信贷规模控制对金融机构的影响.docVIP

信贷规模控制对金融机构的影响 影响农村中小金融机构服务小微企业水平。当前，小微企业在确保国民经济增长，缓解就业压力等方面发挥着越来越重要的作用，是带动农村、城镇发展的主力军，也是农村信用社信贷支持的重点对象，一直以来农村信用社的信贷支持有效促进了小企业的快速健康发展。但由于目前受信贷规模的控制，导致农村信用社不能满足小企业特别是涉农小企业的有效资金需求，限制了小企业的发展，加剧了小微企业“贷款难”问题，致使农村信用社流失了部分优良客户。同时由于大多小企业资金预算能力相对较差，经营发展中的不可预见风险因素较多，加之平时主动融资的计划不足，抗风险能力不强，在资金出现紧缺时，又得不到农村信用社信贷资金支持，给小企业的发展带来了极大困难，也给农村信用社的贷款造成较大的风险。数据显示：截至2011年末，准格尔旗辖内各类小微企业2873户，到准煤联社申请贷款的大约有120多户，而准煤联社2011年末小微企业贷款户数为57户，金额8.07亿元，较上年增加20户4.04亿元，虽然这一成绩已经保证了准煤联社小微企业贷款“两个不低于”工作目标顺利实现，但是小微企业贷款的满足率仅为不到50%。所以我们不难发现，在信贷规模控制下，小微企业“融资难”的问题正在进一步加剧。影响农村中小金融机构综合盈利水平。截至2012年3月末，准煤联社的各项存款为53.41亿元，由于受信贷规模的控制，各项贷款仅为29.93亿元，贷存比仅为56.03%，较低的贷存比导致农村信用社大量资金闲置，形成的事实是：一方面是农村经济发展的信贷资金需求极为旺盛，农村信用社虽有大量的富余资金，苦于没有规模不能发放，导致社、农实现不了“双赢”。就准煤联社当前的存款规模，按照监管部门关于存贷比例不超过75%的要求计算，仍有10亿元的闲置资金，若这部分闲置资金按照期限一年发放为贷款，可为准煤联社增加约1.4亿元的收入，同时按照农户每户5万元、小微企业每户500万元的标准，可以多支持10000户农户、100户小微企业。另一方面是大量的闲置资金也给农村信用社带来了一定的风险，因为农村信用社吸收进来的存款需要大量的人力、物力、公关等成本，同时也要支付客户大量的存款利息，整体获得成本较高，虽然闲置资金可以存放同业获取部分利息，但是由于存放同业利率较低，加上农村信用社在获取存款时的较高成本，闲置资金存放同业已很难获利。所以由于利差的倒挂导致的利息亏损很大程度降低了农村信用社综合盈利水平，限制了农村信用社又好又快的发展，给农村信用社的发展和经营带来一定的风险。影响农村中小金融机构信贷资产质量。历史的经验证明，每次从紧的信贷政策都会导致金融机构坏账的增加，而坏账增加最为明显的还是农村中小金融机构。当前，受信贷规模控制影响，农村信用社不良贷款增加迹象已经显现，信贷资产质量尤其值得高度关注。一方面是借款人受经营成本上升过快的影响，经营利润出现下降甚至出现亏损，借款不能如期归还，将经营风险转移为信贷风险，导致农村信用社不良贷款增加。另一方面是受信贷规模控制，客户从金融机构借款困难增加，导致借款人担心借款到期归还后继续贷款的申请被拒绝，不敢还清贷款，存在企图“倒约换据”或宁肯逾期也不愿归还贷款的现象，这也导致农村信用社不良贷款增加。截至2012年3月末，准煤联社不良贷款余额为2.37亿元，占比为7.93%，余额，占比分别较上年增加了1.16亿元、3.01个百分点。由此不难发现，信贷规模控制下不良贷款的上升现象非常明显。导致农村中小金融机构流动性风险加剧。信贷规模控制作为宏观调控政策的组成部分，它往往与利率、存款准备金率的上调同时出现。目前来看，国家已将利率、存款准备金率上调与信贷规模控制同时运用，以期达到预期目的，但是对于农村中小金融机构来说，存款准备金率的上调足以引起流动性风险，因为农村中小金融机构作为地方性法人金融机构，其不具备国有商业银行快速调剂资金的优势，而其却承担着满足广大农牧民资金支取、贷款发放的职责，在农村信用社尽力满足了农牧民贷款需求后，较高的存款准备金率又“冻结”了一部分资金，这就有可能使农村信用社出现资金头寸不足、难以支付的流动性风险。虽然准煤联社当前资金头寸较为充裕，但是我们发现其他部分旗县联社已经出现了此类风险。在一些经济较为落后的旗县，存款规模不足10亿元，在发放贷款以后，头寸严重不足，流动性风险凸显，使其不得不进行同业拆借缓解其支付能力的不足，这种状况的出现，严重损害了农村信用社在客户群体中的声誉，对农村信用社的发展产生不利影响。助推民间融资进一步活跃。信贷紧缩政策使县域地区的相当一部分农民、个体工商户、小微企业出现了从金融机构“贷款难”的现象，这就不得不使这部分客户在筹集和运用资金时从小额贷款公司、私人等渠道借入资金，这导致民间融资利率上升。民间融资利率的上升增加了农牧民