小额信贷发展论文_0.docVIP

小额信贷发展论文 一、小额信贷可持续发展的概念与内涵 狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面。 财务可持续是指小额信贷机构不需要外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力，其又可分为操作可持续和经济可持续两个层面。操作可持续是指小额信贷机构的利息收入和其他收入能够覆盖机构非资金成本和直接资金成本的能力。经济可持续，就是指小额信贷机构所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本。达到了这个层面，小额信贷机构便不需要提供任何补贴，而且对小额信贷机构的投资可以获得一定的利润回报。对于小额信贷来说，只有做到操作上的可持续，才能实现经济可持续。 组织可持续指机构在工作人员的招聘、培训和使用方面可以独立运作，而不需要外界的支持，它以财务可持续为基本前提。因此财务可持续将是本文分析和论述的重点。 二小额信贷可持续发展在全球发展中的遭遇 （一）国际上小额信贷典型模式的发展现状 在国际上，从小额信贷的不同发展模式看，主要可分为福利主义和制度主义两大类型。前者注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表；后者更强调小额信贷管理和目标设计中的可持续性，以印尼的人民银行为代表。 由尤纳斯(Yunus)教授创办的孟加拉乡村银行(即GB模式)，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫项目和扶贫方法之一，在国际上受到广泛的推崇。尽管GB模式一系列科学高效的制度设计使其在缓解贫困的实践中取得了极大的成功，但实际上它未能实现扶贫与持续发展的双重目标。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，贫困发生率极高，贫困的界定也较为容易。GB完全是起始于最贫困乡村人口的金融服务，它通过有效穷人自治系统和有效技术指导系统达到了扶贫目标，成为小额信贷作为扶贫手段的典范。然而，GB的持续发展目标并没有取得很好的效果。如果没有捐赠和补贴，1985～1996年GB的财务报表将是巨额亏损。这种情况促使GB逐步提高了非贫困贷款的比率，2000年该比例达到40％。而这种淡化扶贫目标的倾向在另一种典型模式——BRI模式中体现得尤为明显。 印度尼西亚人民银行(BRI)的小额信贷模式在国际上的影响仅次于乡村银行，而且日益受到国际组织的重视，特别是受到联合国农业发展基金会(IFAD)的重视和支持。BRI通过利率市场化和成功的经营管理达到了持续赢利的目标，成功解决了机构的持续发展问题。然而，最近的研究发现在BRI的信贷服务中，只有约7％的贷款农户处于贫困线以下，贫困贷款额占信贷总额不足5％。事实上，BRI的多数贷款被农村有影响、有实力的农户获得，而没有落到真正贫困的小农手中，其可持续目标的实现以牺牲扶贫目标为代价，小额信贷的两个直接目标的冲突在此体现得十分深刻。 （二）我国小额信贷发展中存在的问题 我国小额信贷一直带有浓厚的官方色彩，而且主要在农村开展，城市小额信贷是近些年来才慢慢发展起来的。在运作方法上，以效仿GB模式为主，根据其资金来源和组织机构，当前，我国的小额信贷项目可分为三大类型：外援项目、政府项目、信用社项目。就三类形式的项目情况汇总如下表： 表1中国小额信贷项目情况汇总 资料来源：根据《2002年中国农村贫困监测报告》及相关资料整理。 我国现在有几百个从事小额信贷的机构，此外，还有30多个相关的国际组织活跃在中国的100多个地区。但是许多业界人士指出，与亚洲和世界其他地区相比，中国的小额信贷依然举步维艰。(注:参见：王川，小额信贷问题依旧，银行家，2005年第3期，第66页) 中国小额信贷是以扶贫为目标，这种单一的扶贫目标使中国政府推动的小额信贷失去追求自负盈亏和自我发展的动力，加大了小额信贷的操作成本，浪费了扶贫资源，降低了小额信贷的偿还率，增加了金融风险，最终无法实现可持续发展的目标。而我国一些非政府小额信贷机构，由于国内对利率等诸多因素的控制，也未能实现其自身的持续性。例如，中国扶贫基金会1996年在国内施行的SSCOP小额信贷扶贫项目，先后在10个县进行试验，目前机构累计亏损134万元，占项目本金的4．2％。(注:参见：何道峰，理想的冲突，中国小额信贷十年，第48页，社会科学文献出版社)考虑项目的经营风险，该项目与可持续发展相距甚远。另一方面，尽管有人提出了小额信贷完全市场化运作的思路，然而盲目提高利率以提高机构利息收入或者偏离服务贫困的方向不符合政府扶贫目标，不能解决小额信贷其他深层次的问题。四、小额信贷可持