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信贷需求下的信贷变革 近年来，农村金融机构在信贷创新 方面做了很多工作，但由于农村金融机构在经营过程中，特别是在经营取向上对农村企业、经济组织与农户的金融需求存在着较强的金融排斥性，使其信贷创新的能动性与适应性大打折扣，并出现了信贷产品单一、产销不对路、服务方式陈旧等问题，导致了农村信贷创新与农村多元化需求相脱节，难以适应农村经济发展的需要。如何切实有效地加快农村信贷创新步伐，已成为当前刻不容缓的现实课题。 现阶段农村信贷需求与信贷创新的现状 (一)农村经济结构转型，信贷需求呈现多元化特征 1.信贷需求主体多元化，贷款需求面日益扩大。随着农村二、三产业快速发展，农村信贷资金需求对象日益多元化。调查发现，目前农村信贷需求主体主要有三大类:一是各类农户从事生产经营活动和生活消费需要贷款。二是各类农业产业化龙头企业和其他乡镇、个体、民营企业发展生产经营需要贷款支持。三是各种农村经济合作组织生产经营和相关服务活动也需要资金支持。据对郴州市辖内200户农户、100户农村企业和50户农民专业合作组织的抽样调查数据测算，全市农村贷款市场的需求面达62.5%，每年信贷需求量在100亿元以上。其中，农户需求面51.8%，信贷需求量51亿元;农村企业需求面77.1%，信贷需求量42亿元;农民专业合作组织需求面42.4%，信贷需求量7亿元。 2.信贷需求用途多样化，贷款需求量快速增长。一是农民返乡创业资金需求旺盛。以郴州市为例，自2008年下半年来，全市返乡农民工约21万人，其中回乡自主创业者8.8万余人，创办各类企业1.2万家，其中60%以上急盼银行贷款。二是土地流转规模种养大户信贷需求旺盛。以该市嘉禾县为例，近年通过租赁、集体发包、返租倒包等形式，实现农村土地流转18.4万亩，涌现200亩以上农场、养殖场、花果山、农业科技示范园110多个，发展集中连片10亩以上种植专业户1480多户，其信贷需求总量达1.6亿元。三是农村个体工商户、运输户的资金需求增加。以该市临武县为例，目前从事个体工商、运输的农户达1.3万户，其信贷资金需求量达2亿元。四是农村消费信贷需求大幅上升。随着新农村建设步伐的加快和国家扩大内需、鼓励农村消费等多项政策的实施，农民要求改善住房条件、购买彩电、冰箱、摩托车、农用车等各类消费信贷需求不断增加。据抽样调查，有40%的农户需要消费贷款，其户均需求量达2万元以上。 3.大额农贷和中长期贷款需求增多。尽管目前农村生产仍以单个农户分散经营为主，但随着农户自身积累的增加，特别是国家一系列惠农政策的实施，多数农户生产资金均可自足，农户小额贷款市场已逐步萎缩。而农村专业化、规模化种养大户，个体工商户，民营、乡镇企业，农业产业化龙头企业和农民专业合作组织等大额贷款需求却明显增多。据统计，2006一2008年，郴州市农村大额贷款需求分别为26亿元、35亿元和44亿元，年均增长率达30%以上。同时，在贷款期限需求上也呈现延长的态势。 (二)农村信贷创新力度不断加大，成效明显 1.农村金融机构信贷品种日益丰富。近年来，各地农村金融机构不断更新思想观念，拓宽信贷支农渠道，因地制宜地推出了多种形式的农村信贷产品。以郴州市为例，主要有公司十基地+农户贷款、中介组织+农户贷款、金银及贵金属质押贷款、联保贷款、惠农卡贷款、“好借好还”小额信用贷款等，极大地提高了农村金融服务的质量和效率。如该市辖内永兴县金融机构从2005年起推出了金银及贵金属质押贷款业务，有效解决“中国银都”金银冶炼企业融资难问题。至2009年6月末，该县金融机构共发放该类贷款9.8亿元，余额3.%亿元，占同期全县贷款余额的21.57%，较好地满足了辖内金银冶炼企业的资金需求，有力地推动了“中国银都”的快速发展。 2.农村信贷产品和服务方式创新试点方兴未艾。郴州市作为全国首批农村金融产品和服务创新试点地区，从2009年起在宜章、嘉禾两县开展了“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通”贷款、“信贷+保险贷款”等4个品种的创新试点工作。截至6月末，两县共发放“农户联保贷款+农户贷记卡一卡通”贷款4914户、金额13435万元;发放“订单农业贷款”1825户、金额2巧9万元;发放“信贷十保险贷款”3078笔，金额21093万元;发放“农户林权抵押本栏编辑_纪森点稀少。郴州市县域农村地区现有金融机构营业网点401个，其中139个位于县城，262个位于乡镇，平均每个乡镇仅1.04个，个别地处偏远的山区乡一个网点都没有。至于村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，至今仍为空白。二是涉农金融机构职能缺位。表现为:农发行的作用发挥不充分，信贷服务受制于经营方向与职能定位的影响较大，加上资金来源渠道单一，贷款能力总体