aoe_1220_银行信贷管理讲座.pptx

银行信贷管理概述 一、有关信贷管理的几个概念 二、我国信贷管理体制的主要内容 三、商业银行信贷资金管理的内容; 一、 关于信贷管理的几个概念 在现代市场经济体制下，商业银行的信贷活动是各类经济组织和个人不可缺少的融资途径，而就商业银行本身来说，信贷业务又是其生存发展的基础，对如何开展银行的信贷业务是个有意思的话题，这需要首先弄清以下几个基本概念。 1。信贷的含义 它是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为。 它由三个基本要素组成的：即它表示一种债权债务关系；它有一定的时间间隔； 它要以书面契约方式确认的； ;对于一个国家的经济发展核心是要有发达的金融体系支撑，而且它应该包括三种融资方式的有效配合。这三种融资方式各有功能；一是财政融资、二是信贷融资、三是证券融资。就财政融资来说，通过政府直接对公众实现直接融资，不直接受公众和市场风险的制约，规模有限，不讲资产安全，具有无偿性；信贷融资是以银行为主要标志，按照信贷规则运作，要求资产安全和资金回流，风险是资产的质量，公众和市场对信贷融资的的约束是间接的、滞后的；证券融资是直接融资的高级形式，它以股票、债券为主，并以此为基础进行资本市场的运作。代表了融资发展的方向；这种融资不同于信贷融资，要受到公众和市场的约束。 ;2。信贷资金运动的含义 指以银行为主体，客户为受信客体的存、取、贷、还的周而复始的资金运动过程。 这里的信贷资金是一种特殊的商品，有自己的独特运动形式，并有其规律性，在我国经济体制转变过程中，信贷资金的运动呈现出商品化的趋向，这是商业银行在信贷管理中应该予以重视的情况。 这种“商品化趋势”具体表现为：资金流向的趋利性、资金配置的市场化、信贷资金的商品化 。 ;信贷资金运动的一般规律性是： 吸收社会闲置资金 —— 资金投放——收回资金 （这是一种两重支付、两重归流的活动， 它以银行为中介，信用为基础的资金再分配活动，对于银行而言只有受信一方正常偿还信贷资??并支付利息，才可能获利；同时授信中必然要选择合适的目标，有偿债能力，否则就产生经营风险，在市场经济中由于信息不对称的原因，风险始终存在，商业银行要通过各种金融工具的运用来化解风险） ; 3．银行信贷管理的含义 泛指各类银行运用各种手段，对信贷活动实施管理的过程。 这里“各类银行”是根据我国现行的体制，银行可分为三大类即商业银行、中央银行、政策性银行，它们的信贷管理内容是有区别的。这里 的“运用各种手段”具体包括经济手段、行政手段、法律手段对信贷资金关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。 ; 我国不同银行机构的信贷管理 内容的比较 中央银行的信贷资金运动及其特点 商业银行与 上缴 中央 发放 商业银行与 非银行金融 ———— 银行 ———— 非银行金融 机构 存款 贷款 机构 这种信贷资金的运动是建立在商业银行和非银行金融机构的信贷资金运动之上的，它体现中央银行对宏观金融活动的调控，随着金融市场的发展与完善，这种信贷资金的调节将较多地以公开市场政策、再贴现政策进行，以体现中央银行的超然地位，尽量避免同其调控对象在资产面上发生联系。 ;中央银行信贷资金运动过程体现出下列的特征： * 信贷资金运动以稳定货币为导向，它不同于商业银行，是以执行一定时期的货币政策为主旨，充分保证各项金融改革政策的实施。* 信贷资金来源是具有垄断性、强制性由于中央银行独占货币发行权，其直接影响了商业银行的信贷资金来源的松紧，同时又以上缴法定存款准备金的方式集中一定的信贷资金。* 信贷资金运用具有调控性质和乘数效应 中央银行不仅可以通过发放贷款直接影响市场的银根松紧，而且可以由此银行影响金融机构的信贷资金规模；而且中央银行基础货币运用将会形成金融机构的派生存款，这就是乘数效应。 ; 政策性银行的信贷资金运动及其特征 财政供给资金 ---------- 政 --直接贷款、投资 ------- 政 向社会保障体系取得资金--- 策 策 邮政储蓄系统取得资金 ---- 性 商 性 市场筹集资金 ----------- 银-- 委托 --- 业 - 发放贷款-- 项 在国外筹资--------------- 行