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小微企业融资模式及方案
中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利
能力的重要指标。 根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与
界定,一般将总资产规模在 2 亿元以下,且融资需求主要集中于 500
万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。 而“小微
企业”是指比中小企业规模更小的小型及微型企业, 具体包括小型民
营公司、个人合伙企业以及个体工商户等经营单位或组织。 因企业经
营资产和个人财产无法晰分的原因, 小微企业融资业务的贷款主体一
般为小微企业主或其实际控制人, 同时其融资需求也大多限于 500 万
元以内。如果仅从数量上考虑, 小微企业绝对是最广泛意义上的中小
企业群体中的大多数, 而相对来说, 小微企业“融资难”的问题在现
实中更为突出,银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面,
值得再思考的问题也更多。
这里必须要说明的是, 中国民生银行在国内的中小企业金融服务
领域首先提出了“小微企业”及“商户融资”的概念, 并将其小微企
业金融服务方案取名“商贷通” ( 将小微企业及其实际控制人统称为
“商户”) 。笔者很赞同民生银行对中小企业金融服务领域的再次细
分,并继而认为小微企业融资难的问题及其困难所在之处, 在很大程
度上也印证了中小企业融资难的现状。 笔者现就自己在小微企业金融
实务中的一些思考和想法撮重取要,并求教于业界同仁。
一、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则
众所周知, 客户数量多、行业分布广,信贷周期短、贷款额度
小、用款次数频繁,风险较大、收益较高,担保物及担保方式匮乏,
以及客户信息采集较难等是小微企业融资业务的特点。 有别于大公司
业务,银行 必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性,理
解和容忍小微企业发展的“不规范性”, 并制定一套单独的适合于小
微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。
小微企业融资业务现阶段 ( 初期 ) 的发展目标应当是“批量化、 流
程化和规模化” ( 三化 ) ,简言之即以批量营销模式为主, 坚持业务发
展的流程化, 以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的
规模化。最终或长远的目标是实现银行与小微企业的共同成长, 培育
和输送出一批优秀的中小企业或大型企业, 并形成小微企业金融的差
异化服务。
由此,为落实小微企业融资业务在发展初期“三化”的要求, 有
两大比较领先的原则有必要坚持和重提:
第一,收益覆盖风险原则。 该原则首先强调的是利率水平或客户
综合贡献度等收益回报问题。 小微企业融资属于高风险业务, 风险与
收益应当匹配,高风险必然要求高回报。在传统的大公司业务中,银
行相对客户来讲处于劣势, 没有平等的谈判地位, 对于利率水平往往
没有最终的决定权。 小微企业融资业务正好相反, 银行具有自主定价
权利,其业务定价水平及收益回报应当明显高于一般的大公司业务及
住房按揭业务。 该原则是发
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