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保险发展健康管理论文 1保险公司开展健康管理业务的现状 1.1市场主体及业务情况。目前，我国商业健康保险的经营主体主要包括寿险公司、专业健康保险公司和财产险公司。银保监会2018年1～6月保险统计数据报告显示，原保险保费收入22368.4亿元，同比下降3.33%，人身险公司原保险保费收入16345.19亿元，同比下降8.5%，健康险业务原保险保费收入3019.45亿元，同比增长15.44%。相比2017年上半年，健康险业务增速下降3个百分点，而人身险公司不升反降了8.5个百分点。我国专业健康险公司在全行业健康险保费中占比较低，仅有14%，健康险保费主要来自于寿险公司，但寿险公司中健康险保费占比平均仅为19%，与2012年数据相比，全行业占比只增长了1个百分点，在寿险公司中的占比增长了6个百分点。1.2保险健康管理业务模式。(1)寿险公司业务模式，由于包括定价、盈利、核算、运营等环节与寿险公司相似，市场竞争主体众多。(2)政策性业务模式，包括新农合业务，城镇基本医疗，大病医疗救助业务和城乡居民大病医疗保险业务。由于逆向选择和道德风险等原因，保险公司承担的风险和收益获取无法匹配，难以实现收支平衡。(3)法人客户保障模式，主要是针对法人客户，保障计划中包括养老保险、各种短期意外伤害保险和短期健康保险，该项业务寿险和财险公司都能做。(4)健康产业融合模式，保险公司直接投资筹建健康管理中心，从前端参与利润分配，以及费用支出和风险进行管控，但是这些做法仍处在初步尝试阶段。 2保险健康管理发展模式分析 2.1保险与健康管理具有天然的纽带联系。2.1.1互为需求。一是健康保险公司可以帮助健康管理用户锁定成本。普通大众往往不具备识别健康危险因素的能力，专业的健康指导和管理对于降低因病支出效果明显；在康复方面，医疗费用不断攀升，名目繁杂的医疗费用造成个体支付困难，而购买保险产品是锁定医疗支出的唯一方式。二是健康管理可以提升保险公司风险管理能力。防灾防损降低保险标的客观风险是保险的基本功能之一，事实上，在财产险领域，保险公司帮助或督促投保人建立健全风险防范措施防灾减损方面，一直发挥着积极作用。但在寿险业务中，由于缺少有效工具和模式，越来越趋于靠天吃饭的粗放型管理模式，健康管理正是寿险防灾减损的有效抓手，有利于提高寿险公司盈利水平。2.1.2资源共享。一是客户资源共享。保险公司拥有海量、特别是大量各年龄段十年期客户的健康数据资源，可以为健康管理专业机头提供识别和研究，便于实施低成本健康管理；保险公司可以根据参加同类健康管理服务人群实施精准营销和产品设计，有利于更好提供保险保障。目前，两者之间的用户重合度还比较少，未来发展空间广阔。二是数据资源共享。一方面，人身险业务承保时通过核保体检、健康告知等获取的被保险人健康信息可以作为开展健康管理业务的基础数据。另一方面，在实施健康管理活动中长期积累的健康信息数据，可以为健康保险核保、产品定价和精算评估提供依据，对于保险公司健康保险产品开发、核保、精算评估具有重要的参考价值。2.2保险公司推进健康管理业务发展意义重大。(1)有利于提升保险综合服务能力，改善客户体验。目前，寿险市场产品同质化较为严重，保险公司之间的竞争更多体现在价格战上。保险客户购买保险以后，如果不发生理赔，在整个合同期间与保险公司除了缴费几乎无任何联系，健康管理正好在合同存续期间为客户和保险公司搭建了联系桥梁，使被保险人能够时常感受到保险公司的服务，对树立保险公司服务品牌、提高保险产品的继续率和客户二次开发都有积极意义。(2)有利于拓展保险资金的多元投资，增加盈利来源。投资渠道多元化可以增加保险公司的利润来源，扩大保险资金的投资范围，分散保险承保风险和投资风险。财务方面可以分享健康管理服务业务增长带来的增值，这种产业链纵向发展的模式将使保险公司在保持保险业务核心地位和创新经营特色的同时，让金融资本和产业资本结合，提升资金效率，强化企业的综合竞争力。2.3保险公司推进健康管理业务发展的现实困境。(1)缺少健康管理专属保险产品及盈利模式。目前，一是作为增值服务提供给特定客户，例如绿色就医通道，VIP体检升级，相比医疗机构，保险公司长期处于从属地位，并缺少可供客户专属购买的健康管理保险产品；二是将健康管理费包含在保险产品价格里，以免费提供的名义向购买此产品的客户提供，而健康管理服务集中在医疗相关方面，对非医疗等健康生活管理领域较少涉及。健康管理如何与保险产品结合，目标客户群体是哪些，提供什么服务，以何种方式提供，国内还处于研究和谨慎尝试阶段。(2)保险公司对健康管理投资缺少动力。在缺少有效商业模式的情况下，投资健康管理必然需要一个长期试错和经验积累的过程，蕴含了较大风险。除保险公司以外，社会资本和风险投资很少