信贷与个人债务管理.pptx

第八章 信贷与个人债务管理 授课大纲?? 信用的意义与需要信用的主要原因?? 信用的种类与借贷方式?? 信用决策?? 信用卡的使用 信用管理概念与控制比率第一部分 信用的意义与需要信用的主要原因1.1 信用的概念信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。以下情形都发生了信用交易: - 先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。 - 先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。 - 先借入资金，承诺一段期间后偿还。 1.1.1 信用的意义?? 信用的意义在于超前消费或置产 –消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。 –购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。 –子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。 1.1.2 信用的丧失?? 收款后不按时履行交货或提供服务的承诺。?? 借款到期后不履行还款义务。?? 公用事业费用欠费。?? 未能兑现口头承诺。1.1.3 信用丧失的后果未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足。在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任。水电费用未缴，断水断电造成不便。税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢。破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。 案例分析方华在读大学期间，由于家境不好，申请助学贷款共计24000元，工作后由于收入不稳定，没有及时还贷（后延期偿还）。最近，张华和女朋友打算结婚，看中了杭州的一套二手房，在申请贷款的过程中，张华为他的“不守信用”付出沉重代价。1.1.3 未能履行信用的原因与预防措施?? （1）意外支出增加→产险、意外险、医疗险（2）失业、失能、身故收入中断→失业险、 失能险、寿险（3）疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行 自动转帐（4）蓄意诈骗→勿以身试法花钱型、付出型、应急型与投机型债务??花钱型: 入不敷出，借钱来消费??付出型: 为人做保， 为亲人还债??应急型: 平衡收支时间差， 紧急周转??投机型: 运用财务杠杆加速资产成长 借钱投资的净值报酬率如本金100万，借款100万合计200万投资股 票，投资期间一年，股票期末净值为240 万，借款利率10%，投资期间的利息支出 =100万*10%=10万自有资金投资报酬率 =投资净收入/净值 ?? =((投资收入/资产)-(利息/资产))*(资产/自有资金) =(资产投资报酬率-资金成本率)×财务杠杆倍数 =((240-200)/200-10/200)*(200/100) =(20%-5%)*2=30%借款投资状况模拟分析第二部分信用的种类与借贷方式 信用借贷的种类开放目标信用如拿早已购买的房子去抵押贷 款，存单质借、保单质借、证券 质押贷款、或申请信用卡购物运 用循环信用、准贷记卡运用余 额、小额消费性贷款等。银行不 会限制你借的钱要用到哪里去。 借钱的目标不确定，可能用来购 买各式各样的产品或服务，或者 适用来投资。利率仍视有无担保 品而定。信用贷款的利率多在 10%-20%之间目标确定信用如新购屋贷款、购 车贷款、耐久财分 期付款。证券融 资，借钱的目的确 定，借钱为完成标 的物购买的过程之 一，购置标的物可 当作所借额度的担 保品。通常利率较 低。可借多少钱在合理的利率成本下，可借多少钱主要取 决于收入能力与资产价值。可借最大额度=收入×信贷倍数＋资产×借 款成数信贷通常是以月收入的三到十倍为基准。 抵押贷款则是看抵押标的物的价值来决定 贷款额度通常为五到七成。信用额度核定 -征信决定是否接受申贷透过金融联合征信中心查询是否有退票、被银行拒绝往来纪录或贷款违约的纪录。很多银行就会马上退件，或者需要增提抵押品或增加保证人才能接受申贷。接受银行信用评分表的检验。信用评分的考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。职业方面，军公教人员的工作稳定，评分较高，其次是在知名大企业服务的员工，再来才是中小企业员工与自营工作者。借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身分地位，经验显示此种人的信用风险最低。信用评分低于最低要求门坎者还是会被拒贷， 分数愈高者可能贷得的额度也较高。银行评估核贷额的标准对借款人的信用评估有无退票或被停卡纪录本利摊还额占月所得%借款人职业与在职年数借款人家庭状况与负担有否其他借款还款纪录是否提供非配偶保证人是否投保房贷寿险是否为标的物所有权人对抵押标的物的评估标的物的估价报告标的物的所在地城市屋龄与屋况用途-住宅店铺办公室使用-自用出租或空置是否需要