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小额信贷征信与立法规范 摘要：1993年，中国社科院正是引入国际小额信贷模式，政府和央行以及银监会等机构也都出台了相关政策，促进小额信贷的发展。虽然近些年来，小额信贷取得了一定的发展成绩，但是发展速度非常缓慢。作为金融创新产品，小额信贷的出现很好地解决了低收入群体生产和生活等方面的诸多问题。 关键词：小额信贷；征信；立法规范 我国的小额信贷项目，最初起源于农村，是农村金融产品的创新，主要服务的对象是农民。经过一段时间的发展，小额信贷开始走向城市，针对失业人员和低收入群体，为其创业和生活提供资金支持。因此，开展小额信贷有效地解决了城市低收入群体与农民的生产生活问题，也进一步完善了金融体制，丰富了金融市场的组织形式，也提升了对社会资源的优化配置。本文综合分析了小额信贷在制定政策和征信规范以及法律保障等方面的问题，并提出了有针对性的对策建议。笔者认为，应当不断完善小额信贷的信用基础建设，要求相关主体建立征信体系，采用有效的奖惩机制，对信贷风险进行防范，还要对小额信贷的合法性进行明确，确保人人享有同等权利，还要不断完善法律与政策框架的制定，对融资渠道进行规范，以促进我国小额信贷行业的快速发展。 一、小额信贷征信体系的概况 （一）基本情况。央行为各商业银行建立了信用信息数据库，同时成立了专门负责对数据库进行管理的征信服务中心，对于促进整体体系建设发挥了非常关键的作用，也提供了一定的实践经验，并且推动了征信立法的进程。现阶段，关于征信立法的工作已经提上日程，央行等相关部门正在努力推动条例的出台，以加快行业标准化建设。近些年来，我国征信制度发展得非常迅速，非银行信息采集工作也正有序发展，在构建农村与中小企业信用体系方面也取得了很大的进展，进而带来了信用环境与融资环境的改善。（二）构建征信体系的意义。构建征信体系对于小额信贷发展而言，具有多方面的意义。首先，包括小额信贷在内的现代金融体系要想稳定发展，必须要建立在征信体系的前提下，并且要不断强化征信体系建设，对信用环境进行完善，这是小额信贷实现较好发展的基础。其次，建立征信体系能够有效预防小额信贷的风险，伴随信用体系的完善，各方主体将更加注重其信用状况，信用违约的风险自然大大降低[1]。为了对市场秩序进行规范，确保市场安全，必须完善征信体系建设，所以信用也就衍生出了很多法律方面的问题，只有完善征信体系建设，才能有效的降低和预防风险。因此，在信用机制的约束下，小额信贷的使用者必将尽可能的避免信贷风险的暴露。此外，征信制度是建立在正式的资料基础上给予当事人客观的信用评价，所以，征信机构的设立是在法律规定的前提下进行，对信用资料合理地进行使用，有效的降低了交易成本，提高了交易的便捷性。（三）完善奖惩机制建设。在进行交易时，充分了解对方的信用情况，能够量化自身承担的风险。而量化信用要建立在信用评级的前提下，以评估各种影响信用的因素，确定其信用等级，作为投资和交易的依据。在此基础上，建立信用激励机制作为独立第三方对信用数据进行采集，同时作为构建信用体系的保障。现阶段我国小额信贷主要参考的是农户的信用度，如果该值增加，则能够再次获贷款甚至额度更大，这就体现了信用机制的激励作用。通过该机制也能促使农户积极还款，确保小额信贷业务正常开展。同时也要完善对失信行为的惩罚机制的建设，将违约情况降低到最低。因此，需要完善信用机制的建立，才能确保小额信贷的发展具有一定的信用基础。 二、小额信贷的立法规范 （一）对信贷权利与合法性进行明确。政府对于小额信贷的发展出台了很多政策性文件，对其合法性进行了明确，以确保小额信贷业务得以有序发展。不管是收入水平与经济状态处于何种程度，都享有借贷权利。要保障穷人在借款时不被歧视，受到同样的尊重与信任，利用法律进行规范是最好的途径。银监会对于小额信贷的监管，颁布了很多法规，这对于完善金融服务，培育竞争性的金融市场也发挥了非常重要的作用。（二）强化小额信贷政策监管的水平。银监会针对农村地区的小额信贷问题，曾经出台了一些宽松的政策，以减轻政策给其发展带来的约束性。2007年，银监会正式发布了指导小额信贷发展的意见，小额信贷也因此迎来了较好的发展契机。伴随农村经济结构的演变，对金融的需求也呈现出多样化的特征。因此，在进行政策制定时，政府要充分考虑公益性与持续性。在前期要给予足够的政策支持，以增强市场信心，确保交易的安全性。同时对金融产品与业务进行创新，以促进小额信贷更好的发展。（三）完善小额信贷信用规范的制定。要维持市场秩序，需要发挥好法律与信用两方面的作用。法律能够对市场进行规范，而信用可以确保市场的有序进行。在政策与法律体系下，构建小额信贷征信体系与信用规范，能够有效的反映个人的资信状况，进而降低信贷风险。在控制风险