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全力解决农村资金融资难题 内容摘要：本文从提高农民组织化视角，来进一步认识发展农村资金互助社的重要性，指出农村合作金融组织是调整农户生产关系的组织体，是普惠金融体系建设的基础元素，是商业银行保持可持续发展的条件，是联结国家与农民关系的纽带组织。通过对全国首家农村资金互助社试点取得的成效、经验和存在的问题分析，进一步指明了真伪合作制在农村金融体系中的不同地位和作用，由此建议国家配套相关投入政策，把发展农村资金互助社作为推进农村金融改革的重要抓手，积极地加以推动，切实解决融资难问题，建立起分层次金融供给体制和机制，构建起完善的农村合作金融组织体系。 ［关键词］农村资金互助社农民组织化农村金融改革 经过农村金融体系的三次改革，农村金融市场的建立和完善，已经有了很大的进展。但是，在这一过程中，我们对农村合作金融组织的地位和作用，还没有足够的认识。实际上，农村金融市场从来不缺少商业金融活动，这包括正规的商业金融活动，也包括民间货币借贷、商业物资赊购赊销等融资性活动。农村金融改革的瓶颈，不是商业金融不足，而是以农民为主体的合作金融组织缺失。这种状况，一方面造成农户受到商业资本的盘剥，另一方面又使他们因借贷来源的不稳定，面临资金链条随时有中断的可能。因此，我们需要重新认识农村合作金融功能和作用，把银监会新政中“发展农村资金互助社”这一环节，作为推进农村金融改革的核心工作，成为支持新农村建设，促进农村经济体自我循环和发展的关键制度安排。 一、农村合作金融是深化农村金融改革的核心 2006年底，中国银监会从农村金融供给不足和竞争不充分的角度考虑，将农村资金互助社和村镇银行、贷款公司，列为新增三类农村银行业金融机构。我们有必要从提高农民组织化角度，再来认识农村合作金融的基础性作用，更加积极地制定配套政策，来推进农村资金互助社试点工作。 （一）农村合作金融组织是调整农户生产关系的组织载体。 我国农村基本经营制度，是以家庭承包经营为基础，统分结合的双层经营体制。事实上，我国农村经营体制是家庭经营，是单一体制，没有合作经济保护，小农户面对大市场的风浪颠簸，无依无靠，随时就有破产的可能。这种分散独立的家庭经营的生产关系，虽然适应农业自然生产特质，但并不能适应市场经济发展要求，需要在家庭经营生产关系基础上，构建适应社会化大生产发展的新型生产关系，提高市场主体地位，以适应激烈市场竞争要求。发展农村资金互助社，正是通过金融资金组织和杠杆联结农户生产关系的需要，在不改变家庭经营条件下，农户通过发展合作金融组织，将农村一家一户的生产关系联合起来，集聚资本，一方面满足家庭经营的相互资金借贷需求，另一方面，构建起新型的合作生产关系，改变单家独户的弱小经济基础，依靠集体和合作的力量调整农业结构，促进农业专业化发展，进一步推进二、三产业发展。发展农村资金互助社能够调动农民生产积极性和发挥农民主体作用，是推进农村金融改革的决定力量，亿万农民主体作用不通过合作金融纽带联结农民生产关系，就无法发挥出合作的力量，就无法真正依靠农民群众推进改革发展，抛开农民主体推进改革，不但改革难以深入，也不可能给农民带来实惠，改革成果就难以惠及大多数人民。 （二）农村合作金融组织是建立可持续农村金融体系的基础。 建立可持续的农村金融体系，首先要构建适应2.3亿农户借贷特点和要求的普惠农村金融体系。任何的商业金融活动，都以逐利作为根本目的，有权力并且必然会抛弃弱势的个体农户，而去追求利益最大化。依靠商业金融，去建立普惠的农村金融体系，是一种天真和幼稚的幻想。可持续农村金融机构的发展，并非完全是商业化的，服务性的合作金融，一样能够实现可持续发展目标。建立和完善农村合作金融，是构建农村普惠金融体系的基础，没有以农民为主体的合作金融的发展，普惠金融就不可能将中低农户的金融需求包涵进来，因为只有农民自己，才不会将农村密不可分的经济与金融关系强行分离。而且，无论农民经济和金融受到多大的困难和灾害，都不会像商业金融那样抛弃农民，去追求商业金融自己的利益，相反，农民会发挥全部的能动性来战胜困难，完成经济和金融的自我救助。 同样，农村合作金融是商业金融可持续发展的条件。多年的理论和实践探索表明：农村金融改革的瓶颈是分散的农户无法与商业金融主体进行交易，一方面交易双方主体地位不对称，另一方面交易成本过高，难以可持续发展。商业银行要想承担支农社会责任，又要保持可持续发展，就必须改变传统的面对一家一户的交易方式，通过与农村合作金融组织合作，将千家万户的交易单位转变成一个合作组织为交易单位，将贷款批发给农村资金互助社，由农村资金互助社面对其成员进行内部交易，建立起商业银行批发经营和农村资金互助社零售服务的供给体制，只有建