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小额信贷发展模式分析论文 一、小额信贷的起源与发展 以反贫困、促发展为基本宗旨的小额信贷业务起源于上世纪70年代的孟加拉，发起人是穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）。1977年10月，尤努斯创办孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年.孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月。尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行－－格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。 格莱珉银行关于贫困农户小额贷款的成功模式，得到世界各国，特别是亚洲、非洲和拉丁美洲欠发达国家的广泛效仿，各国根据自已的具体情况创造了不同的信贷模式。1996年。世界50多个发展中国家小额信贷项目覆盖的贫困人口已经达到600万。1997年，100多个国家在华盛顿召开小额信贷峰会，会议代表1000多个组织，包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会议通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，要求各国在2005年前向7000多万户贫困人民提供小额信贷支持。2006年，沃顿管理学院教授凯斯·魏格特（KeithWeigelt）称：“全球500家小额信贷机构向约3000万名微型企业主发放了70亿美元贷款。但能用小额贷款开始创业来获益的人群可能有3亿。迄今为止，多数小额信贷机构的资金来源都是政府补贴或是个人与基金的捐赠。” 二、国外主要小额信贷模式的比较 在世界各国小额信贷业务的发展过程中，各自根据本国的具体情况，采取了不同的方式。根据小额信贷发放机构的不同，可以将其划分为：（1）非政府组织（NGO）方式；（2）正规金融机构方式；（3）社区合作银行方式；（4）乡村银行方式；（5）批发基金方式。非政府组织是非营利性的自愿公民组织：正规金融机构主要是商业银行和金融公司；社区合作银行是完全由社员管理、自助式、不以盈利为目的的合作组织；乡村银行是乌干达的国际社区资助基金会（FINCA）开创的一种提供小额信贷的组织形式，信贷运行依靠自助小组的民主自治，具体体现为由10-50人组成的自助小组，为成员提供小额贷款、组织小组储蓄和相互担保；批发基金专营小额信贷的模式，有孟加拉的农村就业支持基金会（PKSF），是一种非盈利机构。基金由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，仅对小额信贷机构提供资金融通，以支持小额信贷的发展。 世界各国位于不同的地理环境，经历不同的历史过程，处于不同的市场经济发展阶段，具有不同的文化理念和习惯。这些差异决定着各国发展小额信贷要根据自身的具体情况采取不同的模式。所以，除了不同机构采用不同的小额信贷方式之外，世界不同地区的小额信贷也有着不同的运作特点。 （一）亚洲模式 亚洲各国具有相互类似的东方文化意识形态，在发展以反贫困、促发展的小额信贷中，大多比较完整地采用了孟加拉格莱珉模式。但是，小额信贷在各国的实际运行中，也存在着各自不同的特点。 孟加拉是近代小额信贷的发源地，其小额信贷的基本框架，属于典型模式。孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，其基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。 印度小额信贷运作，基本上采用了格莱珉模式，其授信方式主要有自助连锁方式和连带责任方式。①自助连锁方式是通过建立自助小组来实现的，自助小组一般由15～20人组成，组员无力偿还银行贷款时，依靠小组内部融资方式来解决。自助小组内部的融资资金来源，是依靠内部强制性小额储蓄形成的。小组的成员依据小组的规模大小来决定每个月储蓄额为多少。一般每人每月20-100卢比不等。因此，银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。连带责任方式是通过建立联合负债小组来实现的。联合负债小组一般由4～5人组成，每个人都对组员的银行债务承担连带保证责任。在印度，能够办理小额信贷的机构是多样的，有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。小额信贷机构的筹资方式主要有四种：（1）银行拆借（最主要的筹资方式）；（2）资产证券化；（3）吸收股本金；（4）接受社会捐赠。 马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持。政府向小额信贷项目提供了大量的无息贷款。马来西亚小额信贷的对象也是最贫困的人群。但与孟加拉格莱珉银行略有区别。孟加拉格莱珉银行规定：只有无地（Landless）或无财产（assetless）的人才有资格成为格莱珉银行的成员。马来西亚参照孟加拉格莱珉模式实施的扶贫项目则明确使用另一个标准，即贷款对象仅限于国家贫困线标准80