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我国商业银行数字化转型的 历史逻辑和不同模式的选择 【摘要】本文从银行业发展的历史逻辑角度回顾了银行业数 字化转型的背景和内涵。认为银行数字化转型并没有改变银行运 行的机理，只是在银行数据采集，存储，处理，传递和运用的方 式和渠道方面发生了较大改变，一方面需要保持定力，另一方面 也要增强紧迫感。接着系统地介绍了我国银行数字化转型的两种 主要类型：包括以微众银行，网商银行和百信银行为代表的新兴 的网络银行或有限牌照银行；以及国有四大银行和比较活跃的股 份制上市银行的转型模式。阐述了在我国商业银行数字化转型经 历了快速发展之后，逐步显现出来的矛盾和问题是在发展和进步 的过程中难以避免的，同时也有必要出台一些针对性的监管措施， 以利于纠偏和打牢基础。最后，提出银行数字化转型需要关注金 融监管的新导向，这对于商业银行的数字化转型和金融科技发展 依然会起到促进和规范发展的作用。 目 录 一、银行的数字化转型并不神秘 2 二、银行的数字化转型呈现多种选择模式 5 三、银行数字化转型将面临一些困难和挑战 14 四、银行数字化转型需要关注金融监管导向的变化 16 1 我国商业银行数字化转型的 历史逻辑和不同模式的选择 一、银行的数字化转型并不神秘。 怎样理解和看待我国商业银行的数字化转型过程，时下是一 个比较热门的话题。美国著名的金融作家布莱特·金(Brett King) 在关于《银行4.0》这本著作中对数字化银行的发展做过比较经典 的概括和描述：银行将全面进入到数字化和移动互联网时代，使 得银行的服务无处不在，能够融入各类生活场景，提供“个性化、 智能化、实时化、综合化”的金融服务，但就是不去银行网点； 他认为银行将不再是建筑物，理财师，银行卡，甚至连信用卡都 没有，只用手机就可以了。所以，目前银行业运用各类金融科技 手段，加快数字化转型，适应市场需求，已经是未来生存和发展 的必由之路。 从银行业发展的历史逻辑看，数字化转型是在银行大规模运 用计算机，互联网和移动互联网技术，采用大数据，云计算和人 工智能手段后提出的命题和发展领域。其实，数字对银行从来就 不陌生。从货币产生的过程看，货币作为一般等价物，确定商品 2 的价值含量和交换比率，必然需要通过数字计量和标识。在商业 银行诞生后，银行的存放汇业务都要将数字作为基本的度量衡标 准，各类数字工具便成为银行存在和发展的前提条件。所不同的 是：在大规模运用计算机技术之前，银行使用数字工具只能通过 纸质账册，算盘和特定的记账方式反映数据的运算过程和结果， 即便是汇兑业务，也要通过纸质汇票，信函或电报等通讯手段建 立汇路，实现汇出或汇入资金；其他的存贷款业务更需要通过数 字工具建立基本的账务和核算体系，反映银行的经营成果；从业 务经营和管理的纬度分析，银行内部的经营信息，银行与客户， 与宏观经济之间的交互影响和交易，以及内部决策等，也需要大 量的数据和各类统计分析方法提供响应和支持；只是由于技术条 件的限制，这些数据主要由人工采集，纸质承载，邮政传递；依 赖定性和定量结合的分析方法实现风险控制，提升经营效果等。 依照今天的视角，信息滞后，失真和各种局限就在所难免了。 进入到计算机时代后，情形完全不同了：一是基于互联网和 移动互联网技术在商业银行的大规模应用，大大拓展了银行的市 场空间，通过各类平台和渠道延伸了服务范围，丰富了支付手段 和个性化金融消费需求，促进了人们金融意识的觉醒，繁荣了金 融市场；二是基于大数据技术的应用，使得银行可以广泛收集各 种信息进行分析和应用，开展精准营销和场景获客，为客户适配 各类金融信息，强化风险管控能力，辅助决策，提高经营管理水 3 平；三是基于人工智能技术的应用，使得客服、身份认证、运维、 投顾、理赔、反欺诈与智能化风控大展其能、网点机器人接踵而 至，增强了精细化和高效率的服务能力，提升了专业化水平；四 是基于安全技术的应用，使得交易对象的远程身份识别，风险度 量得以实现，增强了银行应用系统的稳定性和可靠性，大大增强 了交易的安全性，降低了交易成本，提升了交易回报；五是基