优良且客户群体数量呈稳步增长态势。 （3 ）信用状况良好，不存在逾期贷款记录和未履行的担保 责任。 （4 ）已在我行开立结算账户。 （5 ）必须为总行与保险公司总公司签订总对总全面合作协 议的保险公司。 2. 合作保险公司保险单质押贷款的合作额度审批流程 2.1 合作保险公司的准入批准流程 总行个人业务部根据保险公司