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信息管理系统服务“三农”问题研究 ［摘要］21世纪以来，互联网技术对中国社会、对金融发展有深远影响。为了响应2015年中央一号文件提出农村金融改革创新，各类新型的互联网金融机构将金融服务推广到农村需要的领域。爱社员信息系统是宜信为促进河南兰考农民专业合作社发展而为其提供的包括“信息化管理、能力培训、市场营销”等的金融服务。文章着眼于识别农资互助平台可能面临的风险，在查阅大量资料的基础上，提出可行性的、合理的建议。 ［关键词］爱社员信息管理系统；农资互助平台；“三农”问题 1农资互助平台理论基础 1.1平台经济理论平台经济 （PlatformEconomy）是互联网发展的时代背景下产生的理论，以实践为主，主要是将“平台”作为主要的研究对象，研究领域涉及区域经济学、产业经济学、信息经济学以及交易成本理论等领域，研究内容包括关于平台建设的详细分类、业务模式、发展策略、布局策略等。平台经济理论以平台构建以边际成本为零、边际收益为前提假设，具体研究虚拟经济下的互联网技术与虚拟平台的经济活动。平台经济理论认为通过利用互联网技术的应用，建立在经济基础上的网上银行等平台，不仅可以获得规模经济，还能将其扩展到更广泛的客户群空间。 1.2“三农”融资主体的界定 “三农”主体主要包括农民、农户、农村民营企业，故在此对这三者做一个界定。首先对于农民的界定，农民主要是从事农业生产的劳动者而不是户口登记在农村的农村人。其次，是对农户的界定，随着城市化进程的加快，很多农户都举家进城，农民成为了农民工，这时农户在地域上已不在农村，所以本文认为，农户主要看其从事生产的生产资料，生产工具是否在农村范围之内。第三，对农村民营企业的界定，我们应该从厂房是否位于企业的所有者和员工是否是农村成员、生产的产品是否与农产品有关等方面考虑。 2农资互助平台的风险管理 2.1流动性风险 通过农资互助平台将借款需求传递给金融机构，金融机构利用其先进技术及完善的风险管理机制，为广大社员提供针对性的金融服务，比如宜农贷、融资租赁、农业保险等。但是由于社员缺乏有价值的抵押物，所以造成了贷款人无法对出资人的本金提供担保。一旦贷款人无法按时还本付息，则农资互助平台作为中介机构面临偿还责任，从而形成流动性风险。另外，社员的融资资金大部分来源于与农资互助平台合作的金融机构，这就限制了平台的资金流动。虽然阿里小贷开启资产证券化募集资金的通道，但是还没有向农资互助平台推广。农资互助平台难以像阿里小贷一样将贷款打包设计成固定收益理财产品，社会居民可以利用闲散资金购买平台发行的固益权凭证（Payment-dependentNotes），并允许其成员在另类交易系统（AlternativeTradingSystem,简称ATS）变现或购买平台的收益权凭证，这种操作方式对于平台本身管理水平和现金流动性要求非常高。 2.2法律风险 2.2.1网站监管缺失 金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易主体进行的某种限定和规定。而新金融时代的到来，已经对既有的金融监管体系提出了更高的要求。互联网金融正处于发展的初期，缺乏有效的市场监管体系，很多互联网金融企业都在打“擦边球”。另外，现在的网络平台企业只需在工商局进行工商登记就行了，工商登记并没有在人员资格、业务定位、信息安全产品的市场准入、信息系统的安全、中介行为等方面进行确切的限定，我们难以确定哪些互联网金融企业准入市场、交易主体之间的权利与义务、电子合同的有效性。 2.2.2缺乏基本信用评级标准 在信用发展程度高的美国，每个公民都有一个信用数据库，各种机构之间的信用记录是通用的，从而大大降低了网络借贷存在的风险。然而，我国还没有建立起比较完善的信用评级系统，大部分农户的信用体系不在央行的征信系统里，各金融机构之间也没有实现完全的信息共享，所以，平台很难利用信用记录筛选具备良好信用的社员，这样就无法利用社会信用价值，增加了信贷中的信用风险，恶化整个经济环境、信用环境。 2.3平台风险 2.3.1网站技术存在漏洞 首先，以爱社员信息系统为代表的农资互助平台是一个主要运用大数据、云计算等技术对社员交易进行记录和分析的开放平台，这就对平台的硬件和软件设施提出了较高的要求。一旦从业者缺乏必要的风控常识，将造成平台面临巨大的操作风险。操作风险主要分为系统风险和非系统风险。对于系统性风险而言，主要是互联网传输故障、黑客攻击等问题导致数据丢失、系统瘫痪、信号不稳等风险。而非系统性风险是指业务员由于操作不规范或错误操作等原因造成的资金损失。所以，如果网络安全技术不完善，将导致用户的信息泄露，客户的资金安