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小额信贷革新浙江模式解析 自2005年银监会正式在浙江进行微小企业（即年度产品销售额低于500万元）试点工作以来，浙江小额信贷工作已经呈现多路突进的良好局面，多种创新方式丰富多彩，“浙江模式”悄然形成。 一、“浙江模式”的内容 （一）政府的制度创新 2005年6月，浙江省在《关于开展“三年万家”微小企业培育工作的意见》中明确指出，三年内将从信贷、管理和服务三方面培育1万家微小企业上规模。为此，浙江各级政府大胆进行了多项创新。 1.试点小企业贷款风险补偿模式。所谓风险补偿就是将小企业风险补偿贷款1%的不良率由各级财政消化掉，降低银行的风险。2005年度该风险补偿资金规模为4000万元，浙江工行与浙江农行为试点单位，由此新增小企业贷款40亿元。经一年的试点，该模式现已正式全面推广。2006年，年度小企业贷款风险补偿县市达52个，补偿单位也扩大延伸到浙江全省银行类金融机构，用于个人经营的生产型、科技型项目贷款也可纳入该补偿范围。 2.试点中小企业投融资公司。2005年12月小额贷款公司在国内创新推出，主管部门已在温州酝酿组建更高层次的“中小企业投融资公司”。从现有设计方案来看，它和小额信贷组织运作模式并无本质区别，即同样是“只贷不存”；主要业务是对中小企业进行股权投资，并联合银行、担保公司提供贷款；资金来源主要有四个渠道：法人机构入股，股份制商业银行总行入股，同业拆借（主要是邮政储蓄部分）和民间个人委托贷款业务。条件允许时可发行企业债，进而考虑吸收百万元以上的个人大额存款。 （二）银行业的业务创新 为应对银行业全面开放的竞争压力，银监会从2004年开始引导大银行关注小企业的金融服务。 1.大银行的服务对象下移。2005年2月，浙江工行、浙商银行、国开行3家银行被银监会正式确定为微小企业贷款试点银行，随后，省内各大银行纷纷宣布跟进，在制度建设、授信管理与金融产品方面进行了大量创新。例如浙江工行计划“三步走”：对小企业信贷现有贷款标准予以放宽；进一步完善对中小企业的信用评级；对贷款规模进行资本约束，施行风险限额授信。浙商银行则明确将小企业业务作为战略主业：在行业选择上以生产制造型小企业为主要目标；在支行拓展上将沿着浙商投资路线和积聚路线进行区域布点。 2.草根银行的创新奇迹。近年来，浙江的一些区域性草根银行，例如台州市商业银行（简称台商行）和泰隆商业银行（简称泰隆），在小额信贷方面成绩斐然，引起国内外关注。 （1）台商行的“小本贷款”试点。台商行把自己定位于微小企业的伙伴银行，循着“额小、面广、期短、高效”的信贷方针为本地微小企业服务（杨哲华，2006）。台商行的经营特色在于典型的人格化交易。该行有占员工总数30%的200多名客户经理，天天奔波在台州的厂矿企业与大街小巷，对地方经济的信息动态、人情世故了如指掌；面对客户的金融服务需求，操作起来得心应手。2005年11月，该行因其出色业绩而成为世界银行主导的“商业可持续发展微小企业贷款项目”在国内的两个试点单位之一。该项目主要采取资金供给与技术援助的合作方式，其中，德国国际项目咨询公司的三名IPC顾问进驻该行传授微小贷款技术，并主导设计了“小本贷款”：每笔贷款金额在10万元以下，期限在三年以内，还款采取按月等额分期方式，利率随客户贷款次数、资信状况和担保方式而有所差别。其特点在于：准入条件低、利率及定价机制灵活、风险识别准确、担保方式独特和倡导信贷文化。 （2）泰隆的“非财务信息”贷款标准。泰隆坚持“中小企业成长伙伴”的市场定位，努力做专、做精、做成有特色的区域性商业银行。针对微小企业的民营性质，泰隆尽量将信贷与企业法定代表人、实际控制人、大股东“挂钩”，把企业的有限责任转变为这些人的无限责任；大力搜集客户信息，突破“信息不透明”障碍；坚持信贷“谁发放，谁负责，谁收回”原则；注意贷款发放后的风险控制（应宜逊，2005）。为了简化传统银行繁琐的业务流程和漫长的申请贷款时间，泰隆推行灵活有效的贷款担保方式，如股东担保、夫妻担保等辅助担保；适时推出贷款新品种，如对初创期小企业提供保证贷款等。尤其值得说的是，尽管客户都是小企业，但是泰隆信贷员不太注重企业的财务报表，他们主要以非财务信息（包括水电单、纳税单和家族经济状况等）作为放贷标准。 （三）民间的信用创新 我国民间存在有相当多的信用资源。这些组织由于比较贴近小额信贷的对象，相对比较了解借款人的情况，再加上人们往往比较重视邻里的信誉关系，故这些基层组织可以在发放小额信贷过程中作为社会信用合作组织，通过组织化的方式实现信用增级，从而有效缓解传统银行信贷过程中的抵押担保难题。 1“.萧山经验”的互助担