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小额信贷革新与发展研讨 一、浙江省小额信贷发展背景 （一）宏观政策环境 近年来，中央政府对小额信贷的发展尤为重视，2004—2010年连续7年出台的“一号文件”都与农村金融有关。在七个文件中，明确提出要求现有金融机构大力发展小额信贷业务，鼓励和支持创新型的小额信贷机构，并要求在配套的政策制度上进行创新。七个文件体现了中国小额信贷支持微型企业发展和为中低收入群体服务，并要实现小额信贷机构可持续发展的指导思想，为国内小额信贷业的发展奠定了政策基础。与此同时，政府也适时出台了一系列有关小额信贷的政策文件：（1）从2003年开始，银监会持续推进农村信用社产权改革和管理体制改革，大力发展农户小额信用贷款和联保贷款；（2）2005年7月，《银行开展小企业贷款业务指导意见》发布，提出“六项机制”推进小企业金融服务；（3）2005年初，中国人民银行开始推动实施“商业性小额信贷组织”试点工作；（4）2006年12月，银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，确定了农村金融市场准入新政；（5）2008年4月，银监会出台《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对四类新型农村金融机构就存款准备金率、存贷款利率、支付结算等支持政策予以明确；（6）2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台；（7）2009年6月，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》出台；（8）2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》发布。以上政策法规的出台一方面促进了我国小额信贷领域机构的积极性，另一方面对小额信贷机构的业务进行了规范，使之得到有序稳定地开展。 （二）浙江省小额信贷需求分析 一般而言，潜在的小额信贷需求主体主要包括农户、城市贫困人口或创业失业人群、中小型企业、微型企业。从调查数据看，浙江省小额信贷需求旺盛，但现有的信贷供给体系尤其是正规金融机构并没有给予较好地满足。一是农户融资需求旺盛。据2005年人口抽样调查，浙江省的常住人口中，农村人口近半，占比43.98%。中国农业大学课题组（何广文、李莉莉，2005）和朱建芳（2009）对浙江省农户进行的调查结果显示，浙江的农户有着较大的贷款需求意愿，但是目前未得到较好的满足。二是中小微型企业融资空间巨大。据统计，浙江拥有各类中小企业290多万家，占全省企业总数的99.7%，是全国中小企业最发达的省份之一。浙江省中小企业局（2005）的调查结果显示，融资问题仍然是目前浙江省小企业最主要的困难。陈敏菊（2009）的调查也显示，浙江省中小企业融资缺口相当于同口径银行贷款余额的2.18倍，尤其是销售收入在1000万元以下的小规模企业融资十分艰难，融资供求矛盾是中小企业银行融资缺口扩大的主要原因。三是城市贫困人口或创业失业人群，浙江省2009年末的城镇登记失业人员30.68万人，他们也是潜在的小额信贷需求主体。因此，可以预见，专门为低收入群体和微小企业提供信贷服务的小额信贷业务有着巨大的发展空间。 二、浙江省小额信贷创新发展实践 近几年来，为解决各类群体的小额信贷服务需求，浙江省政府积极响应国家政策，出台了一系列支持小额信贷发展的配套措施；各类小额信贷供给机构也积极大胆创新，不断探索新机制和新模式。 （一）政府政策创新 一方面，在中央一系列政策指引下，浙江省积极出台配套措施，推动小额信贷业务发展。2005年6月出台《关于开展“三年万家”微小企业培育工作的意见》，提出三年内将从信贷、管理和服务三方面培育1万家微小企业上规模；2005年7月制定了《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》，2009年11月正式出台，该办法的施行极大地调动了全省银行业金融机构支持小企业信贷的积极性；2008年7月浙江省人民政府办公厅及时发布“关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见”，并随后推出《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》，是全国首个对银监会和央行的指导意见做出反应的省份。 另一方面，为更好地推动小额信贷业务发展，浙江省政府结合本省特点，适时出台灵活新政。2009年6月浙江省出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，该意见对原来央行、银监会的指导意见及浙江省的管理办法中束缚小额贷款公司发展的有关问题进行了重新规定，包括：明确定位小额贷款公司为新型农村金融组织；进一步拓宽小额贷款公司的合法资金来源；加大财税政策的扶持力度；放宽小额贷款公司试点名额限制；适度放宽单户小额贷款额度；适度放宽小额贷款公司经营范围等等。该意见的出台进一步改善了小额贷款公司发展的政策环境。可以说，在国家出台了小额贷款相关政