信贷全流程培训.pptx

赤峰元宝山农商银行信贷全流程培训 2015年11月 1、贷款挪用（虚假用途） 2、顶名、冒名贷款 3、过度授信（垒大户现象） 4、合同管理形同虚设 5、贷后管理软弱无力 6、四假骗贷“虚假商品交易”“虚假权证”“虚假注册”“假按揭” 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 2 以往信贷业务产生风险的主要表现 申请人应持有本人有效身份证件原件到我行提出申请，客户经理应核实借款人身份，核实申贷资料是否齐全、真实、有效。 业务申请阶段也是筛选客户的初级阶段。在此阶段受理客户经理通过与客户进行简短的交流，判断申请人是否符合我行的准入条件，了解客户的基本需求并推荐适用的产品。 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 3 一、贷款申请与受理 法人不是人，是个单位，在法律上相当于一个人。 法定代表人是法人的代表。 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 4 法人与法定代表人的区别 经营类型 经营地点 经营历史 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 5 咨询时需问客户的以下几点: 贷款用途 借款金额 年纯收入 了解客户的真实用途，将客户的贷款用途、金额与客户实际情形作验证。 判断客户借款金额是否与经营规模、经营周期等要素相匹配。 初步判断客户是否具有偿还能力，综合考虑所经营行业，经营区域，与同行业比较来初步判断客户口述是否相对真实。 1、贷款用途、金额、年收入 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 6 判断是否是我行限制授信的行业，该行业的现金流是否稳定，回款方式如何，经营周期是怎样的。 是否是商业聚集区域，通过经营地点初步判断该商户所在商圈的经营情况。 通过经营历史判断该商户经营管理经验，也可间接判断该商户生意是否盈利，还款能力如何。 2、经营类型、地点、历史 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 7 1、经营主体贷款有他行被列入关注类（含）以下的； 2、经营主体连续三个月存在欠费（水、电、房租）或拖欠工资等情况的； 3、经营主体存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 4、经营主体有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的； 5、经营主体环保示通过、属“两高一剩”行业等受宏观政策影响较大 的； 6、经营主体提供虚假交易资料、贸易背景不真实的。 禁入的经营主体 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 8 1、经营者目前存在家庭重大纠纷的（婚姻、财产）； 2、经营者存在过度投资股票、期货等行为的； 3、经营者及家人内存在赌博、吸毒等不良嗜好的； 4、经营者存在高利贷或过高民间借贷等行为的； 5、经营者存在有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的； 禁入的经营者个人 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 9 1、用于发放高利贷或民间借贷的； 2、用于股票、房地产开发、期货和股本权益性投资的； 3、用于国家严禁生产、经营领域投资的； 4、其他借款用途不明确、不合法、不合理的； 禁入的资金用途 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 10 1、经营者夫妻无法落实个人连带责任的； 2、抵押物权属不清晰、变现处置能力不强的； 3、质押物权属不清晰、第三方监管无法落实的； 4、担保主体有不良信用记录或涉及重大法律纠纷、诉讼或违法违规经营的； 禁入的担保条件 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 11 软信息 家庭情况等 其他企业情况 经营历史 担保条件 贷款的原因 二、贷前调查 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 12 财务信息 资产负债情况 营业收入 盈利状况 现金流情况 为了在短时间内能够以简化的手续判断对客户授信与否、授信多少，调查前要制作贷前调查计划，内容包括但不限于以下几种：家庭情况、经营历史、经营现状、行业特点、资产负债状况、盈利状况；根据客户生意类型和拟申请授信用途准备实地调查的内容和重点；对实地调查中可能出现的情况（如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，提前构想在分析过程中进行交叉检验的方法。 贷款调查必须进行实地访问，并拍下客户的经营地址、经营门面、库房、存货的照片，留存图片资料，抵押物照片要反映周围情况，应有近景、远景和室内情况。入户调查时借款人的住所照片可不拍。。尽可能多的从客户处获得有效的原始凭证，并检验原始凭证的真伪 9/1/2021 赤峰元宝山农村商业银行 13 贷前调查中需注意的地方 信贷人员在和客户的不断沟通过程中，要密切观察、关注细节、应用常识, 同时做好记录。通过客户提供的资料以及对交流沟通过程的整理，获得客户的财务信息及软信息，把软信息和财务信息相比较，验证客户的经营情况、贷款目的、还款能力等。 我行已出现风险的客户，大多数都是在我行贷过不只一次款，不能说老客户都有风险，而是出风险的多数是老客户，所以说在受理老