信用卡套现行为的刑法分析.docVIP

信用卡套现行为的刑法分析 摘要：我国在经济发展大背景下已经成为全球最有潜力的信用卡市场，但是信用卡业务的井喷式增长也带来了诸多问题，其中信用卡套现行为最为突出。信用卡套现行为主要利用POS机、第三方支付平台以及消费退款来完成，给经济市场带来了许多危害。刑法规制的不完善使信用卡套现行为有可乘之机，目前存在着涉案数额认定困难、非法套现行为手段概念不清、“非法从事资金结算业务”以偏概全等缺陷，可以通过明确犯罪构成要件、完善立案追诉标准和建立信用卡风险合作防范平台来打击信用卡套现行为。 关键词：信用卡套现；特点；规制；缺陷；完善 一、信用卡套现行为的途径、特征及危害 （一)信用卡套现的途径 1.利用POS机套现。此种套现方式主要是持卡人通过在中介机构的POS机上进行虚拟消费，再从中介机构处取得扣除手续费后的现金，而中介机构在为他人套取现金的同时收取高昂的手续费来牟取暴利。根据中国裁判文书网发布的裁判文书，2013年至2015年，利用POS机刷卡套现的案例大概有606起，多出现在经济较发达区域。其中仅广东省一省就发生了166起，另外江浙沪三省市也是主要发生地。 2.利用第三方网络支付平台套现。由于互联网的普及，网络购物开始成为生活中必不可少的一部分。随着网购的风靡，淘宝网等许多网购网站都开通了第三方网络支付平台。套现者通过开设网络商店，自买自卖，创建两个账户，用其中一个账户绑定信用卡买另一个账户的商品，再按照正常的交易程序进行，信用卡上的钱就可以成功被套出。由于网上购物并不是实体交易，这种模式也很容易被许多套现者利用。 3.利用消费退款套现。这种套现方式主要是持卡人在特约商户刷卡消费，再以各种理由套取现金。主要有申请退货、代人刷卡消费、手机卡销号退款及飞机票退票退款等行为方式。由于这种套现方式操作性不强，因此不是主要的套现方式。 （二）信用卡套现的特征 1.套现商户呈现 “三低”特征。一是注册资本低。这类从事套现的商户都是一些小型贸易公司或者门槛很低的个体工商户，注册资本只有几万元。二是经营成本低。这些套现商户的经营场所大多是租赁在偏僻地区和一些非商业地段的房产，经营面积小，正式员工少，而且基本都是定额征税，刷卡扣率都是较低的档次。三是商户知名度低。通过网络或者其他方式有哪些信誉好的足球投注网站不到套现商户的任何真实信息。 2.商户的交易情况呈现 “三高”特征。一是有很高的刷卡量，这一点与套现商户的“三低”特征大相径庭。二是平均每笔刷卡额都很高,上到20000元下到1000元都有。三是所有刷卡记录中使用信用卡的频率几乎是100%，很少有刷借记卡的记录。 3.持卡套现者身份呈现“四类异常”特征 一是从事不相关行业的不正常买家。一些商户表面经营食品、电脑等批发业务，但在这些商户拥有大量刷卡记录的人却无一从事相关行业，而大多是各种小型私企的员工。二是一些曾在股份制银行从事过信用卡营销工作的持卡人，一人多卡、多点套现的情况突出。三是个别商户及其员工集体套现。一些中小企业为实现融资问题，为员工集体办理信用卡再实施套现。四是异地群体套现。 4.套现信用卡呈现“四种异常”用卡模式 一是经常分单交易。一些卡经常在一家商户短期多次刷卡，且每笔交易的额度恰恰稍低于信用卡的授信额度。二是利用“免息期”，采取“拆东墙补西墙”的手段，维持信用卡的信用额度，并且常常在还款之后短时间内又刷卡。三是大额交易往往只集中于几家小型不知名商户，且用于日常购物的开支并不高。四是骗取信用额度，最后形成不良透支。一些持卡人一开始的授信额度并不高，但通过几个月频繁套现、按时还款制造了高消费、信用高的假象，从而获得了银行给予的更高的信用额度。但后期由于套现成本越来越高，卡债也逐渐累积，以卡养卡难以维系而最终形成不良透支。 二、信用卡套现行为成因剖析 （一）高额利益驱动 我国目前的信用卡管理制度中规定持卡人在其所享有的信用额度内刷卡，并享有最长为56天的免息期，但信用卡透支免息只能用于消费。就拿工商银行的信用卡为例，若是持卡人通过正常程序通过ATM或柜面透支提现，每日要收取0.5‰的利息，且要向银行缴纳所提现金1%～3%的手续费用。而且，信用卡并不能全额透支提现，最多只能将信用额度内的百分之五十提现，且有日取金额限制，到期需要全额还款。若持卡人拥有一张信用额度为一万的信用卡，他最多只能透支提现5000元，且需要付交易金额3%的手续费，还需要支付提款金额每日0.5‰的利息，折合成年息高达18.25%。这样高额的提现费用对于持卡人来说成本十分高。相比之下，通过中介机构，持卡人只需付1.5%的手续费，且可全额取现，费用要低得