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信贷资金投入调研论文 “三农”问题是我国经济发展中一个非常重要的问题，解决“三农”问题必然伴随着农村金融服务及资金的大量投入。但我国地域辽阔，不同地区有不同的经济特点，对农村金融的需求差异也较显著。与全国相比，北京市的“三农”经济整体处于较高水平，2005年，北京市农村人均纯收入7860元，是全国水平的2.4倍。但是北京农村面积大，各区县经济发展不平衡，比如近郊县顺义区的财政收入是远郊县延庆县财政收入的6倍。所以农村金融机构在服务“三农”时应考虑不同地区的不同的经济发展状况。本文将以北京的一个远郊县——延庆县为例来分析发达地区的边远农村信贷资金投入情况。 延庆县地处北京京郊西北部，距市区74公里，是北京市的生态涵养发展区。山地面积占73％，森林绿化率达到68％，是一个典型的农业大县。现有人口27万，其中农业人口有20万，第一产业占全县总产值的20%。延庆县的资金投入一部分是市县两级财政投入，这部分资金主要用于生态环境打造和各项基础设施上；另一部分是农村金融机构的信贷资金。目前延庆县共有7家金融机构，其中四大国有商业银行的业务主要是面向县域工商企业，在乡镇一级没有营业网点；农发行主要负责办理粮棉油等主要农副产品的国家和地方专项贷款；邮政储蓄只吸收存款；真正面向农户贷款的只有农村商业银行。延庆县农村商业银行对农户贷款方式主要有小额农贷和银农合作。 一、延庆县农村信贷资金投入中存在的问题 （一）金融组织体系不健全，信贷投入主体缺位。首先，国有商业银行已基本放弃和退出农村市场。四大国有商业银行由于股份制改革以及农村信贷成本高、风险大、赢利少等因素，逐渐撤并在农村的机构网点。目前，四大行在延庆县乡镇一级基本没有营业网点，只在县城有一个象征性的营业网点。其次，政策性银行的功能缺位。目前在延庆县，农发行基本只负责粮棉油的收购，支农业务严重萎缩，基本不对农户贷款；国开行也开展一些业务，主要是对农副产品深加工企业和产业化龙头企业的贷款，但是投入总量很小。第三，小规模的农村金融组织缺位。在延庆县还没有中小银行和专门发放小额信贷的小额信贷组织。第四，邮政储蓄银行还未建立。目前延庆县农村金融实际上只有农村商业银行在向农户发放贷款，而农村商业银行“一行”难支“三农”。 （二）金融机构服务功能不完善，服务缺失现象严重。首先，农村商业银行服务手段落后。目前延庆县的农村电子结算网络远远落后于城区，结算方式基本还是传统的到农村商业银行柜台办理，结算速度慢。其次，服务方式单一。延庆县的农村商业银行基本上只有简单的存贷款、结算业务，邮政储蓄虽然开通了通存通贷，但仅限于存款业务，现代银行的创新业务基本未延伸到农村金融市场。第三，农村商业银行贷款宣传不够，农户贷款意识不强。村民金融知识匮乏，贷款意识淡薄；城市的贷款营销方法基本未在农村实行，有潜在贷款需求的农户不得不通过其他途径筹资。 （三）信贷模式陈旧，贷款难，难以适应农业产业化、规模化发展。延庆县的信贷投放主要是小额贷款。但小额贷款一是期限短、额度小，越来越不适应农村种养业产业化、规模化发展的资金需求；二是信贷模式单一，没有区别不同收入人群、不同乡镇、不同自然条件对贷款需求的不同；三是贷款手续复杂，农户由于缺乏抵押物，贷款难现象突出。 （四）民间金融活跃，农村金融风险隐患突出。近几年延庆县的民间借贷发展很快，在农户中有很大市场。民间借贷一部分是向亲朋好友的无息借款，另一部分是利率很高的纯民间借贷，一般利率都在10%以上。民间借贷的高利率徒增了农民的生产生活成本，阻碍了农民增收；反过来又促进了民间借贷的膨胀。大量民间资本的体外循环，埋下了金融风险的隐患，很容易引发非法融资活动，从而对农村金融秩序造成冲击，甚至影响社会稳定。 二、解决农村信贷资金投入问题的政策建议 （一）建立多元化的农村金融体系，增加信贷投入主体。一是商业银行尤其是农业银行应加大对“三农”贷款的投放，充分发挥支持农业和农村经济的作用。国家可以规定农业银行将在农村吸收存款的一定比例投入农村，对于达到比例的可以给予税收优惠，税收优惠幅度与投入农村资金成正比。二是调整政策性银行尤其是农发行的功能定位，强化支农作用。农发行在继续支持农村粮棉油贷款的同时，应向农业开发性金融机构过渡，进一步拓展相关业务。可以对农业科技推广、中小型农业基础设施和初创期农业产业化企业提供贷款。三是加快邮政储蓄银行的建立。邮政储蓄银行的建立可以增加农村市场的资金供给，真正实现农村资金服务农村。四是建立多样化的农村金融组织。引导农户以专业合作组织为基础，成立真正意义上的资金互助组织；鼓励以不同形式成立小额信贷组织和以不同形式组建中小银行。五是农村商业银行应继续发挥支持“三农”的作用。 （