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健全农业保险系统的讨论 本文 一、政策性农业保险的相关理论阐释 （一）政策性农业保险的界定 顾名思义，政策性农业保险是相对于商业性农业保险而言的，是政府对于关乎国计民生和粮食安全问题而设计和实施的具有政策性扶持和优惠的制度性安排，其目的旨在保障国家粮食安全、提高农业生产抵御自然灾害的能力、促进农村经济健康发展、改善民生。从宏观调控层面上来看，政策性农保体现出强烈的国家意志和产业政策导向；而从微观操作层面上看，政策性农保产品呈现出显著的正外部性效应，产品种类主要包括：种植业的多风险保险和养殖业的死亡保险等。在种植业方面，政策性农保主要承保旱灾、水灾、冻灾、雹灾、风灾等自然灾害造成的损失，在养殖业方面主要承保日常性疾病等动物死亡风险。对于超出一般水平的巨灾，国家应另行安排救济和扶持。而本文所研究的政策性农业保险主要是承保因自然灾害而带来的农作物损失。 （二）政策性农业保险的特有属性 首先，政策性农业保险是一种“准公共产品”。一方面体现在保费的交纳方面，由于政策性农保并非强制所有的农户一定要参加，而是鼓励有意愿的农户自愿交纳一定的保费，并由政府和地方财政共同补贴的这样一种“三方共付”的保险制度。那么，没有交纳保费的这部分农户显然没有条件再接受政策性农保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性农保显现出显著的“公益性”和“外部性”，政府作为这项政策的主导者，对农业发展、粮食市场的供需平衡肩负着全局统筹和主导义务，通过普及和实施政策性农保，在完善我国社保体系，缩小城乡差距，增强农业生产抵御自然灾害等方面，显示出强烈的正外部效应。 此外，由于国家农业巨灾救济和补偿制度的存在，使得一部分地区、一部分农户存在着“无灾收益”的搭便车行为。其次，政策性农业保险是由政府、保险公司和农户三方共同博弈的结果。在完全没有任何农业保障制度的情况下，高风险低回报的农业经济生产使得农民朋友受益甚微，在有些年份由于巨灾降临，甚至会造成“入不敷出”的情形，如果将所有的农业风险转嫁给农业保险机构，显然，作为以盈利最大化为目标的保险机构会关闭这部分保险业务，从而避免“低保费、高赔付”的局面。在这种情况下，中央和各级地方政府不得不作为主导方和支持者对农业保险市场进行干涉，通过财政补贴和税收优惠政策分别对承担农业风险的保险机构和农民朋友予以一定的支持和鼓励，以保证农业保险机构的正常盈利、农业经济的稳定增长和农民生活的平安保障。 二、我国政策性农业保险发展概述 从2007年开始，国家选择了部分省市进行政策性农业保险的试点，加大了对农业保险的补贴力度，包括：加大农业农村投入、提高农业补贴、稳定农产品价格、增强农村金融服务能力等。下面，我们遵照国家行政地域的划分，分别对华东、华南、华北、华中、西南、西北和东北地区的代表省市政策性农业保险进展情况进行总结和归纳。 （一）华东地区 浙江省政策性农业保险作为华东地区“共保模式”的代表，最初由人保财险、中华联合、太平洋产险等十家在浙财产保险公司于2006年3月成立，其中首席承保人为人保财险公司，占60％份额，其余九家公司为共保人。但是在2009年3月份，共保体的成员调整为五家公司：人保财险、太平洋财险、大地财险、安信农业保险和永安财险，其中，作为首席承保人的人保财险，所占份额提高到了77%。浙江省政策性农保共保体并不属于独立法人机构，但是在运作上，拥有共保体各成员公司同等的经营资格和业务范围。首席承保人受共保体成员委托，遵照农保试点要求，在各试点县(市、区)设立专门的服务机构，负责单证管理、保单出具、勘察处理、年终清算等工作。管理运作费由共保体各方协商并经浙江省政策性农业保险试点工作协调小组审核后确定。首席承保人对政策性农保业务采用的核算方式为“账内运行、单独核算”，首席承保人和共保人每月就农业保险保费和赔款、再保险费、管理费用等各项收支项目按共保份额进行清算划付。 （二）华南、华北地区 广东省和海南省作为华南地区农业经济生产比较有特色的省份，政策性农业保险的发展和完善很大程度上归功于由本土农业经济发展规模和农民专业合作组织推动和支持。首先，华南地区农业产业化及农业产业集群已经形成，订单农业、科技农业、蓝色产业带已经成为华南地区农业经济的代名词。农保产品的保障范围主要涉及以下几个方面：水产养殖、橡胶树风灾、香蕉风灾、甘蔗火灾、水稻保险、渔船全损保险等；其次，根据参保者承受风险的能力，实行差别保费补贴标准。其中，农垦参保自缴和省级财政补贴分别为：90％、10％，民营参保自缴70%，省级财政补贴30%；香蕉风灾保险、生猪保险、渔船全损保险保费由参保者自缴70%，省级财政补贴30%。 自2007年政