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信用卡欺诈行为防范论文 编者按：本论文主要从信用卡欺诈风险已成商业银行面临的主要风险；信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施；如何有效防范信用卡欺诈风险的对策；及时调整信用卡业务发展战略是控制风险的有效途径等进行讲述，包括了国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻、未达卡交易、欺诈风险管理的关键在于预防、以欺诈侦测模型为基础的智能型反欺诈管理、其他各种反欺诈的技术和手段、在信用卡市场发展的初期阶段，发卡机构普遍存在着盲目追求发卡规模、忽视风险控制等粗放式经营理念等，具体资料请见： 摘要：随着城镇居民收入的普遍提高和银行卡受理环境的日益改善，商业银行信用卡业务进入黄金时期。然而，风险与收益总是相伴相生，伴随着信用卡规模的不断扩大，信用卡的风险也日渐凸显，特别是在当前经济滑坡的大形势下，我国信用卡欺诈风险已进入多发、高发时期。目前，各类欺诈风险在整体信用卡经营风险中已成为最大威胁，本文就我国信用卡欺诈风险状况进行分析，并提出了如何有效管理和控制风险的应对措施和建议。 关键词：信用卡欺诈交易欺诈风险风险防范 信用卡业务由于其在零售银行业务领域重大的战略意义，一直是国内商业银行的必争之地，随着2003年以来我国经济的快速增长，国内信用消费环境的日趋成熟，我国信用卡市场近几年得到了爆炸性的大发展。中国银联统计数据显示，截至2008年底，中国信用卡发卡量达到1.4亿张，透支余额达1582亿元，银行卡特约商户118万家，POS机185万台，ATM17万台，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，银行卡消费额在社会消费品零售总额中占比近25％。过快的增长蕴藏着极大的盲目性，相伴而生的是较大的欺诈风险。尤其是2008年下半年以来，源于美国次级抵押贷款市场的危机逐渐蔓延到更加广阔的金融和实体经济领域。从国内的现实情况来看，这场危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域。如何进行有效管理和防范风险已成为各大银行必须思考和回答的问题。本文就我国信用卡欺诈风险特征进行解析并提出相应对策建议。 一、信用卡欺诈风险已成商业银行面临的主要风险 目前，国内信用卡市场面临的风险形势日益严峻，信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗等案件日益增加，银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，这对银行和持卡人的资金安全构成威胁，成为制约信用卡产业长期健康发展的重要因素。从目前情况来看，信用风险、操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风险。相比前两种风险，欺诈风险的追索难度大，隐蔽性最强，更易造成巨大损失。信用卡欺诈性质的犯罪活动近年来有增无减，据有关数据统计2008年由各发卡机构确认的套现金额近15亿元，商户近2万户，比2007年分别增长了6倍和3倍多。另外，目前通过网络支付工具进行信用卡套现已经频繁出现并大有蔓延之势，这使我国面临信用卡风险加剧的威胁。 二、信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施 当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。 总体来说，信用卡欺诈类型主要包括申请欺诈、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用、商户欺诈等。 1.申请欺诈(applicationfraud) 按照银联口径统计2008年上半年申请欺诈损失占全部(不含套现)信用卡欺诈损失的63.57％。欺诈分子往往通过盗取他人的电话账单、水电费账单、银行对账单等途径获得他人身份信息，然后以盗取的他人身份信息或伪造的他人身份证件，以他人的名义申请信用卡，进行欺诈使用。 申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部信息通畅等几个具体环节入手，不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。 2.伪卡交易(counterfeit) 指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息，按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸(平)印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。按照银联口径统计2008年上半年伪卡交易损失占全部信用卡欺诈损失的11.7％。伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。 尽快规范收单市场可以减少伪卡危害，建议可以采取以下这些防范手段：一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易；二是设置异常交易限制，将伪卡交易风险控制在一定幅度内；三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡，