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偏远农村中小额信贷服务村村通探讨 摘要：我国农村经济的高速发展，为信贷金融的应用、普及提供了有利条件，其中“村村通”成为了推动当前中小额信贷服务在偏远农村拓展的重要形式。由于偏远农村落后、闭塞、复杂的经济条件与社会环境，“村村通”信贷机制也遭遇了诸多制约，并产生了一系列典型问题。只有妥善处理既存问题，引导“村村通”信贷服务机制良性运作，才能实现我国农村经济发展的稳定、长效。 关键词：偏远农村；中小额信贷服务；村村通；瓶颈 得益于国内经济的持续发展、国家扶持政策的深入铺展，我国农村的经济潜力逐步得到挖掘，已经形成了规范化、产业化以及集约化的发展态势，尤其是在中西部地区的偏远农村，为克服当今经济下行的压力，基础设施建设正在大规模推进，极大带动了当地产业的联动化发展。而由于资金匮乏这一先天劣势，偏远农村则普遍面临着后续发展融资困难的问题。为了解决这一问题，中小额信贷服务村村通则开始被引入这一地区。而由于自然条件不佳、经济基础薄弱、运营环境不佳以及制度建设滞后等因素制约，在当前偏远农村中小额信贷服务村村通运作体系之中，也呈现出两面性的运作态势：一方面，其存款总额持续增长，贷款流程逐步完善，结算管理也步入正轨，基础性制度建设开始确立，构建了较为规范、完整的运营体系；另一方面，其业务程序操作的细化程度有待提高，资质审查的严密性则相对不足，此外，安全防控监管的专项机制也尚未建立。而通过系统解析也不难发现，统筹理念的形式主义化，执行标准的杂乱不一以及人员素质的不尽人意，都是阻碍偏远农村中小额信贷服务村村通高效运作的重要因素，这也导致了运营损耗持续增加、客户权益纠纷频发以及工作实效拖沓滞后等一系列消极后果。鉴于此，就需要制定并施行合理的改进措施，通过更新既有的统筹理念，改进存款操作模式，加大政策宣传的整体力度，明确贷款执行的具体标准，细化流程操作的步骤，完善结算监督适配机制，强化工作实时考核，拔高工作人员的综合素质，适时建立财务管理的动态共享协作机制，从而确立规范、透明的统筹规则，着力落实优惠扶持政策，降低各项费用消耗，提升机构经营综合实效，保持运作更新能力，以此来助推偏远农村中小额信贷服务村村通的顺利铺展，进而克服我国农村发展的资金瓶颈，促进我国农村经济的持续稳定发展。 一、当前偏远农村中小额信贷服务村村通的推进现状 （一）存款总额持续增长，但程序操作细化程度仍有待提高 进入本世纪以来，中西部偏远农村的中小型企业开始进入高速发展期，大量资金的投入与流转，也使得其成为了中小额信贷的主体。而消费市场的不断成熟、经营水平的持续提升，也确保了产业效益的平稳增长，继而也充分带动了中小额信贷的蓬勃发展，进而为村村通服务机制的全面适配打下了坚实基础。如在“十五”期间（即2001-2005年），我国中西部偏远农村的中小额信贷款项总额达到57.2万亿元人民币，比“九五”（1996-2000年）同期增加了10.3%。而“十一五”期间（2006-2010年），其信贷款项总额则攀升至97.3万亿元人民币，增幅达到89.1%，其中2006年、2007年以及2009年的贷款总额均突破20万亿元人民币。进入“十二五”期间（2011-2015年），虽然在2012、2013年出现小幅回落，然而整体上依旧保持了91.6%的增幅［1］，实现了阶段性的平稳增长。然而由于偏远农村基础较差，居民急功近利的心理浓厚，导致发展理念相对粗放，普遍着眼于短期利益的获取，所以在村村通信贷运作的规范性、灵活性上都有所欠缺，在存款程序上还存在账目混乱、管理松散等问题，工作效率相对低下，整体操作的细化程度有待提高。 （二）贷款流程逐步完善，但资质审查的严密性仍相对不足 随着中西部偏远农村经济产业化进程的提速，金融信贷市场运作则逐渐趋于规范、成熟，现代化、电子式的贷款运营机制开始在这一地区得到应用［2］（P287），其所对应的操作流程也完成了从粗放式到精细化的转变。目前，我国农村已普遍建立了基于计算机互联网动态化的贷款申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后检查、贷款归还等一体化的管理机制，有效弥补了中西部偏远农村基础软硬件资源匮乏的先天劣势，使得村村通服务机制得以更为平稳地推广开来。同时，由于市场需求大、资金流通广，借助先进的贷款流程机制，极大盘活了该地区冗杂、拖沓的资金周转体系，刺激了中小企业持续性的贷款需求，使得村村通服务机制的深入普及更为高效。而由于过于依赖电算化的贷款融资机制，偏远农村的金融机构都放松了对于贷款人的资质审核标准，尽可能简化了贷款人所属法人机构性质、资产规模、经营范畴、流通资金以及收支负债等审查流程，以求快速地进行放贷与回收。这就为一些财力薄弱、经营资金匮乏的中小企业提供了投