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小额信贷可持续发展影响因素及对策 摘要:我国小额信贷经过几十年的发展取得了一定的成效，但其可持续发展仍受到诸如载体不足、资金来源单一、机制与法律地位不完善等因素的影响。为此，应完善小额信贷载体、建立多元化信贷资金投入机制、降低小额信贷财务成本、加强小额信贷配套设施建设。 关键词:小额信贷；可持续发展；影响因素 小额信贷在上个世纪70年代开始诞生，小额信贷在发展过程中，与商业银行的发展模式存在着不同点，主要依靠银行特殊的制度来实现对交易成本问题的解决，通过信贷的形式为人们解决了资金问题。作为一种新型的融资方式，小额信贷在扶贫开发方面具有较大的优势，解决了一部分人的就业问题，而且也促进了金融行业的快速发展。然而，我国的小额信贷还是遇到了制约其可持续发展的多种因素，需要在理论上予以关注。 一、我国小额信贷可持续发展的影响因素分析 (一)小额信贷的载体不足 小额信贷的资金主要是由信用社等正规的金融机构来提供的，组织机构发展相对落后，中国作为小额信贷创新和发展的主体，信贷产品主要是以银行小组联保贷款为主要模式，没有对中国当前的国情进行了解，产品呈现单一性的特点。当前中国的小额信贷业务不能满足小额信贷的需求，只有一小部分信贷业务获得了银行的批准，有一大批信贷业务没有获得专业的许可，导致大多数信贷业务没有合法的地位，阻碍了小额信贷融入到金融体系的发展进程。 (二)小额信贷的资金来源单一 中国当前的小额信贷在发展过程中呈现出可持续发展动力不强的情况，大多数信贷业务需要依靠外界的补贴来实现。小额信贷的来源主要是借助政府的资金扶持来实现的，并且品种呈现出单一性的特点，金融产品的形式相对较少，不能符合当前国际金融发展的需求。小额信贷受政府的影响较大，受到金融政策的影响，缺乏资金的来源。另外，中国小额贷款的利率相对较低，与成功的小额贷款利率还存在着一定的差距。 (三)小额信贷机制不完善 小额信贷在发展过程中，主要依赖于市场经济为主要的主体，受政府干预较强，在发展中，没能实现对资金的正确运用和处理。小额贷款被当成一种市场经济，能够帮助贫困人口脱贫。但是通过对我国现有小额信贷市场的了解可知，当前没有建立完善的小额信贷市场，贫困地区的市场机制发展相对缓慢，容易受其它因素的影响，导致贫困地区市场化成度较低。 (四)小额信贷法律地位不完善 我国严禁非金融机构从事金融服务，小额信贷在发展过程中，依靠政府和群众进行投资，但是该种运行模式与当前的法律制度存在相悖的情况，呈现出金融机构地位不合法和资金来源有限的情况，影响了小额信贷的发展。 二、进我国小额信贷可持续发展的建议 (一)完善小额信贷载体 小额信贷要想得到发展，必须要借助传统信贷发展的优势，实现小额信贷与金融机构的有效融合。同时，还需要建立完善的小额信贷运作体系，充分发挥小额信贷的作用。另外，政府应该给予一定的支持，通过吸引外资的形式，加强小额信贷的发展，让小额信贷为人们提供金融服务。通过设立小额信贷金融机构的形式，完善小额信贷贷款业务，制定标准的操作流程，享受政策的支持，在全国范围内推广小额信贷业务。 (二)建立多元化信贷资金投入机制 小额信贷的来源需要借助市场化的运营手段来实现，应该通过政府的支持来加强对政策上的支持，由于我国的小额信贷处于发展的初步阶段，国家应该给予政策上的支持。首先应该吸引小额信贷组织在我国进行业务的开展，保证国家政策扶持的连续性。其次，应该加快发展小额信贷的步伐，提供政策上的支持，组织商业性的小额贷款业务，鼓励民间进行资本投入，促进存款业务的开展。 (三)降低小额信贷财务成本 首先，可以通过小额信贷的利率浮动权限和减少税费的形式来实现就对财务成本的降低，加大对小额贷款的扶持力度。其次，可以通过国家税收的形式，来对小额信贷来征收减免营业税，降低小额信贷的成本。最后，还可以通过采用对贫困者进行自我组织和自我约束的形式，来加强对贫困农户的贷款，为了获取更多的利润，必须要降低较易的成本。 (四)加强小额信贷配套设施建设 要想建立完善的小额信贷，必须要完善相关的法律制度，小额信贷在发展过程中，会出现与法律制度产生冲突的情况，所以，在保障信贷机构业务的前提下，应该推动立法工作的有效开展。同时，要加强对金融知识的宣传力度，加强社会信用体系建设。另外，还需要建立小额信贷登记系统，保障各项信贷记录在实施过程中都要做好充分的记录工作，实现小额贷款的信息共享，加强对小额贷款信息系统的建立，控制好小额信贷风险名，加强人们的信用意识。 参考文献: [1]郭建斌.国外小额