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信用助力金融精准扶贫探析 摘要：本文围绕玉树州金融精准扶贫贫困信用户创评情况，从创评标准、创评流程、创评环境着手，对贫困户信用创评工作在金融精准扶贫工作中总体呈现出的信用信息采集难、维护难、应用难等信用助力金融精准扶贫工作中亟待解决的问题进行具体分析，提出银村联动协调机制、信用评定与信贷挂钩、建立贫困户信用评定信息系统、建立金融扶贫信用风险分担机制、扩大金融扶持产业扶贫力度等对策建议，破除瓶颈。 关键词：精准扶贫;信用建设;信用共同体;信贷扶持 玉树州是少数民族聚居地，也是青海省贫困户的聚居地，所辖的六个市县（县级市）均为省定及国定贫困县，其中四个县为国定贫困县，全州贫困户数达3.5万余户，近年来，玉树州通过积极开展信用培育、信用创评全面助力金融精准扶贫工作，取得一定成效。 一、玉树州信用创评工作基本情况 按照青海省金融精准扶贫建档立卡贫困户信用创评要求，人民银行玉树州中心支行组织辖内4家金融机构为精准扶贫主办银行，积极开展了贫困户信用档案建立和信用评定工作，实现了玉树辖区贫困户信用档案建档全覆盖，以“信用创评+信贷扶持”的金融精准扶贫思路，积极推动信用助力金融精准扶贫工作，取得显著成效。根据全省金融精准扶贫建档立卡统一部署，人民银行玉树州中心支行组织辖区各金融机构积极开展贫困户信用档案建立和评定工作，根据玉树州扶贫局核定精准扶贫贫困户为35748户，其中低保户为19070户，非低保建档立卡贫困户为16678户，截至2017年2月末，玉树辖区累计建立贫困户信用档案25149份，占金融精准扶贫建档立卡贫困户总数的100%；累计对25023户农牧户开展信用评定工作，占金融精准扶贫建档立卡贫困户总数的100%；累计对19567户符合信用评定标准的农牧户开展信用评定，并评定为贫困信用户，占建档立卡贫困户总数的54.74%，累计为1676户贫困信用户提供直接信贷融资支持金额达5995万元，全面完成了金融精准扶贫建档和创评任务。 （一）精准建立创评机制 人民银行玉树州中心支行积极转发贫困信用户信用评定标准，制定贫困户信用评定工作实施方案，明确了金融精准扶贫阶段任务，联合相关部门出台了意见办法方案。建立了贫困户信用创评工作督导机制和通报机制，建立了以贫困户为点、贫困村为面、贫困县为片的“点、面、片”相结合的三级联动创评机制，为贫困户通过信用获取金融服务提供了政策保障。 （二）精准识别建档对象 设立了4家金融精准扶贫主办银行，按照“分片包干”的原则，组织主办银行对258个行政村所辖的2.5万户贫困户开展信用档案的建立和评定工作，实现了对建档立卡贫困户的全覆盖，摸清了贫困户的金融需求信息和信用信息，为精准施策提供了支撑。 （三）精准开展信用培植截至 2017年2月末，通过对贫困户进行宣传教育、信贷培育、能人大户及专业合作社带动型培育，已完成评定贫困信用户19567户，占全部贫困户的54.74%，占金融精准扶贫贫困户的117.32%，探索开展专业合作社的信用培育和创评工作，在全州范围试点创评信用专业合作社10家，实现了让贫困户及新型农业组织通过积累信用从而获得融资的机会。 （四）精准探索信贷模式 主办银行制定年度扶贫贷款投放计划，因地制宜创新信贷模式。目前，玉树农商行的“五人签字法”模式、农业银行的“三级联保”模式、青海银行“FS”农贷模式、邮储银行的“能人大户带动”模式基本成熟，正在复制推广。截至2017年2月末，人民银行玉树州中心支行发放扶贫再贷款2亿元，主办银行累计向1676户贫户发放信用贷款，累计金额达5995万元，向辖内10家专业合作社进行了信用培育，累计发放信用专业合作社贷款450万元、特色优势企业贷款2200万元，累计帮扶和带动贫困户达2000余户。 二、存在的问题及原因 玉树地区虽然将信用助力金融精准扶贫工作作为解决贫困户脱贫致富的重要路径，取得了一定成效，但受信用信息采集难、维护难、贷款获得率低等问题制约，深化金融精准扶贫普惠力度面临较大瓶颈制约，直接影响着金融精准扶贫工作的有效推进。 （一）信用信息采集难 为顺利开展好全州建档立卡贫困户信用信息采集工作，人民银行玉树州中心支行高度重视，组织辖区各金融机构召开专题会议，明确信息采集内容及方式，但在具体实施过程中受多重因素制约，呈现信用信息采集难的问题。一是基层金融机构工作人员少，采集服务对象多。玉树州共有贫困村104个，贫困户数达3.5万户，而四家精准扶贫主办银行经办人员仅有约120人（每县平均仅有17-23人），平均每位金融机构经办人员对应承担采集6个村、约292户贫困户信用信息的工作任务，信息采集任务量之大